2018年的时候，我做小生意需要资金周转，在网上查了宜人贷借款是哪家公司，答案是"宜信旗下的平台"，毕竟宜信算是老牌金融企业吧，应该比较靠谱。结果借了十万块钱，三年之后还了一多半，多出来的钱足够支付当时店面的房租半年时间。这件事到现在我依然记得很清楚，那笔钱压得我喘不过气来，每个月还款日比大姨妈还要准一点，迟一天就会有各种电话轰炸。
后来我花了大半年的时间去研究这一行，把宜人贷的底细都摸清楚了。其实很多借款人跟我当初一样，并不知道自己借的钱到底是谁放出来的，就敢签字画押。
宜人贷借款公司是做什么的
宜人贷是宜信公司旗下的线上借款平台，早在2015年就在美国纽交所上市了，是国内最早一批做P2P网贷的。但是有一个很重要的地方就是——宜人贷本身不是银行、也不是消费金融公司，它最初的功能主要是撮合借款人与投资人之间的借贷关系。
2020年以后P2P全行业清退，宜人贷转型为助贷平台。什么意思呢？就是它替你找资金方，资金方可以是银行、信托或者消费金融公司，而宜人贷在其中收取服务费。所以在签订合同时你会发现放款方并不是"宜人贷"这三个字，而是些你从未听说过的地方。
那时候我就吃了这个亏。合同上写的是某某信托公司放款，我以为是宜人贷自己借给我的，出了问题也不知道找谁去吵。其实这种模式本身是没有违法的，但是借款人如果不仔细阅读合同的话很容易被蒙蔽。
宜人贷最容易踩到的四个坑
坑这东西，不踩一下根本不知道有多疼。把我的血泪教训以及后来帮朋友看合同时发现的问题总结成下面几点。
坑一：利率看上去很低，但是年化收益吓死人
宜人贷APP上显示的利率，并不是你最终要承担的所有成本。我当时的借款，页面上的月息是0.78%，年化率也就是9%左右，比信用卡分期还要便宜一些，心里挺高兴的。结果怎么样？合同中还有服务费、咨询费、担保费等杂七杂八的费用加在一起的话，实际的年化利率接近24%。
这是后来用计算器一笔笔算出来的。那时候APP上不会直接告诉你综合年化是多少，现在监管要求必须明示APR（年化利率），情况稍微好一些，但是服务费这块还是容易藏猫腻。可以砍掉一部分费用吗？能，但是在签订合同之前谈就可以，在签了字之后就晚了。”
坑二：放款机构不是宜人贷，出了问题推卸责任
我的一个朋友去年也在宜人贷借款，后来因为疫情收入下降想要申请延期还款。他首先联系了宜人贷客服，客服告诉他"我们只是平台方，资金提供方是XX银行，请你和他们沟通吧"。
来来回回折腾了两个月，最后还是逾期了才有人理他。助贷模式最大的问题就是出了事谁负责？合同里写得清清楚楚的，但是你平时根本就不会去在意。后来我学聪明了，在每次借款之前都会先问一下放款人是谁，然后查一查这家机构有没有好口碑再做决定。
具体数字我已经记不太清楚了，大概有70%以上的借款人根本不知道自己贷款的机构是哪家，只知道从宜人贷那里借钱。这事儿说出来都让人觉得好笑。
坑三：提前还款违约金很高
这个坑我是真的踩过的。借了10万，用了一年之后手头宽裕了一些，想要一次性还清剩余的钱款，但是被告知需要支付剩余本金的3%作为违约金。差不多2000多块钱，比我还省下利息还要多。
为什么收这个钱？因为资金方把钱借给你，是按照期限来计算收益的，你提前还了的话，他们少赚了一些钱，当然就会在你的身上找补回来。但是问题是，在合同中该条款写得很隐蔽，字又小又密，谁会没事儿就从头到尾仔细地看十几页的合同呢？
现在有些平台提前还款可以免违约金，但是宜人贷这块政策我前阵子帮朋友查过，还是有的。具体比例可能与以前不同，各个资金方的政策也有所不同，在借款之前要弄清楚。
坑四：逾期催收比想象中严厉
这个我不多说，经历过的人就懂了。宜人贷本身催收不多，但是会把逾期账户转给第三方催收公司，他们的手段……只能说比宜人贷要差很多。我那时候因为逾期每天都有十几个电话打过来，还打了我的紧急联系人，差点把我爸气到医院去。
后来才知道催收外包是行业的惯例，但是外包给谁、怎么管理各平台之间差别很大。宜人贷的口碑一般，网上有关它的负面评论很多。不是说要赖账，但是如果自己能预判到会逾期的话最好提前跟平台沟通一下，不要等他们上门催收。
宜人贷借款适合哪些人群
说了这么多坑，是不是宜人贷就不能用了？不是。这个平台能活这么久并且上市了，肯定是有原因的。关键是看你自己能不能够。
如果你征信好，有稳定的收入来源的话，其实银行信用贷的利率更低一些，并不需要走宜人贷这样的助贷平台。但是如果有征信的小问题，银行批不了款的话，宜人贷这类平台可以帮你找到资金方，虽然利率较高，但至少能借钱。
还有一种情况就是：急需用钱的时候，宜人贷的审批速度很快，最快当天就可以到账。银行信用贷款申请需要三到五天的时间，在时间上比较紧张的情况下只能选择这种方式了。但是你得想好，为了省时这几天多支付利息值得不值得。
我现在不再接触这样的平台了。上次朋友问到宜人贷借款是哪家公司、能不能借的时候，我直接建议他先去问问银行有没有可能借钱，实在不行再考虑助贷。能省一点是一点，谁的钱也不是天上掉下来的。
最后给你一个checklist
如果你真的需要在宜人贷上借款的话，下面这些事情一定要做好，在签字之前：
- 让客服把综合年化利率（APR）给你算一下，不是月息，而是年化
- 查看合同中服务费、咨询费、担保费分别叫什么名字，多少钱
- 确定还款方式以及逾期罚息的标准
问清实际放款机构是哪家之后，在网上查一下该机构的评价
问一下提前还款有没有违约金，比例是多少
这些信息平台有责任告诉你要问的话。不要重蹈我当年的覆辙，借了之后才明白自己被坑了，拍大腿已经来不及了。
借钱这件事，永远记住一句话：合同上的一字一句，在你签字之前都要看一遍。不要等到签订完协议之后再问"宜人贷借款是哪家公司"的时候已经来不及了。
