在金融界摸爬滚打多年，我经常被问到城投投资和借款哪个更好一些，甚至有些年轻人为了借钱找不到不查征信的平台，在资金紧张的时候想走捷径。这背后体现出来的除了急迫的资金需求之外还有对于风险认知不清的一面。那么这些宣称“无视征信”的口子到底是救命稻草还是甜蜜陷阱呢？在众多借贷产品中，我们又该如何去选择呢？

很多人认为“不查征信”意味着门槛很低，实际上这样的平台一般会用其他维度来控制风险，并且成本非常高。对于刚刚年满20岁的人来说，征信白户并不是绝路，正规持牌机构才是正确的选择。市场上确实存在一些对征信要求比较宽松的产品，但是要擦亮眼睛。

平台一：某消费金融旗下产品
该类平台一般额度为1000元至5000元，主要面向22岁以上的用户群体，但是部分产品对20岁以上并且有稳定收入来源的大学生或者职场新人也开放。期限灵活，可以分3到12期还款。尽管声称不会查征信，实际上还是会查询百行征信或者是互联网大数据，如果用户的信用记录没有严重的逾期历史的话，通过的概率就比较高了。优点是放款速度快，平均三十分种就能到账；缺点就是综合年化利率偏高，在18%-24%左右。

平台二：小额应急周转平台
额度较小，一般在500元到2000元左右，“极速审核”为主打特点。使用条件很简单，并不需要身份证、银行卡，甚至不用做人脸识别就可以操作。期限很短，大多为7天或者14天。这类平台经常成为用户投诉的热点区域，虽然申请方便快捷，但是往往会收取高额的服务费或者是会员费，最终获得的实际收益并不多。用户的评价两极分化严重，急需用钱的人认为很方便，但大部分人都觉得催收手段太激进。

优缺点分析及注意事项
“不查征信”的软件最大的优点就是门槛低、下款快，解决了燃眉之急。但是它的缺点也很明显：利息隐蔽性强，额度小，期限短，并且很容易陷入“以贷养贷”的恶性循环。一定要警惕任何声称可以做到100%放款的都是骗局，正规渠道都会做风控审查。另外，在2026年征信体系更加完善的时候，现在的借贷行为将会对以后的房贷和车贷产生影响。”

在使用这些平台的时候，要算出实际的年化利率，不要被日息、月息所蒙蔽。同时注意保护好自己的隐私，不随意开放通讯录权限。

用户提问及回答

问：20岁没有征信记录的人能不能借钱？答：可以。正规的平台对于征信白户是比较开放的态度，只要能提供真实的单位证明或者是流水单的话，通过率反而比有征信花户要高。

问：这些平台真的完全不管央行征信吗？答：大部分的小额贷款平台主要依靠大数据风控，不会查询央行征信报告，但是逾期之后会被上传到网络信用体系中，影响未来网贷申请。