昨天下午快下班的时候，有个老客户急急忙忙地跑过来问我：“经理，网上那些带鑫的借款平台有哪些呢？”搜出来好多家，但是不知道哪家比较靠谱。这两年来我听到过不下二十次类似的问题了。很多人觉得带有"鑫"字的名字听起来吉利、有实力，毕竟三个金嘛。但是如果你真的为了这个字而去选择平台的话，那你就是上当了。

为什么大家都在搜带鑫的贷款平台？

先说一个有意思的事情。去年有一个做服装批发的客户叫刘，五十多岁，人很实在。他在手机上搜索了一下“带鑫的借款平台有哪些”，一下子跳出七八个结果，有鑫贷、鑫钱、鑫信……老刘觉得这些名字都挺旺财，就挑了一个额度最高的申请了。怎么样？利息高得吓人的不说还有各种服务费、担保费七七八八加起来实际成本比银行高出两倍多。后来他来我们网点办业务的时候跟我说起这件事，我看他的贷款合同差点就没忍住骂人。

说白了，很多人搜"鑫"字平台，其实是为了给自己找一个心理安慰。三个金听上去就很有钱的样子。但是名字和合规是两回事儿。你只看名字选平台跟相亲对象只看相貌有啥区别？

那些名字里带鑫的平台，到底能不能用？

这个问题我需要谨慎回答。因为我在银行工作了这么多年，有些话不能说得太清楚。但是既然你问了，我就尽量给你说清楚。

先说结论：名字带鑫的平台，正规的有，打擦边球的也有，甚至还有专门骗子公司。关键是看的是不是"鑫"字，在这个平台上谁在幕后操盘。

中银消费金融有鑫贷产品，这是正规持牌的，背景硬，利息也还可以。还有些地方小贷公司的名字里带有"鑫"字，但是资质却参差不齐。那些你从未听说过的APP注册地都不清楚，突然冒出个"鑫某某贷"来，我建议远离一些。

讲真，我见过很多被"鑫"字坑的人。前年有一个小姑娘刚毕业不久，急需要用钱，在网上随便找了个带"鑫"的平台。借了五千元，到账的时候只有四千二百元，剩下的八百说是服务费。后来还款时才得知合同上写的年化利率是36%，还不算那些乱七八糟的服务费用。她来到我们网点哭诉这件事我们也帮不上忙，因为合同她是自己签的。

银行内部的人怎样判断一个平台是否可靠？

这事儿说起来话长，但是可以教你几个方法。

第一招，查牌照。不管它叫鑫什么，先去央行官网看看有没有金融牌照。持牌消费金融公司、银行系产品比较靠谱一些。如果没有找到车牌或者发现车牌是某一个小贷公司的，则要提高警惕了。

第二招，看利率。正规平台的年化利率现在基本都在24%以下，大部分银行系产品的年化率可以控制在18%左右。如果看到日息万五、月息一分之类的宣传的话，请不要被迷惑了，换算成年化后肯定超标。去年有一个客户给我看过他的借款合同，月还款额看起来不多，我用IRR公式计算了一下，年化接近40%，这不是明摆着坑人嘛？

第三招，看合同。最重要的是这个。正规平台的合同条款很清晰，利率、期限、还款方式、违约责任等都写得很明白。那些不可信的网站又怎样呢？合同藏得深，字小到需要用放大镜才能看到各种费用名目很多，实际成本很难计算出来。”

具体数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，在过去两年里因为选错平台而"翻车"的客户中至少有三成是出于名字好听的目的。什么鑫、财、富通等字眼听起来吉利，实际上呢？该坑你还是坑你的。

想要借钱的话，应该怎样选择？

说了这么多，你可能会问：那我应该找谁借钱呢？

我的建议很简单：可以找银行，如果银行批不了的话再考虑持牌消费金融公司，最后才是那些各种各样的网贷平台。这个顺序不能错位。

有人认为银行门槛高、审批慢。五年前的话还可以，现在就不一定了。我们行去年上线了一个线上快贷产品，纯线上申请，最快十分钟就能拿到额度，利率比很多网贷平台要低得多。其他银行也有类似的产品，你可以多比较一下。

还有个事情要提醒你。不要同时申请很多平台，征信查询次数多了，银行一看就知道你是"饥不择食"的人了，反而不会给你批信用。我上个月遇到一个客户，在一个月之内在七八家平台上申请贷款，把征信弄花了之后来银行申请房贷被拒了。到现在我都还记得这件事很可惜。

那些"内部标准"，我悄悄告诉你

有些东西在网上查不到，但是可以透露一点。

银行审批贷款的时候，并不是只看你的收入和征信。我们有一个评分系统，会综合考虑你所处的工作状态、居住情况以及资产状况等多方面因素。比如说，在同一个单位工作超过三年的人比刚入职的新员工评分要高一些；在同一个地址住上两年以上的人比经常搬家的人评分要高一点。很多细节人们并不知道。

还有时间点的问题。每年第一季度，银行的贷款额度比较充裕，审批会稍微宽松一些。年底的时候，资金就会变得紧张起来，相应的也就会对申请进行严格的审查了。不同银行之间可能有所不同，但是大的方向是差不多。

另外，在申请贷款的时候，填写资料也有讲究。工作单位要写全称不能用简称；收入要填税前应发工资不能填到手工资；居住地址精确到门牌号，不要只写小区名称。这些小地方会影响到审批结果。

我只了解我们这边的情况，其他地方不敢乱说。但是大体上应该差不多。

最后说点实在的

你问鑫的借款平台有哪些？可以列举出很多名字，但是没有意义。名字不重要的是不是有牌照、利率有没有合规的问题合同是否透明。

借钱的话，先把征信打出来看看自己的还款能力，再去正规的银行或者持牌机构申请。不要被"鑫"字冲昏了头，也不要被"秒批""免审"这样的宣传给忽悠了。天下没有免费的午餐，借的钱迟早要还，利息小一点，你的压力就小一些。

见过太多因为选错平台而血亏的人，也见过太多因为乱借贷而导致生活一团糟的家庭。借钱的事情可以不去借就不去借了，必须要借用的话就找最正规、成本最低的渠道。不要省事也不要贪图小便宜更不能轻信所谓的"零利息""零门槛"。

老刘后来把高利贷还清了，再也不敢随便申请网贷了。他现在有资金需求，老实到银行去贷款，虽然额度没有那么大，但是心里踏实一些。这件事情教给他一个教训，并且也给我敲响了警钟：老百姓的金融知识实在是太缺乏了。

如果你还有疑问的话，可以去银行网点找一个客户经理聊一聊，比在网上搜"带鑫的借款平台有哪些呢"要靠谱得多。我们说话比较谨慎，但是碰到好客户的时候还是会多透露一些信息。