前天晚上十点左右，一个老客户发微信问我：大金融借款平台有哪些比较靠谱的？他之前在小平台上借了五万，最后到手只有四万二，其中两千被各种名目扣掉了。我当时就跟他说这是典型的"砍头息"坑，正规平台根本不会这样操作。
说实话，这种事情我见过很多次。干了十年的这一行，单子加起来没有上万也得八千以上，看到很多人因为不懂行情，明明可以走银行低息贷款的地方偏偏去选择高利贷；本来资质就不错的，在一些不正规的平台上被蒙蔽地团团转。今天就把这个问题讲清楚一点，哪些平台是可以碰一碰的，而一旦碰到就会给自己挖坑。
正规的大金融借款平台都有哪些种类
市面上打着大金融旗号的平台很多，但是正规军其实就那么几种。我一般把它们分成了三类：银行系、消费金融系、互联网巨头系。
银行系最容易理解，就是各家银行自己推出的贷款产品。工商的融e借、建行的快贷、招行的闪电贷都可以算作是。利息较低，年化一般在4%到8%，但是门槛比较高，并不是每个人都能批准。有个做餐饮的朋友去年想向银行申请二十万周转资金，但是他自己去申请了建设银行快贷，被拒了。后来找到我之后，他先把信用卡的使用率降下来，在等了一个月之后再去申请，结果获批十八万元人民币，年化利率为5.6%。
消费金融公司是持牌机构，招联消费金融、中银消费金融、马上消费金融等。利息比银行高一些，年化在10%-24%之间，但是审批比较宽松，并且征信要求也不那么严格。
互联网巨头系就是蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等。背后其实都是对接银行或者消费金融公司资金的，只是入口在APP里。方便到可以直接点一下钱就能到账了，但是利息差别很大，有的年化5%，有的年化18%，全看系统给你评的等级。
各种大金融借款平台对比，不要选错
除了知道有哪些之外，还要知道哪些适合你。我做了一个表格把主流的几家拿出来比一比：
- 银行系产品：年化4%-8%，额度1-50万，期限1-5年，审批3-7天，适合征信好、有稳定工作的人
- 消费金融：年化10%-24%，额度1-20万，期限6-36个月，审批1-3天，适合征信一般、急需用钱的人
- 互联网平台：年化5%-18%，额度500-30万，期限3-24个月，审批秒批，适合小额短期周转
资质好的话，可以走银行渠道，利息差很多。借十万块钱，银行一年的利息四五千左右，某些平台能到一万八左右，这笔账谁都会算。
但是问题来了，很多人根本不知道自己适合哪种。有个做装修的小老板月入两三万流水也很好，结果他第一反应就是去借呗借钱。暴殄天物啊你现在的条件走银行经营贷年化可以做到4%以内干嘛要花12%的利息呢？当时他就愣住了说银行还有这样的贷款方式。
选择平台要关注三个要点
怎样判断一个平台是否可靠？给大家分享一个简单的方法，只需要看三点就可以。
第一看车牌号。正规的平台要有金融牌照，要么是银行，要么是消费金融公司，或者是小贷公司。怎样查询？去央行官网或者地方金融监管部门网站可以查到的就是合法机构了。查不到的是野鸡平台的概率很大，不要碰触。
第二看利率展示。正规平台都会标明年化利率，不是日息、月息，而是年化。如果一个平台只告诉你"日息万分之几"而没有告知年化是多少的话，基本上就是在玩文字游戏了。万分之五的日息，年化为18.25%，还不算各种手续费。
第三看合同。签合同时要仔细核对，是否有服务费、咨询费、担保费等不明费用。正规平台的合同很干净，本金加利息就这俩。
借款平台选择时最容易踩到的几个坑
这块我要好好说一说，都是我这些年亲眼所见的血泪教训。
第一个坑就是只看额度不考虑利率。有个客户在某平台上借了十万，到账也是十万，觉得挺划算的。还款六个月后本金并没有减少多少，每个月还的钱都是利息。仔细阅读合同之后发现是等额本息的方式，年化率为36%，谁能承受得住呢？
第二个坑：多头借贷。有的人一个平台借不够，就去另一个、第三个平台借款，最后形成了以贷养贷的现象。最夸张的一次是有人在八个平台上都有借款记录，每个月仅利息就需要两万多元，工资才八千元。事情的结果怎么样？最终家里替他还了三十多万之后才结清。
第三个坑：不看还款方式。等额本息和先息后本差别很大。等额本息每个月还本金加利息，压力分散；先息后本前期只还利息，最后一期还要付全部本金，很多到最后一个月的人傻眼了，没有那么多钱可以拿出来。有一个客户选择了先息后本的方式，在最后还款的时候需要偿还二十万元本金，但是由于资金不足而逾期，征信直接被拉黑。
其实这些坑是可以避免的。借款之前花半小时把合同看明白，利率算清楚，可以节省好几万冤枉钱。
怎样判断哪个平台最适合自己
说了这么多，到底该怎样选择呢？给出一个简单的判断逻辑。
征信好、有公积金、工作稳定的人优先选择银行。目前很多银行都有线上快贷产品，例如工商银行融e借、建设银行快贷、中国银行E贷等，年化利率可以做到5%以内，优质客户甚至能够达到3.2%，有些优质的客户还可以更低一些。不要认为银行门槛高，现在很多银行对公积金用户都很友好，连续缴纳一年以上的额度基本上都有十几万。
征信一般、有轻微逾期的，可以考虑消费金融公司。招联、中银、兴业消费金融等公司的审批比较宽松，虽然利息比银行高一些，但是毕竟是正规机构，不会有什么乱七八糟的操作。
急需用钱，但是金额不大时，互联网平台是最方便的。借呗、微粒贷、京东金条可以随时借款，按天计息，短期使用非常划算。但是要注意，频繁在这些平台上借钱会影响银行贷款审批，因为银行会认为你缺钱。
另外还要提醒大家的是。大金融借款平台哪些比较靠谱是一回事，自己是否可以申请得来又是另一回事。不同的平台风控标准不同，有的看重公积金、流水情况、信用卡使用等。盲目申请会把征信弄花的，查询记录多了之后再想申请就更难了。
一般我会建议客户在申请之前先打一份征信报告，自己看一下有没有问题。逾期记录、查询次数、负债比例这三项是审批的重点指标。两年之内不能出现连续三次以上或者累计六次以上的逾期情况；一个月内查询次数不超过三次；负债率不能超过月收入的50%左右，这样银行产品申请成功的概率才会大。
具体数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，大约有六成以上的人被拒贷的原因都是因为征信查询次数太多。很多人都不知道，在网上点击"查看额度"时就会产生一条查询记录。点得多了银行就认为你到处借钱风险大。
去年有一个客户想要贷款三十万用来买房装修，但是被四家银行拒绝了。我一看他的征信报告上三个月内就有二十多条查询记录，全是各种网贷平台的额度查询。你说你的征信废了的话，至少得养半年才能再申请。他当时拍大腿说早知道就不乱点了。”
说了这么多，其实就一句话：选择平台之前先了解自己，不要盲目申请，也不要贪图方便。可以走银行的走银行，不能走银行的选正规消费金融公司，千万不要去碰那些从来没听过的小平台。
最后给出一个建议：如果你真的有借款的需求，先去打一份详细的征信报告，请专业人士帮你看看能走什么样的产品、利率大概是多少、额度有多少，心里有个底再去申请，别自己瞎折腾。
