昨天晚上十点左右，有个客户加了我微信，并且开口就问大网线借款怎么样、能不能做。我看了一下他朋友圈的照片，是个搞装修的，最近好像接了一个大的单子。说实话，这样的问题一年里能遇到几十次吧？每次我都想直接回答：先把自己的征信养好再问我。
但是我是客户经理，不能说出口来

大网线到底是什么，很多人并不清楚。所谓的"大数据风控"线上审批通道就是指你提交资料之后，系统就可以马上给出结果了，并不需要人工审核。听起来不错吧？

别傻了。

为什么很多人申请大网线借款会被马上拒绝？

我的一个客户是做餐饮的小老板，去年十一月找我办理经营贷。他之前在手机上点过四五家银行的线上产品，都是秒拒的。他说：“王经理，征信很好啊，并且没有逾期记录，为什么还是不行呢？””

我查看了他的征信报告，差点就晕过去了。

查询记录密密麻麻，一个月内点了八次。每次点击"查看额度"的时候系统就会去查一次征信。银行系统看到这样的查询频率会直接认为是“资金饥渴”，没有可能。

这就是大网线借款的第一个坑，你以为只是看个额度，其实每次都会留痕。系统不会告诉你这一点，页面写得很动听，“一键测算额度”，测出你的头来。

银行审批系统内部标准，有些话不能说但是必须说出来

我在这个行业做了七年，有些东西是培训中没有提到的，都是自己摸索出来的。

比如说我们行的线上审批系统里有一个叫"白名单预筛"的东西。什么意思呢？每天晚上系统都会跑一遍存量优质客户数据，符合条件的人会被打上标签。在手机上申请的时候走的是快速通道，通过率可以达到七八成左右。

不在白名单的人呢？

通过率大概只有两成左右。具体数字我已经记不太清楚了，去年风控收紧之后情况就更糟。

还有很多人不知道的事情。线上系统风控模型会抓取你的手机运营商数据。如果你经常接到催收电话，或者通讯录中出现过被标记为"高风险"的号码的话，那么系统就会直接拒绝你。这件事我私下里跟人说了一下，但是官方从来没有承认过。

大网线借款与线下审批到底有什么区别？

这个问题我已经问烦了。

线上审批看的是"数据"，线下审批看的是"人"。

数据是什么？征信分数、负债率、查询次数、多头借贷情况。系统给出一个综合评分，过了就批，没过就不批。没有商量的余地

人是怎样的？

我是客户经理。

三个月前有一个做物流的客户，征信上出现了两次逾期的情况，都是几十块钱的信用卡年费没有缴纳。线上系统直接拒绝了他，并且说"信用记录不好"。这个哥们急得团团转，最后来找我的。

我把他的情况写了个说明，附上他还款的凭证以及银行年费扣款记录提交给分行审批。人工审核看完之后认为逾期情有可原批。

额度比线上给的高五万。

大网线借款怎么样？对于征信好、负债少、收入稳定的客户来说，确实方便快捷，不用讨价还价。但是对于有小毛病的人就是个坑。

什么样的人适合走线上通道？

划个线，自己对号入座。

国企、事业单位、上市公司员工，公积金基数8000元以上

征信查询次数在三个月之内不能超过三次

名下负债不超过年收入的50%

• 没有网贷记录，尤其是小贷公司

四条全中，线上批下来的可能性很大。利率还可以，年化在4到6个百分点之间。”

中三条以内？别浪费时间了。

中两条以下？点得越多就越糟。

我见过最惨的一个客户，一个月点了二十多家线上产品，最后征信查询那一行打印了三张纸。基本上就废了，在半年之内别指望从正规渠道拿到钱。

那些没有告诉你的隐形门槛

有些东西银行不会明说，但是系统就是这样判的。

比如工作单位。同样的收入，国企员工和私企员工，在系统给的评分上可以相差20分。这20分就是过与不过的区别。

比如说居住地。如果你填写的居住地址是高档小区的话，系统就会加分。如果是城中村或者一些被标示为特定区域的地方，则会直接扣分。不同城市的情况不一样，我只了解我们这边的情况。

再比如联系人。如果紧急联系人的征信情况不好，系统就会认为物以类聚，从而给你的分数打折扣。这件事情挺扯淡的，但是确实存在。”

去年还不是这样，今年风控收紧之后，各种隐形门槛越来越多。有些调整内部不公开说，只有做业务的能感觉到。

急需用钱，应该选择哪种方式？

我的建议很简单。

先去查一下自己的征信报告，看看自己被查询了多少次以及负债情况。如果三个月之内查询次数超过六次的话就歇半个月再说。越急越乱，越乱越点，越点越批不下来。”

然后找一个靠谱的客户经理把情况说清楚。别藏着掖着，我们见过什么没见过？你逾期过、负债高甚至有过网贷，这些都是致命伤吗？造成后果的是自己胡乱操作使征信受损。

线下审批虽然慢一些，需要见面、交资料、等几天时间，但是人工还是有空间的。有些东西可以解释清楚、补充说明或者进行沟通交流。系统不会听你解释。

对于那些所谓的大型数据借款平台，我的态度很简单：能不去就不去。利息高是小事，重要的是这些平台的数据最后都会进入征信系统，在你借一次之后就会留下一条记录。正规银行看到这样的记录后印象分直接打折扣。

干了这么多年，有时候会很无奈。客户条件还可以，就是不懂规则，自己把路走死了。征信花了之后就什么也帮不上忙了，神仙也无法挽回。

所以我想问一下大网线借款怎么样？我的回答是：如果你不确定自己能不能过，那就不要尝试了。第一次没有成功就留下了记录。找一个懂行的人先看看比较好。