2019年的夏天，我这辈子都不想再经历第二次。
发小老张做生意亏了钱，求我帮忙周转。我当时也是脑子进水了，在多个平台用自己的名义借钱给他用，后来他跑路了，我也背上一身债。那时候我每天都在想怎样才能帮人申请到借款平台的钱，并且还想要找所谓的"中介"来帮我再借一笔填坑，差点就掉入其中了。现在回过头来看，当初踩过的每一个坑都是因为不懂行造成的。
其实很多人都跟我当年一样，分不清正规渠道和黑中介的区别。今天我把自己花钱买来的教训摊开来跟大家说一说，希望能劝住一些和我当年一样的人。
一、号称可以帮人办理贷款的人到底在搞什么鬼？
市面上所谓的帮人申请借款平台大致分为三类：正规助贷机构、银行直销渠道以及那些见不得光的"黑产"。
黑产最坑人。当年遇到的"中介"说认识银行内部的人，交一笔"包装费"就能给征信黑户放款。结果怎么样？钱已经给了，材料也递过去了，但是被拒绝了。找他退钱的时候他已经把我拉黑了。后来我知道他们根本没什么特殊渠道，就是乱填一通资料碰运气。幸运的话能拿到贷款，收取高额的服务费；不幸的话，反正包装费都拿到了。
说到底，这些人赚钱的就是信息差以及你的焦虑。
二、正规渠道有哪些？不要再被蒙蔽了
吃了亏之后，我自己花了大半年时间去研究发现真正靠谱的帮人申请借款平台其实就那么几种：
第一类为银行系的线上渠道，例如招商银行的闪电贷、建设银行的快贷、工商银行的融e借。这些产品的年化利率较低，在4%到8%之间，并且门槛比较高。我有一个程序员朋友公积金基数高，在招行闪电贷上贷款了20万，年化只有3.6%，比很多理财产品收益都要低。但是你的征信有问题吗？门都没有。
第二类为持牌消费金融公司，招联金融、马上消费、中银消费等。利息比银行高一些，年化在10%-24%，但是审批比较宽松。去年有个做装修的小老板，在征信上出现了两次信用卡逾期的情况，所以无法从银行贷款，最后通过招联金融获得了8万元的借款来解决燃眉之急。”
第三类为互联网大平台的产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱，这些都是大家比较熟悉的。特点是方便快捷，点几下就可以到账，但是利率差别较大。我见过有人年化6%，也有人高达18%。主要看你在平台上所积累的数据画像，具体的算法是怎么样的，并且平台是不会公开的。”
申请借款平台的时候，那些没有告诉你的暗规则
这块内容，如果我早一点知道的话，也不会损失那么多钱。
很多人认为，提交申请之后就可以等着放款了。这里面的坑很多。
第一个坑就是频繁申请毁征信。有一段时间我急着用钱，一周之内在七八个平台上点了"查看额度"，每个平台都会查一次征信。后来向银行办理贷款时，客户经理直接对我说：你征信查询次数太多，系统会认为你的资金链紧张，从而拒贷。建议半年内不要乱点借款平台的额度查询。
第二个坑：授权通讯录。有些小平台在借款的时候会要求你授权通讯录，说是为了"风控需要"。别傻了，他们这样做就是为了催收而已。我见过有人逾期之后，通讯录里的所有亲戚朋友都会接到催收电话和短信，脸都被丢尽了。正规的网站一般不会这么做，但是那些小平台就不一样了，十有八九会用这种方法。
第三个坑：提前还款违约金。不同的平台差别很大。去年帮表弟看一个借款合同的时候，发现如果要提前还清的话就会收取剩余本金的3%作为违约费。什么意思？你借了10万块钱两个月想全部还清的话就得再加3千块钱。但是有些平台没有这样的限制，借呗、微粒贷提前还款是不收违约金的。这个细节很多人都在签合同时根本不去看。
三、怎样判断一个平台是否可靠？
我现在看一个借款平台，只关注三件事：
- 有没有持牌：在APP中查找“关于我们”或者“营业执照”，看是否有消费金融牌照、小额贷款牌照，没有的坚决不碰。
利息怎么算：正规平台都会标明年化利率，只说日息万分之几而不写年的，大概是有问题。
用户评价：去应用商店看差评，重点看催收方式以及隐形收费的吐槽。
去年有个读者问我，在某个APP上看到过"无视黑白户、秒下款"的广告，问我要不要相信。直接告诉他：别做梦了正规金融机构不会忽视征信的，那些标榜着"不看征信"的是骗子还是高利贷，年化利率能达到100%以上。
帮别人申请借款平台？千万不要这样做
这块要单独提一下，因为我就是前车之鉴。
很多人因为面子问题，帮亲戚朋友在借款平台上申请贷款，钱由对方使用，但是还款责任却要自己来承担。明确告诉你：按照法律的规定，谁签了字就要还钱。如果对方跑路的话，平台就会找你。
我现在还记得，老张当初借钱给我时信誓旦旦地说"年底一定还你。结果怎么样？年底他不接电话、不回信息，我每个月工资的大半都用来还贷款了，日子过得紧巴巴的。后来听说他在外地又借了一圈钱，早就上了失信名单。当初如果我不帮他拿钱的话，顶多也就几个朋友；现在好了，钱没了，朋友也没地方去了。
因此，除非你做好了钱打水漂的准备之外，否则不要替别人申请借款。
最后几点真实的话
帮人申请借款平台有哪些，网上有很多广告和推荐，但是没有人告诉你背后的风险。我写这些，并不是要劝你不要借钱，而是想让你在借之前先思考三件事：这笔钱是否必须借？能不能按时还清呢？万一还不上怎么办？
我现在还有两万多没还清，每个月工资一到账就被划走一大半。但是至少我已经分清楚了哪些平台可以碰，哪些是陷阱。这个教训花费了大概五万元左右，我觉得挺贵的。
另外还有一件事情没有提到。去年年底政策调整过一次，很多小贷公司的利率上限都被压低了。具体数字我已经记不清了，是年化24%还是36%，反正比以前要规范一些。但是这也意味着那些依靠高息来弥补风险的平台现在被要求更加严格。
如果你真的需要钱的话，先去银行问问，再去大平台看看，不要一头扎进那些听都没听说过的平台上。
信不信由你，反正该说的我都说了。
