上周三下午，我正要收拾东西去拜访客户的时候，柜台那边突然传来一阵吵闹声。一个五十多岁的老汉拍着桌子问我们为什么不给他的贷款申请做一下。我看了一下系统，征信上全是近三个月的网贷查询记录，十几条。”

大叔很委屈地说，手机上弹窗广告说"利率低、放款快"，他就点进去看了，结果钱没借到，征信却被弄花了。他问我：你们银行到底有没有可靠的理财产品？市面上的所谓安心借款平台中哪些是真的可以使用的呢？

其实每个月我都会遇到好几次类似的事情。很多人急着用钱的时候根本分不清哪些是正规渠道，哪些又是网贷平台的推广陷阱，最后把自己搞得心力交瘁。

为什么你会觉得正规的安心借款平台很难找到

这事儿要从银行的内部逻辑说起。很多人认为我们审批就是看征信报告，没有问题就批准，有问题就不给批了。其实根本不是这样。

银行对于"安心"的理解与借款人所期望的并不相同。认为能下款就安全了，而我们则认为合规、风险可控才是真正的安全。两者之间存在很大的认知差异。

具体数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，大概有六成以上的被拒客户，并不是因为资质太差，而是申请顺序出错。他们先去点了一些小平台的贷款，把征信弄花了之后才到银行来求助，这时候神仙也救不了。

说到底，找安心借款平台的第一步不是看哪个广告打得响，而是要弄清楚哪些资金来源是合法的。

真正靠谱的安心借款平台，其实就这三类

这么多年下来，我经手的案子数不胜数，真正可以称得上"放心"的大概也就是下面这几类了。别嫌我说话直，那些乱七八糟的东西你碰都不要碰。

第一类：商业银行自营产品

这是最稳的。国有大行、股份制银行都有自己的线上消费贷产品，例如建行快贷、招行闪电贷、工行融e借。这些产品的特点是什么？利率透明，并无隐形费用，在合同上所写即为实际收取金额。

去年十一月有一个做建材生意的客户叫王，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，都是几百块钱左右的信用卡没有按时还款。当时急需要30万周转资金，去两家小贷公司都被拒绝了。后来找到我这里，帮他在我们行办了个经营贷款，虽然比公积金贷款贵一点，但是年化利率在5%上下浮动，并且三天之内就可以到账。

到现在我还能记得他签合同的时候说的一句话："早知道直接去银行就好了，也不会白走那么远的冤枉路。"

第二类：持牌消费金融公司

征信上有些小问题的人，银行进不去怎么办？可以查看持牌消费金融公司。注意，“持牌”而非租牌照皮包公司。“中银消费金融、招联金融等机构背后都是正规金融机构，虽然利率比银行高一些，但是不会乱收费。”

怎样判断是否持有牌照？到银保监会官网查询，能查到的就是正规的。各个城市情况可能不同，但是大的原则全国都是相同的。

第三类：互联网巨头的信贷产品

借呗、微粒贷、京东金条，这些都是很熟悉的。说句公道话，这几家公司比那些野鸡平台靠谱多了。利率虽然不低，但是至少不会在你不知道的情况下扣什么"服务费""会员费"。

但是有一点要小心，如果这些产品用得太多的话，银行就会觉得你缺钱了，在以后申请贷款的时候可能会被拒。见过好几个客户借呗、微粒贷从没逾期过，结果申请房贷时却被要求先结清网贷。这事儿让人头疼吧？

安心借款平台有哪些好的选择？不要踩到这些坑

靠谱的说一下，再来说一说那些坑人的。见过太多人因为踩到这些坑而损失惨重。”

第一个坑就是所谓的"助贷平台"。他们说和银行合作，可以帮你包装资质、提高通过率。别傻了，银行系统都是风控模型自动审批的，并没有人工干预的空间。这些平台只收你的服务费，能不能下款就看运气了。

第二个坑就是那些声称"不看征信、黑户也可以贷款"的平台。天上不会掉馅饼，能借给你钱的人要么利息很高吓人，要么就想骗你。前年有个客户借款3万，最后滚到了十几万元，房子差点被抵押出去。

第三个坑，很多人认为点进去看下没有问题，但是每次点击都会在征信上留下一条"贷款审批"的查询记录。点多了，银行会以为你在到处借钱，风险很大。上周我拒绝了一个客户，资质还可以，但最近两个月点了二十多次网贷，系统直接拒贷。

怎样找到适合自己的安心借款平台

说了这么多，到底应该怎样选择呢？给出一个简单粗暴的建议。

如果你公积金连续缴纳一年以上，征信没有问题的话，可以直接去四大行咨询一下，利率最低，在三年期内先息后本的方式比较轻松。公务员、事业单位、国企员工很多银行都有专属产品，利率可以低到3%左右。

征信有瑕疵怎么办？先不要着急申请，去当地的农商行或者城商行咨询一下。银行政策比较灵活，在某些情况下可以进行人工审批。我有个客户信用卡逾期过了一次之后大行都拒了最后在农商行办下来了利率也不高。

实在不行的话，可以考虑一下互联网信贷产品。但是要记住，能用一个就不要两个，能少借的就不要多借。每一笔负债都会使你离银行贷款的距离更远一些。

什么时候申请，比你想象的要重要得多

这是行业内小秘密，网上一般不会告诉你的。银行的信贷额度是按季度考核的，在每个季度末（3月、6月、9月、12月）以及年末为了冲业绩，审批会稍微宽松一些。

去年还不是这样的，今年政策刚刚调整过。目前很多银行月初额度充足，系统审批通过率高；月底时额度紧张，同样的资质也会被拒绝。因此如果你不是特别着急的话可以避开月末申请。

另外，工作日早上申请比周末、晚上申请更容易通过。由于周末没有人工复核人员。小地方是这样，但是有时候就差那么一点点。

最后说点实在的

安心借款平台有哪些？其实答案很简单，就在你的手机银行APP里，在那些不起眼的银行网点中。到处都是打广告的，并不是什么好事情。

见过太多资质不错的人都被一些乱七八糟的平台给坑得征信全废了。真的没什么值当。

如果你现在真的需要钱的话，先打开工资卡APP看一下有没有预授信额度。如果没有的话就去网点问问看吧，不要觉得麻烦了点。多跑一趟银行比在网上填一堆乱七八糟的表格最后被套路要强很多。