上周末和几个老同学吃饭的时候，聊着聊着就谈到钱的事情了。老张神秘兮兮地问我：你是专业的，给我说说常用借款平台哪些公司比较靠谱？我手机里装了好多个APP，看起来都差不多，不敢随便点开。
说实话，这个问题我听过不下八百遍。很多人认为借钱就是打开手机应用商店，在搜索栏里输入“贷款”二字后，再查看下载量大的那个就点进去。去菜市场买菜只挑长得好看的跟这有什么区别？不一定能买到无农药残留的蔬菜。
我是持证理财规划师，这些年经手的家庭财务案例中，因为乱借钱把日子过崩了的，还真不少。今天我就把这些所谓的"借款平台"给你掰开揉碎地讲一讲，省得你哪天着急用钱的时候不知道怎么弄。
别被名字骗了：正规借款平台公司名单怎么找
市面上叫"XX贷""XX借"的产品成千上万，但是真正放钱的"金主"其实就那么几类。就好比你去饭店吃东西的时候看到菜单上有几百种菜式，实际上后厨只有三个厨师在做。
第一类是银行系。最稳，利息也最低的是这个。四大行、股份制银行、城商行都有自己的消费贷产品。招行的闪电贷、建行的快贷、宁波银行的直接贷等。
这些产品最大的特点就是"傲娇"。资质不好吗？没有门路可以走。但是只要工作稳定，公积金正常缴纳的话，年利率就可以控制在3%-6%之间。如今能从银行拿到这么低的贷款利率的人基本算是跑赢了通胀。
第二类是持牌消费金融公司。这个名字有点绕口，其实就是指国家颁发牌照的正规金融机构，并不是银行。马上消费金融、招联消费金融、中银消费金融、兴业消费金融等。
去年有一个客户，做设计的，自由职业者，征信很好但是没有公积金。银行那边的系统直接拒绝了他。后来我建议他去兴业消费金融试试看，线下签了个合同，批了15万，年化利率在10%左右。比银行高一些，但比网上那些乱七八糟的地方靠谱多了。
第三类为互联网大厂的"亲儿子"。蚂蚁集团（借呗、花呗）、腾讯（微粒贷）、京东科技（京东金条、白条）、度小满（有钱花）、美团（借钱）。
这些平台背后都有大厂的支持，资金来源五花八门，有银行的、信托的、消费金融公司的。利率根据个人情况不同而异，系统会给你画出一个画像，并且认为你比较优质的时候就会便宜一些，认为你风险高的话就会贵一点。有人借呗年化率为万1.5（约5.4%），也有人为万6（约21.6%），相差四倍。
手机里隐藏的"看不见"的借款渠道
很多人问我：正规借款平台公司是不是只有上面的这些？还有一类平时低调行事，在关键时刻可以解困。
信用卡。其实信用卡是被低估的借款工具之一。很多人只是用它来刷卡消费，并不知道还有"现金分期"和"专项分期额度"这两个功能。
我的一个做小生意的朋友，去年双十一囤货的时候临时缺少五万元现金周转。当时他想找网贷平台借钱，我就拦住了他。让他把三年前用过的招行信用卡拿出来查一下，发现里面有"e招贷"专项额度8万，年化利率折算下来不到8%。比去那些不知名的贷款公司找钱好太多了。
还有一类是运营商、保险公司旗下的。中国移动的"移动花卡"，中国联通的"沃分期"，平安保险的"平安普惠"（利息偏高，请谨慎）。
说到这儿，我就要吐槽一下了。有些平台的名字起得很高大上，“XX国际”、“XX环球”，点进去一看，放款方是没听过的小贷公司。这样就要小心一些了。
怎样判断一个平台是否可靠？
说了这么多，你还是云里雾里的。最简单的方法就是看放款方了。
不管APP叫什么花里胡哨的名字，在申请借款的时候，你都会看到《借款合同》或者《授信协议》。打开它之后看看里面的"出借人"或者是"贷款人"是谁。
如果是"XX银行""XX消费金融公司""XX信托"的话，基本上就没有问题了，都是持牌机构，受国家监管，年化利率不会超过24%（这是司法保护上限）。
如果出借人是"XX小额贷款公司"的话，就要小心了。小贷公司也有两种类型，一种是有牌照的正规的小额贷款机构，另一种则是打着正规机构旗号行不法之实的非法放贷组织。怎样来区分呢？到地方金融监管局官网查一下就可以知道是不是合法的。
还有一种情况就是出借人是"XX自然人"或者"XX科技公司"。这就存在问题了。个人放贷属于违法行为，科技公司没有贷款资质。一般都是"助贷平台"把你的信息搜集起来之后再匹配给各个资方，并且有可能会把你的一些信息倒卖给别人。
利息怎么算？不要被"日息"所蒙蔽
很多平台在宣传的时候都会说日息万二、日息万三，听起来很便宜吧？一天两块钱借一万块一个月才六十元。
别傻了。日利率要乘以365天，才能得到年化利率。万二×365=7.3%，还可以接受。万五×365＝18.25%，就有点高了。万六乘以三百六十五等于二百一十九点九分之一。
而且有些平台还会收取"服务费""担保费""咨询费"等费用，七七八八加起来的话，综合资金成本可能会比账面上的利率高出一倍。最坑的一次例是借五万块钱，到手四万多二千块，合同上写的是五千万元，其中那两千块钱被以服务费的形式直接扣除掉。这就是砍头息，违法了，但是很多人签合同时都不看。
不同人群适合不同的平台
说了这么多常用借款平台有哪些公司，最后还是得靠自己。不同的情况选择不一样的。
如果你是公务员、事业单位员工、国企员工，或者是世界五百强企业的正式职工，并且公积金基数高、征信好——直接到银行办理。不要浪费时间在互联网平台上面，在银行的利率是可以让你怀疑人生了。去年有一个电网工作的客户，在建行给他批了30万，年化只有3.45%，比房贷还低。”
如果你是普通上班族，有社保但是公积金不高，或者是私企员工——优先选择互联网大厂的借款产品或者信用卡分期。利率比银行高一些，但方便快捷，可以随时申请和还款。”
如果你是自由职业者或者个体户，收入不稳定的话——消费金融公司就是你为数不多的选择。准备好银行流水、经营证明等资料进行线下审批会比线上高。
如果你的征信上有逾期记录，或者负债率很高的话——说实话，在这个时候找什么平台都是困难重重。与其四处碰运气不如先想办法把征信养好或者是向亲戚朋友借钱周转。不要去相信那些"无视黑白户""必下款"之类的广告了，十个里面有九个是骗子，还有一个就是高利贷。
几个容易被忽略的地方
干了这行时间长了，有些事情在网上查不到，但是我要告诉你。
第一，申请的顺序很重要。银行系统会查看你的"多头借贷"情况。短时间内在多个平台申请借款的情况下，即使没有成功拿到贷款，但是银行看到这样的记录也会拒绝你。因此先去申请一下商业银行，如果被拒了再去考虑消费金融公司和互联网平台吧。不要一上来就到处乱点。
第二还款日可以商量。很多人不知道消费金融公司还款日期是可以调整的。比如你每月15号发工资，但是还款日却是10号，很容易出现逾期的情况。打个客服电话讲明情况的话，很多公司都可以帮你把时间调到20号或者25号。不同的公司的政策是不一样的，但问一问也没有坏处。
第三，提前还款会有违约金。银行一般不收，但是消费金融公司以及互联网平台很多都会收取。在借之前要仔细阅读合同条款，别等到想提前还的时候才发现需要支付剩余期数的3%作为违约金，那就会亏大了。
第四，额度并不是越高越好。很多人用额度高来判断平台好不好，这样的想法有问题。虽然可以得到较多的资金支持，但是利率也较高，为什么还要这么多资金呢？借钱是有成本的，能少借就少借，能便宜借就便宜借。
说白了，借款平台就是个工具。用得好是杠杆，用得不好就成了枷锁。见过太多人本来生活很安逸的人因为一笔高利贷而东挪西借最后窟窿越来越大。
借钱之前先问自己：这笔钱非借不可吗？借了之后还起来困难不困难。
想清楚这两个问题，比知道再多平台都管用。
