看到手机上发来的催款短信的时候，我第一次知道了别人借钱不还会有怎样的下场，并不是简单的电话轰炸那么简单，在信用破产之后寸步难行。走投无路的时候，我发现有“借钱无视黑白100%秒下软件”，这些听起来像救命稻草的词背后到底有什么猫腻？真的可以不用看征信就可以贷款吗？为了弄清事情真相，我决定去试探一下这些平台的底线。

资金周转不灵的时候，很多人就把希望寄托在那些宣称“无视黑白、百分百下款”的口子上了。正规的平台如借呗、微粒贷对征信都有严格的要求，“无视黑白”一般指的就是那些不查央行征信的小额贷款公司或者借条。这类平台额度较小，大多为500-5000元之间，期限很短，多为7天或14天，俗称“714高炮”。它们的申请条件看上去比较宽松，只需要身份证和银行卡就可以，但是背后往往有着很高的综合费率。

我下载了几个类似的软件来测试一下。有一个叫“速借宝”的软件，申请流程很简单，并且不用做面部识别，在填写完资料后十分钟之内就可以显示审核通过。但是放款金额只有申请金额的70%，剩下的30%作为服务费直接扣除，这就是典型的砍头息。比如你借了1000元，最后只能拿到700元，但还款的时候却要还出1000元甚至更多。隐性利息换算成年化利率的话一般会超过1000%，远远超过了法律规定的范围。”

除了费用陷阱之外，用户的评价也存在两极分化的现象。一部分急需用钱的用户表示，在半夜或者急用的时候拿到了钱，解决了燃眉之急，这就是所谓的“秒下”的优势。但是更多的用户在评论区里抱怨道，一旦出现逾期情况的话，催收手段就非常激进。不但会轰炸通讯录，还会采用P图、辱骂等方式进行威胁，给借款人的亲友带来很大的心理压力。“无视黑白”所付出的代价就是个人隐私以及社交圈安宁被牺牲。

优缺点方面，该软件的优点就是门槛低、放款快，对于征信花户来说是唯一的救命稻草。但是缺点却多如牛毛：高利贷、暴力催收、短的还款期限以及个人信息泄露的风险等。很多不知名的应用程序其实都是用来搜集用户隐私数据的，并且有的在申请贷款之前会要求用户支付“工本费”或者“解冻费”，这些都是诈骗行为，一旦转账之后对方就会立刻拉黑你。

在使用注意事项方面，大家一定要注意：正规贷款不会在下款之前收取任何费用。对于要求先交会员费、保证金的情况可以直接卸载并举报。另外要注意计算出实际拿到的钱以及需要还给银行的钱，如果综合利率超过法定标准（年化24%或36%），有权拒绝支付超出部分的利息。不要因为一时急需就草率地签了字，否则之后的债务就会越滚越大。

最后，我们用问答的方式解答一些常见的疑问：

问：真的存在百分之百秒下贷款软件吗？答：理论上不存在百分百下款的软件。正规渠道查征信，非正规渠道靠运气以及大数据。所谓的“秒贷”额度很小，并且利息很高，不要轻信广告宣传。

问：借款不还会怎么样？答：正规平台的话，不会上征信、被起诉或者成为失信被执行人。违规的高利贷平台虽然不一定会上征信系统，但是会存在暴力催收以及隐私泄露的风险。不管怎样逃避债务都不是解决问题的办法。

问：黑白户真的可以无视征信下款吗？答：黑白户指的就是征信很差或者没有征信记录的人。部分小平台不会去查央行征信，但是会去查网络大数据。“如果大数据质量不好”，也会被拒贷。所谓的“忽略”更多的是营销的噱头。”