凌晨两点，手机屏幕上的蓝光照在了我的脸上，这是本月第八次点击申请按钮了。很多人认为深夜是系统维护的空窗期，在这个时候进行风控策略调整正好可以抓住机会。关于app借款什么时候申请比较好、征信花居然都能下款的地方有哪些这样的问题，并非没有出路可走，但是搜索过程中所透露出的一些隐藏信息，则涉及到各个平台不同的审核机制。什么时候通过率比较高？征信花了真的就借不到钱吗

很多人在急需资金周转的时候，会病急乱投医，但是选择合适的时间申请可以提高通过率。根据很多老哥的实测经验，在工作日的上午10点到11点之间、或者凌晨1点至5点这段时间里，部分持牌小贷机构的风控系统由于当日额度刚刚刷新或者是夜间人工复核较少，所以对于资质稍差的人会放宽审核标准。

征信花的情况，市场上也存在一些主要以大数据为依据、不单纯看人行征信的平台。比如洋钱罐这类平台一般额度在几千元到几万元之间，使用期限多为3-12期。只要申请人的年龄是在22岁至55岁的范围内，并且有稳定的收入来源的话，即使征信查询次数比较多也有可能会被通过审核。用户认为下款速度快，半小时内就可以到账，但是缺点是综合利息比较高并且逾期催收比较频繁。

另一个经常被提到的平台是分期乐。虽然它对接征信，但是风控模型对于年轻人比较包容。额度一般为五千到两万元之间，期限可以自由选择。征信花用户如果能提供社保或者公积金证明的话，通过率就会大大提高。优点就是正规平台、息费明了；缺点就是提前还款会存在违约金的问题，并且多头借贷的审核较为严格。

除了上述平台之外，还呗也是一家可以选择的公司，主要做信用卡代还款业务，在有信用卡使用记录的人群中比较友好。额度为几千到五万元之间，期限从三到二十四个月不等。条件比较简单，只需要实名认证并绑定银行卡就可以试试看。用户普遍反映界面操作简单，但是提额速度较慢，并且存在对征信“花”的隐形门槛，严重的逾期历史仍然会导致秒拒。

在使用这些平台的时候要注意以下几点。首先，不要频繁点击申请，每次点击都会产生征信查询记录，使征信变得“花”。其次要认真核对借款合同中所列的综合年化利率，以免被卷入高利贷陷阱之中。最后一定要按时还清欠款，征信花只是查询次数多一些，并且如果出现逾期情况的话就会大相径庭了，基本上会被所有的正规平台拒之门外。

优缺点分析：

优点：征信花也有机会下款，解决了燃眉之急；申请流程全部线上化，速度快；部分平台对新用户有免息券。

缺点：利息比银行贷款高；额度小，不能满足大额需求；容易出现以贷养贷的恶性循环。

用户提问与解答：

征信花就是指有逾期吗？

答：不是。征信花一般是指短期内申请贷款或者信用卡次数过多，使得征信报告被频繁查询，并不一定意味着存在逾期行为，但是会让人认为你资金紧张、风险较大。

问：申请借款被拒之后，多久可以再次申请？

答：建议间隔三个月左右。期间尽量少不必要的征信查询，尝试结清部分小额贷款、优化个人负债率后才能提高再次申请的成功概率。