老周是我跟踪采访了半年的对象，去年他在某股份制银行批了一笔80万的经营贷，利率3.85%，听起来很美对吧？结果上个月续贷的时候，银行评估价直接砍了三成，额度缩水到五十六万元，资金链差点断裂。他坐在我对面的时候一边喝咖啡一边跟我抱怨，手一直在抖动。这件事情让我下定决心要把大额借款都有哪些平台这个话题讲透彻一点，不能再让老周这样的人临门一脚被撤梯子了。

那些号称"秒批百万"的大额借款平台可信吗

说真的，现在的网络广告一个比一个吓人，动不动就来个"最高100万，凭身份证申请"。讲真，这句话我听一次就想笑一次。银行不是慈善机构，怎么可以用一张身份证给几十万元？

去年12月，我采访了在助贷机构工作五年左右的销售主管，他给我透露了一些情况：广告中提到的"最高额度"基本上就是给优质客户准备的一种展示品。普通人点进去能批三五万就算不错了。

这就是现实。

大额借款有哪些平台可以下款？根据这37位受访者的反馈，把市面上的渠道分成几类。结论如下：大的要等到银行系和持牌消费金融公司了，网贷平台基本不用考虑，那都是小额高频的服务。

银行系产品：额度大但是门槛高得吓人

银行系目前是大额借款的主要渠道，这一点没有争议。但是很多人不知道的是，各个银行的"口味"差别很大。

工行的融e借、建行的快贷、招行的闪电贷都是业内公认的正规军。我采访到的借款人中有7个是通过这些渠道获得了30万以上的额度。他们有什么共同点？公积金基数高，单位性质好，要么是公务员，要么是国企央企。

电力系统工作的受访者小陈，招行闪电贷给他提供了50万的额度，利率只有4.2%。他跟我说的时候很轻松地说道："我就填了个手机号码，钱就到账了"。

但是问题是，你具备这样的条件吗？

反问一下：如果你的公积金基数只有3000，单位是普通私企的话，你觉得银行会给你批多少？基本上没有门槛可言。没有办法去说理了，银行风控模型就是这么势利。

还有一个很多人不知道的细节：同一种银行产品，在不同的城市、不同时期的政策是不一样的。有一个受访者说，他去年年底向某银行申请了一笔信用贷款被拒绝了，今年三月再次提出同样的要求时，竟然获批了28万元。后来才知道那时银行在做"开门红"活动，放款任务重，尺度自然就松了一些。

一个容易被忽视的渠道：城商行、农商行

大行的门槛很高，很多人才被挡在了外面。但是在采访的过程中我发现一个有趣的现象就是一些地方性城商行、农商行会比较容易沟通。

老李在苏州做小生意，征信上出现了两次信用卡逾期的情况，金额不大，只有几百元忘记偿还。去四大行申请的时候被直接拒绝了。后来有人给他提了个建议，让他到当地的一家城商行试试看。结果怎么样呢？线下提交流水、营业执照，人工审核后批给20万。

小银行没有大行那么傲慢，他们需要抢客户，所以愿意花时间看你的实际情况，并不完全依靠系统的评分。但是不同城市之间可能存在差异，在我所了解的江浙一带的情况中并没有出现过这样的现象，其他的地区就不好说了。

持牌消金：额度可以接受，但是利率要仔细比较

聊完银行之后再来说说持牌消费金融公司。这类平台是很多人的"第二选择"，额度一般在5万到20万之间，比银行低一些，但是要比网贷高得多。

招联金融、中银消费金融、兴业消费金融等都是持牌机构。我采访的借款人中有12人使用过这样的平台。他们对这个事情的看法差别很大：有人认为利率太高，"借十万元要还十二万，心疼啊"；也有人觉得方便多了："至少比银行好些了。"

持牌消金的利率跨度很大，年化从8%到24%都有可能。具体能拿到多少，就看你的资质了。小张是一个受访者，他向两家不同的消金公司申请贷款，并且分别获得了12%和21%的年化利率。

相差这么多，你能相信吗？

因此如果问大额借款有哪些平台的话，持牌消金可以算作一个选择，但是在申请之前要仔细核算一下自己的情况。不要草率地签订合同了，到时候后悔都来不及。

那些你不应该去尝试的途径

做了这么多采访之后，有些话我必须先说在前面，哪怕得罪人。

第一，凡是出现"交费再放款"的平台直接拉黑。我采访过一个姑娘，在某平台上申请贷款时，对方告诉她资质不够要先交3000元保证金。她同意了之后呢？把她的联系方式屏蔽掉了。这种骗局到现在仍然存在，被坑的人接二连三。

第二，利息高得离谱的"民间借贷"。有个做生意的大哥急需用钱周转，找了一家民间借贷公司借了50万，月息五分。算一下这个年利率是多少呢？60%！半年时间里只收了15万元利息就全部还上了。这不是借钱，是割肉。

第三，各种小平台。这些平台通常以"无门槛""不查征信"为卖点，其实要么是骗子，要么就是高利贷的一种变体。在被采访的受害者中，有好几个人因为这个平台而血本无归。

别傻了，世界上没有免费的午餐。正规机构都会看征信、流水和资质，那些说"什么条件都不看"的，要么是想骗你钱，要么是要让你背负着永远还不了的债务。

怎样选择适合自己的大额借款渠道

说了这么多，到底应该怎样选择呢？根据我的采访经验给出一些具体的建议。

如果你是公务员、国企央企员工，或者公积金基数超过一万，直接去四大行和招行申请的话，利率最低、额度最高。别把时间浪费在其他地方了。

如果你是普通上班族，公积金基数在3000到8000之间的话，可以先试试股份制银行的线上产品，比如浦发、民生、光大等。如果被拒了就考虑一下持牌消金。

如果你是个体户或者小微企业主，征信上没有大的问题的话，可以优先选择经营贷。现在许多银行都有针对小企业的金融产品，利率比消费贷款还要低一些。但是要注意的是，经营贷需要营业执照，并且一般要求满一年以上。

还有一个小窍门，是我在银行的一个客户经理那里听说的：申请贷款的时候最好选择季度末或者年底。为什么呢？银行也存在业绩考核的压力，在那个时候审批会比较宽松一些。不保证百分之百有效果，但是可以试一试。

最后说点实在的

写这篇文章的时候，我翻看了37位采访对象的资料发现一个规律：拿到大额借款的人，并不是临时抱佛脚，而是平时就维护好自己的征信和流水。他们申请贷款就如同去超市买东西一样简单。

而那些屡次碰壁的人，平时很少在意这些事情，在急需用钱的时候才会去四处寻求办法，结果有的被拒之门外，有的则上当受骗。

因此，与其到处打听大额借款有哪些平台，不如先问问自己：如果明天需要借钱的话，自己的资质可以承受多少金额呢？

想清楚了的问题，比问谁都管用。