昨天晚上十二点左右，我正要睡觉的时候，微信上突然弹出一条语音消息。老张是我多年的老客户了，语气急切地告诉我他儿子买房首付缺八万块钱，银行贷款审批卡住了，在网上看到了一个叫安家趣花的，想问一下能不能帮忙解决。听完之后直接回复了三个字：先别动。做了十二年干的工作，经手的单子上亿也有五六千万，这种时候最容易出问题。很多人着急的时候看见能下款的地方就往上冲，结果怎么样？本来是资金周转的问题，最后变成了债务黑洞。老张后来听了我的没碰那个口子，但是我猜屏幕前的你可能也正在纠结：安家趣花借款怎么样?靠不靠谱呢？今天就把这件事情说清楚。
安家趣花借款是否可靠？弄清楚它是干什么的
市面上大部分的产品都是助贷平台。什么是助贷？就是自己不放款，帮你找资方。填写一堆资料后就将你的信息推送给银行、消费金融公司或者信托机构。这件事情本身是没有问题的，很多正规的平台上都会这样做。但是有些平台中间赚取的信息差太大了。
安家趣花这个产品，从我的观察来看属于"看上去门槛低、实际成本不透明"的那一类。它对外宣称最高可以申请到20万元，并且最快5分钟就可以到账，但是当你去申请的时候就会发现额度和利率完全是两回事。有一个做餐饮的客户去年找我，说是在这个平台上借了五万块钱，合同签好之后才发现实际上只收到了四万五千块钱，那五千块钱就被以"服务费"的形式直接扣除了。这叫砍头息，名义上国家不让干，但是人家换个名字继续收。
你说这事儿合法吗？打擦边球。可以投诉吗？能，但是合同上写得很清楚的啊，你自己确认下吧。
合同中没有写进去的坑
见过太多的人，在申请的时候只看额度，不考虑利率以及其他的费用。等到还款时才得知每个月需要支付的钱比想象中多很多。安家趣花借款怎么样？从费用方面来看，我认为它比较"不透明"。”
去年有一个案例给我留下了很深的印象。一个在互联网公司工作的小伙子，月收入两万，征信也很干净，完全可以通过银行获得年化5%左右的消费贷款。结果他点开了安家趣花的广告，并且测了额度。好家伙，一查征信就多了条查询记录，最后推荐给他的是一个小贷公司，利率高达24%。当时急需用钱就把款借出去了，后来找我做抵押贷款的时候一看征信报告直接拍大腿。
这里有一个问题需要说明：你在平台上提交申请的时候，它会同时向多个投资方发出查询。你认为只是测额度而已，实际上征信报告上一下子多了三四条查询记录。查的次数多的话以后再去银行贷款就没有机会了
利率背后隐藏的猫腻
很多人认为日息0.03%就是真实的成本，其实那只是名义利率。加上各种服务费、担保费、管理费之后，综合年化可以达到36%以上甚至更多。最离谱的一份合同中，合同上的利息为8%，但是还附带了一份担保协议书，担保费用每个月收取一次，这样算下来实际成本超过了40%。我不敢说安家趣花家家都这样做，但是在行业内确实存在这样的操作，在签订合同时要仔细核对每一页。
哪些情况可以考虑使用？什么情况下绝对不能用
讲了这么多坑，是不是说这类产品完全不能用？不是。存在即合理，它有它的适用范围。我来划一条红线：
第一种情况是征信已经用完了，银行贷款批不下来，但是又急需资金，并且有稳定的还款来源。此时可以考虑安家趣花这类平台作为备用选择，不过要算清楚成本，保证自己能够按时还清。
第二种情况就是想测一下额度，看看自己能贷多少。那我建议你尽早打消这个念头了。每一次点击都会消耗你的征信查询次数，在真正需要贷款的时候可能因为查询太多而被拒。这件事每年都要跟客户解释八百遍，但是总有人听不进去。
第三种情况就是你自身条件较好，有公积金、稳定的工作以及良好的信用记录。那你这样选择平台就是捡了芝麻丢了西瓜。直接到银行办理消费贷款的话，利率可以低一半以上。建设银行、工商银行等大行的消费贷产品现在年化率能做到4%以下，为什么还要用那些综合成本二三十的大额贷款呢？
安家趣花借款好不好，要看你的情况。它是给那些银行不要的人准备的兜底方案，并不是普惠大众的利益保证。
申请之前必须要弄清楚的三件事
申请的时候先把下面这几件事想清楚，可以帮你少走很多弯路。
第一，弄清楚资方是谁。在申请的时候它会告诉你资金来自哪家银行或者消费金融公司。把这个名字记下来，在网上查找该机构的口碑以及相关的投诉信息。有些投资者催收手段比较激进，逾期一天就会爆通讯录，这件事你要提前了解。
第二，算出真实的利率。不要只看日息、月息，要计算年化综合成本。一个简单的算法就是把总的还款额减去收到的钱之后除以收到来款的金额再除以借款的时间长度。比如借一年，拿到五万元，一共需要还六万块钱的话，那么实际的年化利率就变成了二十个百分点。还是单利算法的时候，如果它是等额本息还款方式，那么它的成本就会更高一些。具体的数字我已经记不太清楚了，大概是在名义利率的一点八倍左右。
第三，提前还款是否有违约金要弄清楚。有些平台如果提前还款的话就会收取剩余本金3%到5%不等的违约金。合同中写明了这件事情，但是你大概率没有仔细阅读过。等到自己有钱想早点还清的时候才发现还得另外支付一笔冤枉钱。
还有个事情要提一下，去年还不是这样，今年很多平台开始推行"会员制"。想要提升额度、降低利率的话，先交会费，价格在一二百到几百之间不等。钱交了有没有用？大部分时候是没有作用的，不过也属于变相收费的一种。遇到这种情况就绕道走吧。
中介不会告诉你的一些行业秘密
我这个人说话比较直，有些同行可能不喜欢听。但是既然写了这篇文章，那就干脆多爆一些料吧。
你们知道为什么在网上随便搜一个贷款产品，就会出现很多"好评""经验分享"吗？都是花钱请人写的软文。一篇软文几十块钱到几百块不等，把产品夸得天花乱坠，实际上用起来却并不如此。安家趣花借款怎么样？在网上的评价中可以看到很多好的反馈。但是如果你去投诉平台看一看的话，你会发现里面全是关于高利贷、暴力催收以及乱收费的吐槽。
还有个事情很多人不知道。很多贷款平台和中介都有合作，你通过中介的链接去申请的话，中介可以拿到返点。返点多少？按放款金额在1%-5%之间。所以有些中介机构会极力推荐某个产品，并不是因为该产品好，而是因为它能获得较高的返佣率。这个行业利益链条上的事情外人根本想象不到。
我自己也是做中介的，但是从不给客户推荐高成本的产品。为什么？因为客户亏了钱之后肯定会来找我的麻烦。我干的是长久买卖，不是一锤子买卖。但是那些在网上没有知名度的中介机构，收了你的钱就不用再管你了。
说白了就是行里坑很多，防不胜防。我只了解我们这边的情况，其他地方不敢乱讲，但是相差不大。你自己不够重视的话，就不要怪别人割你的韭菜了。
最后给出一些实际的建议
如果你现在正打算申请安家趣花或者其他类似的网贷，先停下来问自己一个问题：银行真的没有戏了吗？很多人认为银行门槛很高，但是现在的消费贷款政策比以前宽松很多。有公积金的、有社保的、有代发工资的都可以办理，利率还低。
真到了非借不可的时候，要记住以下几点：能用银行的不使用消费金融、可以使用消费金融不用网贷、可以使用网贷不要高利贷。弄清楚这个优先级之后就可以省下很多利息了。
另外，征信不能随便玩弄。现在年轻人看到广告就点，点击一次查一下自己的征信报告，等到真正需要买房买车的时候才发现自己已经花了钱了，贷款批下来很难。到时候再后悔就来不及了。
老张的事情后来是怎么解决的？我带他去我们合作的城商行，年化5.8%，一周放款。儿子的房子顺利买上了之后每个月都按时还款，并没有出现什么问题。如果当时他着急点了个网贷的话，除了多交利息之外，征信上还会有多条记录，在后面办理房贷的时候说不定会出现什么状况。
钱的事情，不能着急，也不能马虎。
