上周三晚上十点左右，我正准备睡觉的时候，微信上突然弹出一条消息。发信息的是两年前帮我做理财规划的小周，在一家互联网公司做运营工作。她第一句话就是连续的泪眼表情，说能不能借给她五千块钱周转一下，下个礼拜工资发了就还钱。我当时很好奇，这个姑娘平时管理财务做得不错，怎么突然沦落到半夜借钱的地步？了解到她是为了买大牌包而在某"极速贷"平台上借款三千元，结果拿到的钱只有两千四百元，七天后需要归还款额为三千五百元。她认为这是正规的平台，在这种情况下踩入了714高炮的地雷，利滚利最后变成了五千多块。这些年我见过太多类似的事情了，急着用钱的人来不及分辨的时候就随便下载一个应用商店里看起来比较顺眼的应用程序，到最后被高额的服务费、砍头息吃掉的只剩下骨头了。那么问题来了，在市面上那些标榜着7天或者14天借款APP中，真正合规的是哪些？又有哪些是披着羊皮的狼呢？

为什么大家都去寻找短期借款7天或者14天的口子呢？

其实大多数人在需要超短期借款的时候，都是因为"等不起"。工资要一个星期才能拿到，但是房租明天就要支付；信用卡账单还有三天到期，但是手头的资金已经用完了。这时候银行信用卡分期？审批得三个人商量之后才能通过的话，那就差不多凉了。找亲戚朋友借钱吗？面子上过不去还要欠别人人情债呢。于是打着"秒批""当天放款"的短期借款App就成了救命稻草。

但是这也是最大的陷阱。

正规金融机构的短期借款产品，审批流程再快也离不开风控模型跑批、征信查询、合同签署等环节，很难实现真正的"秒下款"。而那些能给你几分钟就放款的地方，一般不是正规机构，他们赚的钱并不是你那点利息，而是你在逾期之后要缴纳高额罚息以及所谓的展期费。我有一个做风控的朋友私下里跟我说过，在很多不合规平台的后台数据中，逾期率可以达到40%以上，这些公司从一开始就知道你会违约，并且等着看你有没有还款能力。

7天或者14天的借款APP有哪些？不要只看广告词

这是我被问得最多的问题，没有之一。很多人上来就让我推荐几个"靠谱的7天借款app"，我一般都会先反问一句：你知道正规金融机构几乎没有7天周期的产品吗？

咱们把话说开。

正规持牌的消费金融公司，招联金融、马上消费、中银消费等公司的借款周期一般是从3期（即三个月）开始。即使是借呗、微粒贷这类可以随用随还的产品，虽然你可以选择在7天后提前还款，但是它的产品设计逻辑是按日计息的长期授信额度，并不是专门的"七天借款产品"。

因此，在网上搜索短期借款7天或者14天的口子的时候，出现的结果中90%以上都是不合规的"现金贷"或者是"超利贷"。这些平台最典型的特征就是借款周期死板地卡在了7天或者14天上，金额一般为1000到5000元的小额，并且利息非常高。

比如借1000元，7天后还给1100元。只多出一百块钱，大部分人都觉得可以接受。但是你会算过年化利率吗？七天十个百分点的利息，年化率超过五百！这是明面上的价格，如果再加上各种平台扣除掉的"手续费""验证费"(俗称砍头息)，那么实际一年的利率就会达到上千百分点以上。借钱就是给自己埋雷。

那些看不见的坑，你是无法防范的

前年有个做小生意的大哥来找我做债务重组，他本来是因为货款没有到账，在某APP上借了5000元来周转。结果到期没有还清，平台客服"好心"地建议他去另一个平台上借钱来偿还这笔钱。就这样以贷养贷，三个月时间里，从最初的五千元增长到了八万多。当时拿着手机给我看的时候，通讯录里的都是催收电话的轰炸记录，就连八十岁的老母亲也被骚扰了。”

这就是不合规短期借款app最可怕的地方：暴力催收、多头借贷陷阱。

在你借钱之前，他们会要求你授权通讯录、读取手机短信、获取你的相册权限。一旦出现逾期的情况就会爆通讯录、P图侮辱单位等手段不择手段。

那是不是所有的短期周转都是死路一条？

也不完全是。

可靠的短期周转方案

如果你的资金缺口不大，周转时间也不长的话，比如就是差几天，我有两条比较靠谱的办法。

第一，优先选择信用卡预借现金或者账单分期。虽然信用卡取现有手续费和利息，但是这是正规银行的费率，年化利率大约为18%，相比那些动辄几百上千利率的违规APP来说，简直算是良心价了。而且现在很多银行都支持通过手机App进行信用卡取现操作，并且到账速度很快，一般可以做到T+0或者T+2。

第二，使用正规互联网巨头旗下的信贷产品。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条、美团的借钱等都是正规持牌的产品。这些产品的共同点为：正规持牌、日计息、随用随还。7天之内算作7天利息，提前还款没有违约费。虽然它们借款周期不是固定的7天，但是完全能够满足你短期周转的需求。我的习惯是遇到紧急情况时优先使用借呗，因为它的利率比较透明，并且在我需要的时候基本可以覆盖到。

但是要注意，这些平台是否可以开通、额度有多大是由系统根据你的信用状况综合评估的，并非人工可以干预。号称可以"强开""提额"的中介公司中，有九成是骗子，剩下的一个就是想骗你个人信息的。

如果已经掉坑了怎么办？

这是最让我头疼的情况。很多人来找我的时候，已经不只是借钱的问题了，整个人的精神状态都已经崩溃了。

如果你发现自己的借款是高利贷或者不合规的714平台，那么第一件要做的是：停止用借贷来偿还贷款。千万不要想着借新还旧，那样只会让雪球越滚越大。第二件事就是保存所有的借款凭证。转账记录、聊天记录、借款合同截图等等不要删除。对方存在砍头息的情况（例如借钱3000元拿到2100元），那么从法律角度上来说，你只需要归还款项和合法的利息即可。第三种情况是遭遇暴力催收的时候要直接报警，并且向互联网金融协会举报。不害怕丢脸，在这个时候面子已经无关紧要了，保住正常的生存才是最重要的。

去年找我咨询的大哥，后来就是用保留下来的证据跟几家违规平台谈成了只还本金和合法利息，虽然过程折腾了大半年，但是总算从那个泥潭里爬出来了。

这事儿不是那么简单的。

人在急需用钱的时候，理智往往会失灵。看到手机上显示"额度已到账"的消息后就容易忽略角落里那些严格的条件了。但是作为一名在这个行业摸爬滚打多年的行内人而言，我还是得说一句：短期借款越短，就越要清楚它所付出的代价。”

不要为了7天的痛快，背上7年的债。