我在银行工作了快十年，坐过柜台，现在是客户经理，每天遇到的问题五花八门。最近有个老顾客王姐手里有三十万现金，硬是要把钱存成定期，死活不敢动用。另一边她想自己家的老破小装修一下出租，差个十几万，又想着要不要贷款。坐在我对面的是她的计算器噼里啪啦地响着，最后抬头问我："经理，请问您能不能告诉我现在存款和借款哪个更划算？"其实这个问题没有标准答案，但是如果你愿意听的话我可以给你透露一些行内的"内幕信息"，有些话术我们在培训的时候是不建议说的。
不要被挂牌利率所蒙蔽，真实的收益要这样算
很多人和王姐一样，存款利率挂牌价一看就懂。说实话有点老实了。大行三年期定期存款利率是多少？你到网点去查看一下，那个挂牌价格很低，让人看了都想哭。但是你知道吗，在同一个网点给大额存单的客户或者那些谈价能力很强的老油条们，利率是可以上浮的。这就是所谓的"大额存单"或者是"特色存款"，名字不同，但意思差不多。
去年有个做小生意的刘哥，也是我的老客户，手里有五十万闲钱。他当时想存定期存款的时候我就拦住了。你不能傻乎乎地把普通的定期存在里面了，那个利率连CPI都跑不赢呢？给他推荐了一个结构性存款，虽然没有保本保证，但是它挂钩的是汇率风险很低的类型，最终算下来年化收益比普通定期要高出接近一个百分点。我也没跟所有的人说这件事，因为现在结构性存款额度紧张需要抢购，说得多了大家都来问怎么办，我就不好操作了。
存款其实就是银行向你借钱。银行借给你钱，给你的利息肯定比银行放出去收的钱要低很多，不然银行就喝西北风了？因此从数字上看，存款肯定是"亏"的。但是为什么还要存呢？因为安全、流动性好。这个道理大家都明白，只是很多人忽略了其中的一点：通货膨胀。把钱存在银行里的话，利率是2%，而通胀率则是3%，也就是说你每年都会亏损1%的钱。这账算过没有
借款成本中隐藏的猫腻，在审批表上不会出现
说到借钱，人们的第一反应就是：利息太高了，还不起。现在的贷款产品多如牛毛，利率高低差距很大。我们行有一个内部评分体系叫"综合贡献度"。对外面是保密的，但是直接决定了你能够拿到什么样的利率。
比如你只是偶尔存点钱，流水不会走我们行的话，那么申请消费贷的利率就大概率是挂牌价，甚至会更高。但是如果你是我们银行代发工资客户、购买过理财产品或者信用卡使用频繁并且还款记录良好的话，系统就会给你的信用评级高一些。我有一个客户是做设计工作的自由职业者，原来贷款的时候需要5%以上的利率。后来他把房贷卡换到了我们的行里去，每个月都有固定的流水走账，两个月之后再申请的话，利息就可以降到3.8%左右了。中间的价格差就是信息上的差别。
存款和借款哪个更划算，主要看这笔钱用到哪里去。如果借钱是用来消费的，买个包包、开辆新车、出国旅游的话，我建议你还是不要动了。快感来得很快也走得很急，而债务却是实实在在的存在着的。但是如果你借钱是为了投资，并且你的投资回报率能够完全覆盖贷款利息的话那就是划算的。我说的是"稳赚不赔"而不是随便下结论。
存款划算还是贷款划算，要看你会不会"套利"
这件事说起来有点敏感。精明的客户会做一件事情，就是低息贷款、高息存款。听起来很扯淡吧，银行怎么会傻到让你这样做呢？但是现实中还是有这种操作空间的。目前有些银行经营贷利率很低，年化3%左右。而一些小银行为了揽储，五年期存款利率可以达到3.5%，甚至更高。如果资质够强的话就可以拿到低息贷款，在里面存着吃利息差。
当然，这件事情的风险很大。监管部门严查经营贷违规进入楼市、股市的行为的同时也查处了空转套利的现象。我的一个朋友去年就是因为这个事情被抽贷的，资金链差点断裂到现在还在补窟窿。因此，这种"套利"的方式普通小白千万不要尝试，这是给那些拥有实体经营活动并且流水状况良好的人准备的。我想通过这个例子告诉你们存款与借款之间利息的不同，并不是你想象中的一成不变。
再补充一点，每个季度末，特别是半年末和年末的时候，银行为了完成存款任务，会开展一些"贴息存款"活动。一般不会对外宣传的，都是由客户经理私下联系大客户的。具体的贴息比例各个地区、各个网点都不一样，我只了解我们这一片的情况。如果你正好有闲钱，在这个时间点存进去的话，实际收益比平时要高很多。这样算不算是一种划算？当然可以了，但是前提是你要有渠道，并且碰上好的时机
普通人最容易踩到的两个坑
一个是盲目提前还贷。去年的时候，很多人都排队着要提前归还房贷，觉得利率太高了就不归还不亏本。结果怎么样？把所有的钱都花光了，手里一点流动性都没有。万一出什么事需要借钱的话，可能借不到或者利息很高。现金在手才是最安全的保障，比任何高息贷款都要重要。”
另一个就是只看利息不考虑费用。有些贷款产品宣传利率很低，但是加上手续费、服务费、保险费后，实际年化率会翻倍提高。以前有个客户被网贷广告吸引去借了5万，说日息万分之五听起来不多吧？实际上年化利率接近20%！后来我给他算了一笔账，他差点没气过世。因此，在借钱的时候不要只听客户的推销人员怎么说，自己用IRR公式计算一下，或者找一个可靠的计算器小程序来帮助你核算一下，不要太在意麻烦了。”
说到最后，存款和借款哪个更划算这个问题本身就有陷阱。它不是一道是非题，而是一道动态平衡的应用题。资金状况、风险承受力、投资渠道、城市以及职业都会影响最终的答案。
给王姐的建议是：留十万做应急备用金，存个灵活的货币基金；剩下的二十万如果装修出租回报率可以覆盖贷款利息的话就先借一部分款用来还贷，剩下的一部分钱去买点稳健的投资。她听完之后感觉很困惑，说这比自己想象中的要复杂很多。我说复杂就是这样的，钱的事情哪里会有那么简单？如果你想要简单的话就把钱存为定期存款，并且祈求自己这辈子没有急事也不会得重病。
最后她听了我的建议，申请了装修贷款，并且利率很低。房子租出去后租金能还上贷款并且还有盈余，她的三十万本金也买了一些理财产品，每年可以多赚好几千块钱。她两天前发微信说谢谢我当时没有让她存钱。我说你谢我干嘛，就是不想看你吃亏。
如果你问我具体怎么选的话，我只能告诉你：不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里，也不要让现金流太紧。关于更详细的门道，比如怎样跟银行谈存款利率、怎样提高征信评分等，则需要根据实际情况来定，有机会咱们再详细讨论一下。
