昨天快下班的时候，有个老客户急急忙忙地来找我，开口就说宝马借款软件有哪些，并且说他看中了一款X5，在4S店的销售给他推了好几个APP让他自己挑选。一看他就那副迷茫的样子我心里就叹了口气了。其实这事儿挺常见的。很多人认为买车借钱就是填个表就可以了，里面的东西很复杂。作为一名在银行信贷岗位上工作七八年、不能对外公开的信息持有者而言，今天我选择匿名的方式与大家分享一些心底话。
不要被"宝马金融"这两个字所蒙蔽
市面上打着宝马旗号的借款软件，其实主要分为两种。一种是宝马汽车金融公司推出的，另一种则是第三方平台挂着宝马的招牌销售其他服务。你问我宝马借款软件有哪些，我第一个推荐的就是官方出品的"宝马金融"APP。但是这个东西也有坏处，并不是随便下载一个软件就完事了。
去年有一个做小生意的客户，征信稍微有点问题，在手机上乱点了一阵子，结果查了七八次征信，把原本可以做成的事情给黄了。他当时就是在一堆所谓的"宝马贷款助手"中随便试了一下。其实大部分第三方软件就是中介平台，点击之后授权查询信用报告，并不会给你带来什么好处。
还有号称"宝马车主专享贷"的，其实是银行做的信用贷款。利息看起来很低，但是资质要求非常高。买车专项额度吗？没有门儿也没有门子。那就是消费贷了，买完车还要按照消费贷的规定还款，一旦发现资金流向不对就会马上让你提前还清。
宝马车主贷款渠道怎么选择？审批逻辑大起底
说到这儿，有人可能会问到：那么到底应该怎样选择呢？这得看情况怎么样。给大家讲一讲我们银行内部审批的时候主要关注哪些方面。外面的中介是不会告诉你这些秘密的，并且他们自己也搞不清楚。
先说一下官方的宝马金融。他们的审批系统和银行不一样，更看重车辆的价值以及你的首付能力。如果你的征信有一点点问题，比如说偶尔一次忘记还款，并且不是连续三次以上的话，那么宝马金融通过的概率就比银行要大一些。但是有什么代价呢？利率会提高浮动空间内的销售是不会主动告诉你这个信息的需要你自己去谈判
再说银行的"宝马专享贷"。我们行之前就有这个产品，内部代号叫"车易融"。利息看上去很低，年化能到3点几左右，但是不要傻了，那是给优质客户报的价格。什么是优质的客户？公积金基数要高，单位必须是白名单中的，负债比例不能太高。去年有一个客户资质很好，就是因为信用卡使用率超过70%，直接被系统拒贷了。他还问我为什么没被通过，并且我只能告诉他是因为评分不足，但是具体的评分模型我自己也很难说清。
那些不为人知的内部标准
有个问题我想跟大家说一下，很多人认为申请贷款就是填真实的资料。真实就好办了，但是怎么写就有讲究了。工作单位一栏中有的软件会自动获取社保缴纳的公司信息，有的则需要手动填写。如果挂靠在某个公司交社保的话，在手填的时候千万不要用另一个公司的名字，系统对比一下就暴露了。
我们行以前有个潜规则，就是月底的时候额度比较紧张，审批就会变严格。月初为了完成任务时稍微模糊一点的单子也可以通过。一般情况下我不会告诉他这个时间差。资质接近及格线边缘徘徊的话尽量不要在月末申请一下就可能捡到漏了。当然不同的城市情况不一样，我对自己这片儿的情况比较熟悉，并不能乱讲。
第三方平台的水到底有多深？
除了官方的之外，市场上还有很多杂七杂八的应用程序。要找宝马借款软件有哪些的话就会有很多带"车贷""易贷"之类的出现。这些平台其实就是靠信息差来赚钱的。把资料提交上去之后，他们马上就把打包好的材料转手卖给了各个银行或者助贷机构。
前年有个客户，在某知名贷款超市APP上填写了信息之后，接下来的一个月里接到了不下五十个骚扰电话和各种贷款推销。个人信息就泄露了。最可气的是有些平台会在你不知情的情况下勾选一堆授权协议一次性查询多家机构的征信。一夜之间你的征信报告中多出了几条"贷款审批"的信息，这对以后向正规银行申请贷款来说简直是致命一击。
因此我的建议就是：可以使用官方渠道，不要去第三方聚合平台。可以用银行直营的产品，不用小贷公司的钱。为了省点事而使自己的征信受损，到时候拍大腿也没用。
申请过程中最容易踩到的几个坑
说了这么多渠道之后，再来说说具体操作中容易出问题的地方。见过很多客户资质很好，但是因为操作不当而被拒绝，冤不冤？
- 资料造假：为了拿到更高的额度，有的人把收入填写得比较高。现在大数据都已经打通了，你填报的收入和你的纳税记录、社保基数一核对，真假立判。 一旦被发现有造假行为的话，直接被列入黑名单之中，在这一行银行里就永远不能贷款了。
- 忽视负债率：很多人认为只要不逾期就可以了。银行看重的是你的还款能力。你每月收入一万元，各种信用卡、花呗要还八千块钱左右的客户，在我们看来就是高危人群了。别傻了，银行不是慈善机构，它得保证你能还钱。
乱点授权：很多软件默认勾选“同意查询征信”，你手一抖就点了，查询记录就被留下了。查两三次一年也无妨，但若频繁被查的话，银行就会认为你是风险客户了。
还有个事情，具体的数字我记不太清楚了，大概就是这样的：如果信用卡额度使用率达到80%以上的话，在很多银行的评分系统中，分数就会直线下降。就算每个月都全额还款，这个比率也会被扣分项。因此，在申请贷款前两三个月的时候最好把信用卡账单稍微控制一下不要刷得太满。
利率问题不能只看数字
销售在跟客户谈利率的时候，最常提到的就是"费率"。月费率为0.3%，感觉很便宜是吧？但是这和年化利率不一样。如果是等额本息还款的话，月费率0.3%折算成实际的年化利率可能会接近7%。中间的差距就是银行因为信息不对称而获得的好处。
如果你真的想算清楚的话，就去手机上下载一个IRR计算器自己计算一下实际年化利率。不要被销售人员所说的每天几块钱所蒙蔽。其实这事儿挺扯淡的，但是很多人信了这套话术。我遇到过这样一个客户，在签订合同之后发现利息比想象中的要高很多，想要反悔的时候已经交了定金了，最后只能硬着头皮贷款。
还有一种情况叫做"返点"。有些品牌的汽车金融为了完成任务，会把返点给4S店。如果对这个东西了解的话，并且能够谈判的话，那么这部分的返点就可以谈掉一部分车款或者手续费了。但是这是行业潜规则，要看你怎么跟销售磨合。去年不是这样的情况，今年行情不好，很多店铺为了成交而让步的空间比以前大多了。
最后给出一个实际的建议
如果你真的打算贷款买宝马，先不要急着下载APP。第一步，去中国人民银行拿到详细的征信报告，在里面查一下有没有逾期、查询次数多不多。第二步找一家你工资卡所在的地方的银行问问客户经理是否有车贷产品一般本行客户会有优惠。第三步如果银行不能办的话就考虑用宝马金融。
至于网上搜到的"宝马借款软件有哪些"推荐文章，大部分都是广告软文，可以看看，不要当真。有问题的话就找一个可靠的银行经理聊聊，要比在网上瞎问强一百倍。毕竟谁的钱也不是天上掉下来的，能省一点是一点，别让利息把你的血汗钱吃掉了。
下次你再去4S店的时候，销售会跟你说什么"零首付""超低息"，你就问问他实际的年化内部收益率是多少？看他的脸色有没有变化。
