前天有个小伙子来找我，开口就说带我去借钱怎么样，说网上查了一圈全是广告，想听听真实的。

我看了一下他的手机，好家伙，装了七八个借贷APP，征信查询记录密密麻麻二十多条。这哥们儿还没有认识到问题的严重性。像这种情况的话，别说带他办了，就算神仙来了也救不了。让他先不要着急申请，坐下来慢慢谈吧。

做了十二年的贷款中介，经手过上万单，见过太多人像无头苍蝇一样乱撞。本来可以申请年化4%的银行贷款的人，却因为自己的操作失误而选择了18%左右的网贷借款，结果血亏了。还有被黑中介收取十个点的服务费之后才发现自己被骗的情况发生。虽然这些事情听起来很扯淡，但是每年都会出现。

带我借钱可以吗？先弄清你要找的是谁

市面上有号称"带我借款"的服务方，大概可以分为三类。第一种是正规助贷公司，与银行合作，在收取信息费时一般在1%-3%之间，并且明码标价。第二种就是所谓的贷款中介，其中良莠不齐，有的好一些、有的差一些，收费根据客户的情况而定。第三种则是纯粹的骗子，声称可以黑户办理并且不用看征信报告，专门骗取急需用钱的人的钱财。

去年有一个做餐饮的客户叫周，急得火烧眉毛想要周转。他先找了一个"带我借款"的中介，对方信誓旦旦地说可以办到50万，并且先收了人家5000元作为"资料费"。结果怎么样？资料提交上去石沉大海，再打过去各种推脱之后直接拉黑。周老板是通过朋友介绍找到我的，我看他的流水还行，就是查询次数有点多。让他养两个月征信，不要再乱点申请了，后来帮他走了一笔某城商行为的商户贷，批下来30万，年化5.6%。

他说拍大腿说早知道直接找我。最大的问题就是信息不透明，普通人根本分不清谁是谁。

找中介帮我借钱，值不值得？

这个问题没有标准答案，要看具体情况。实在的判断标准就是：如果你资质好，是公务员、事业单位、大国企职工，公积金基数高，征信也没有问题的话，那么你就可以直接到银行网点办理了，并不需要花那个钱去中介。但是如果你的情况比较复杂一些，比如自由职业者没有固定的收入证明、征信上有点小瑕疵、急着用钱又不知道哪家可以批下来，找一个靠谱的中介机构确实能省不少事。

我所接触的客户中，大约有三成是自己去银行碰壁之后才找上门来的。不是银行不让办，而是不知道该联系哪家、如何包装以及什么时候申请通过率高。这里面是有门道的。

比如装修贷，A银行看重公积金、B银行看房产、C银行对查询次数要求宽松但是利率较高。自己到网点去找客户经理的话，只会推自家的产品，并不会告诉你"去隔壁的B银行通过率更高"。中介的价值就在这里了，帮你找到最合适的方案。

带我借款费用怎么收才正常？

这块是重灾区，我要好好说一说。正常的服务费为信用贷1-3个百分点、抵押贷0.5-1.5个百分点左右，超出这个区间就要小心了。有些黑中介看人下菜碟，觉得你急用钱不懂行，开口就要求五到十点的手续费，完全是坑人的行为。

还有更恶劣的叫"砍头息"。说好批10万，结果拿到手里的只有8万元，2万被他们以"服务费""渠道费"的理由给扣了。借款合同上写的是十万，你还款的时候还是按照十万来还。去年监管部门对这种行为进行过一次打击，但是仍然有人在私下里做着类似的事情。

我的收费原则是事成之后收，办不下来一分钱也不收。有些同行认为我傻了，万一客户跳单怎么办？其实十二年下来肯定有跳单的，但是比例很低。大多数人还是认可服务的，你帮人省利息、省时间、把本来不能做的事做成，人家就愿意给钱。

网上那些带我借款平台可以相信吗？

现在各种APP、小程序号称一键借款、智能匹配，我劝你悠着点。填完资料之后它不是帮你办的，而是把你的信息推送给很多资方，谁接单算谁的。在过程中征信会被反复查询，在报告上会留下记录，查得越多再去正规银行贷款就比较困难了。

有一个数据在网上查不到，我透露一下：我们内部统计过，自己先在网路上乱点一通再去找中介的客户，平均要比直接来找我们的客户多花2-3周时间才能办好。因为查询记录要慢慢恢复过来。

别傻了，那些平台根本就不关心你最后能不能批、利率高低与否，他们赚的是导流费。填写完资料之后，他们的工作就完成了。

自己办还是找中介？有一个简单的判断方法

列出几个问题，你对照一下：

你知道自己的征信报告是什么样子的吗？

你能说出三家以上符合准入条件的银行产品吗？

你知道各个银行对于负债率、查询次数以及逾期记录的容忍度分别是多少吗？

这三个问题如果有一个答不上来的话，说明你对于贷款方面的了解还不够透彻，自己办很容易走弯路。找中介能为你省下的除了时间之外还有可能节省几万块的利息差。

当然，找中介也要找到合适的。教你一个方法：上来就让你交钱的直接PASS掉。凡是说"包过""黑户也能办"的，马上拉黑名单。凡是问都不问你的状况就说可以办理的基本不靠谱。正规做这个行业的要先看你的信用记录、流水以及资质再决定能不能申请以及怎样申请。

找我帮你借款，流程如下

说一下我这边的操作方式。先定个时间，面对面或者线上把你的具体情况了解清楚：多少钱、用作何事、大约需要多久才能还清、收入支出情况以及是否有房车保险等资产。然后会给你做一个详细的征信报告，看看有没有问题。”

很多人存在误区，认为自己的征信很好，并且从来没有逾期过。除了逾期之外，银行还会看负债率、查询次数、账户数量以及对外担保等其他因素。我见过很多客户没有逾期记录，但是网贷开卡十几笔，总授信额度七八十万，负债率很高。在这种情况下银行根本不敢批准贷款，风险太大。

看完资料后，我给出一个大概的判断：能不能办、能办多少、利率是多少区间。情况复杂的话就实话实说，可能需要养一两个月征信之后再申请。有些客户听完就不高兴了，别人都说可以办理你却说什么不行？遇到这种情况的时候我不争个高低，时间自然会说明一切。”

确定可以办理之后，我帮你匹配方案，一般会给出两个到三个选择，并且说明它们的优点和缺点，让你自己决定。接下来就是准备材料、提交申请、配合下户核查（抵押贷款的话）、等待审批结果。整个过程只需要你提供资料就可以了，其他的事情由我来办。”

业内人才才了解的几个秘密

银行审批贷款时，有些标准是写在纸面上的，有些则是内部掌握的标准。比如某国有大行明面上规定负债率不能超过70%就可以申请，但是实际上负债率达到50%以上通过的概率就会明显降低。再比如说某股份行，在季度末冲业绩的时候审批比较松一些，平时被拒单子可以递上去就能过。

这些信息在网上查不到，问银行客户经理也不会告诉你的。但是我们这个行业的人天天跟各家打交道，哪家政策、最近有没有变化、哪个客户经理好相处心里都有数。”

另外，各个地区的政策差别很大。我所在的地方公积金贷款最高可以批到30万元，隔壁市就只有20万。同一家银行的不同支行权限也不同。这些变量你自己去办怎么知道？

最后说几句话

贷款这件事，能不借最好别借。如果要借钱的话，先想好两个问题：为什么借、怎么还。不要因为一时的消费冲动而借贷，那是一个无底洞。”

至于是否需要找中介帮你办理借款，我的建议是：简单的情况自己去办，复杂的情况请人帮忙。对的人可以省心、省钱、省力，错的人不如自己慢慢摸索。怎样知道找的是不是合适呢？看他不管情况如何就敢打包票的，赶快走吧。他还没有开始工作的时候就把钱给你，并且立刻离开。看收费明显偏离市场价格的，多比较几家。

你问我带我借款怎么样？我的回答是：找对人，值。选错人，就是坑你。