2019年的时候，因为做生意需要资金周转，在一个叫做"XX贷"的平台上借了5万元。约定月息为8厘，到我还款之后才发现，实际年化利率超过36%。到现在我还记得清清楚楚，损失差不多八万块钱利息以及手续费。后来花了大半年时间把市面上的所有平台都研究了一遍才弄明白大型正规借款平台都有哪些怎么分辨那些披着羊皮的狼。
第一个坑就是只看广告词，不看实际利率
说实话，我当年就是被"日息万三""借一万每天只要三块钱"这样的广告给骗了。听起来很便宜吧？但是你仔细算一下，日息万三分成年化利率大约是10.95%。还不止这些呢，很多平台都会收取各种名目的费用：服务费、管理费、担保费……七七八八加起来，实际的年化率会翻好几倍。
我的一个朋友小张去年在某平台上借了三万元，合同上写的是年化12%，但是放款的时候直接扣了三千块钱的"服务费"。手里只有两万七千块，但还款却要按照三万本金来还。砍头息就是明面上不收钱，平台换个名字继续收费。
正规平台是怎么做的？
- 没有放款之前扣费的说法
利率明示，年化利率写在最显眼的位置
还款计划表上每期的本金和利息都清清楚楚
其实现在想想，当年我怎么会这么傻呢？广告词可以相信吗？
正规借款平台如何辨别？看这几个硬性标准
踩过坑之后，我总结出了一套判断的方法。一个平台是否正规不用听它怎么说，看下面几点就可以了：
第一，有无牌照。银行、消费金融公司、小贷公司这三类为持牌机构。可以在央行官网或者地方金融监管局的官网上查询名单。没有牌照的就是不能碰。
第二，利率是否透明。正规平台会在借款页面上直接展示年化利率（IRR口径），不会藏而不露。只告诉你日息、月供而没有年化利率的多半有问题。
第三，是否会有暴力催收的情况发生。当年的平台，在逾期的第一天就开始轰炸通讯录了。正规的网站是不会这样做的，最多是电话提醒，过了很久才会走法律程序。
第四，合同是否可以下载。正规平台的借款合同随时都可以下载查看，条款写得很清楚。那些合同藏得深、甚至不让看的原因是什么呢？
第二坑：不看还款方式，被等额本息坑惨
这个坑很多人不知道。当年借款的时候，我选择了等额本息还款方式，借了五万元，分十二期，每个月要还四千多块钱左右。不多吧？但是我的钱是做生意用的，货款三个月才能收回。结果钱还没有赚回来，每月都要偿还4500元，资金链差点就被切断了。”
后来我才知道，借款的还款方式有很多种：
- 等额本息：每个月还款金额相同，适合收入稳定的客户
- 随借随还：按天计息，最灵活
先息后本：每个月只还利息，到期再还本金，适合短期周转
不同的还款方式，资金使用效率差别很大。做生意周转的话，先息后本或者随借随还比较好。上班族选择等额本金来偿还利息更为均匀。选错了就是多付了利息或者是资金链断裂。
具体哪种适合你，要看你的资金用途以及回款周期。不同的人情况不一样，我不能一概而论。
大型正规借款平台有哪些？我给你列个清单
经过长时间的研究之后，我将市面上比较靠谱的平台分成了三类：
第一类为银行系。四大行的消费贷产品，利率最低、资质要求最高。工行融e借、建行快贷年化利率可以达到4%以下，但是需要你有公积金、社保或者代发工资。我一个同事在建设银行办理了信用卡授信业务，额度是十万左右，年利率为3.85%，确实比较划算。不过并不是每个人都能成功申请。
第二类为消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都是持牌机构。利率比银行高一些，年化在10%-24%之间，门槛比较低。去年我在招联金融借过一笔钱，审批速度很快，利率明示，在体验方面也还可以。
第三类为互联网平台。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等背后都有持牌机构。方便快捷，点一下就可以到帐了。利率不同人不一样有的年化7%，有的年化18%根据个人信用情况而定。
另外，去年还不是这样，今年监管更严格了，很多不正规的平台已经销声匿迹。但是新的套路也出现了，比如有些平台会诱导你去其他的非法渠道借贷，这就需要特别注意了。
第三个坑：不看征信查询次数，把自己弄花了
这个坑我亲眼见过。表弟去年想借点钱，在十几个平台上都点了"查看额度"。结果怎样？额度一条都没有批下来，征信报告上多了十几条查询记录。后来他想要申请银行贷款的时候就被拒绝了，原因是多头借贷的风险比较大。
很多人不知道，每次你在平台上点击"查看额度""测算额度"的时候，平台都会查你的征信。查一次留一条记录，查多了银行会认为你缺钱，风险大。
正确的方法是什么？先确定自己需要多少钱、能接受多少利率，再有针对性地去申请。不要四处出击，选择一个或两个最有可能通过的平台就可以。
怎样判断哪个平台更容易被批？
- 经常使用某APP消费的人，选择该平台的借款产品（比如经常用京东就选金条）
有公积金的优先选择银行产品
征信有瑕疵的，消费金融公司比银行更宽松
我表弟后来养了半年征信，没有再乱点查询，今年才终于办下来一笔银行贷款。教训很深刻。
第四坑：逾期了不以为然，结果上了黑名单
这个坑最严重。当年我用的那个平台，逾期三天就会被记入征信系统。后来我才明白正规的平台一般有1-3天的宽限期，在这段时间内还款不算作逾期。但是很多不正规的平台，一天就会上报。
上征信有什么后果？
以后办信用卡、贷款、租房、找工作都会受到影响。我的一个HR朋友说，他们公司招聘财务岗位的时候会查看应聘者征信报告。征信太差的话就直接PASS。
另外，逾期记录在征信上会保存五年。不是你还完钱之后就没事了，是从你全部还清的时候开始算起的，在五年后才会自动消除。很多人不知道这个，以为还清就好了。
因此，在借钱之前要先考虑一下自己是否有能力按时还钱。如果不确定的话就不要借了。宁愿跟亲戚朋友开口，也不要拿征信开玩笑。
最后给你一个简单的选择清单
说了这么多，你还是不知道怎么选。我给你一个简化版的checklist：
- 有公积金、社保、代发工资的，优先选择银行消费贷，利率最低
征信一般但是有稳定工作的人，可以考虑消费金融公司或者互联网平台
短期周转（3个月以内）选择随借随还的产品
借款金额在10万以上的，建议选择银行线下渠道办理，利率会更低
任何要求提前缴费、验证还款能力的，一律不借
另外一条就是借款之前算好总的还款金额。除了月供之外，还要考虑总还款额是多少。很多平台都会把总的利息埋得很深，需要自己计算出来。
我研究了差不多两年的时间，中间也出过一些问题。现在市面上的产品很多，监管政策也在变，所以只能说我了解的是目前的情况。如果你拿不准的话，可以先把征信报告打印出来看一下，再去银行网点问问别人再决定。
