去年冬天，在一家咖啡馆里我遇到了陈姐。她今年42岁，城郊开了一家母婴用品店，店面不大，但是货堆得满满当当的。陈姐找我的时候，整个人的状态很差，黑眼圈很明显。拿出手机给我看了一些APP，花呗、借呗、微粒贷以及五六个小贷平台的名字都不记得了。她问我：“记者同志，你认为大额分期借款平台哪家好？”我现在欠了一百多万，每个月倒卡都要折腾好几天，实在坚持不下去了。”
陈姐的情况并不是个例。做金融调查记者这几年来，我见过很多和她一样的人。开始只是想借几万块钱进货，后来越贷越多，最后窟窿大到补不回来。其实很多人并没有弄清楚自己需要什么就被各种"秒批""免息"的广告给带偏了。
选择大额分期借款平台之前，先弄清楚你是谁
我采访过的银行内部审核员老张说，很多人申请贷款被拒，其实是因为方向错了。就好比你本来就有资格进入VIP通道了，偏偏要去排队领免费鸡蛋的人群中挤来挤去，最后弄得一身汗也没捞到任何东西。老张讲道，在银行的审批系统里有一个"白名单"机制，如果你是公务员、事业单位员工或者是世界五百强公司里的工作人员，在这些平台上借款的话，利率会比普通人的要低很多。
其实这并不是歧视，而是风险定价。银行认为你的工作比较稳定，跑路的概率小一些，所以给你的钱也少一些。但是很多人都不知道，明明有低息资格的人却去借年化18%甚至更高的网贷。这不是血亏又会是什么？
最离谱的一个例子就是公立学校的一位老师，为了装修房子，在某网贷平台上借了15万元，分36期还款，年利率为17.6%。后来我叫他去某国有银行消费贷产品试一下，同样的资质下，年化利率只要4.35%。中间的利息差够买全套家电了。他当时的后悔之情拍大腿都没有用。
那些"坑爹"的套路，我已经踩过了
说到这儿，有人可能会问：那是不是只要选择大的平台就没有问题了？别傻。大平台也有陷阱，并且比一般的小公司更容易被忽略掉。我总结了一下，主要有两种坑最容易让人出事。
第一类为"服务费"陷阱。去年有个做装修的小老板老李，在某知名分期平台上借了20万，合同上写的是年化利率10%，看起来还算是良心了吧？但是实际上他拿到的钱只有18万元，另外两万元是以"服务费""担保费"的形式直接扣除的。叫砍头息，现在明面上不敢说这个字眼了，但换个马甲还是可以收钱的。老李当时急需用钱，并没有仔细阅读合同条款，最后实际计算出的真实年化成本约为24%。
第二类是"等额本息"的文字游戏。很多平台在宣传的时候会说日息万三、月息0.8%，听起来很便宜吧？但是IRR公式计算出的实际年化利率一般都会超过15%。他们利用的是大多数人都不懂复利计算的弱点。我专门问过一个精算师的朋友，他给我算了这样一笔账：同样是借了十万块钱，分十二期还的话，名义上是8%，而实际上则是年化15%，总利息差出来的好几千。
银行系、消费金融、网贷，到底该选择哪一个？
回到问题的核心：大额分期借款平台哪家比较好？答案因人而异，但是可以给出一个比较明确的排序。
第一梯队为银行系产品。各大银行的消费贷、信用卡分期以及银行旗下的消费金融公司也属于此列。该类产品特点是利率低、正规并且可以记入征信系统。资质好的话就选这个吧。在被我采访过的几十个借款人当中，最后轻松上岸的基本上都是从银行系平台借款的。一位做电商的女孩，在招商银行办理了30万元经营贷，年化率4.2%，三年利息不到两万块钱，压力小了很多。”
第二梯队为持牌消费金融公司。马上消费、招联金融、中银消费等都是其中的代表。利率比银行高一些，但是低于网贷，审核比较宽松。适合征信有点小瑕疵或者资质一般的人群。这类平台有一个特点就是催收比较规范，并不会使用一些不合理的手段。
第三梯队才是互联网大厂的网贷产品。并不是说这些平台不好，而是利率普遍较高，适合短期周转，不适合长期持有。年化15%以上的资金成本借两三年利息就已经接近本金了。见过太多的人一开始只是借钱周转几千块，结果利滚利变成了几十万的债务黑洞。
一个常常被忽视的小细节
还有个事情，很多人不知道。银行的消费贷款产品，在每年年底以及季末的时候，通过率会比较高一些，利率也会有一定的优惠。为什么会这样呢？因为银行也想提高业绩嘛。我的一个支行客户经理朋友私下里告诉我，他们每个季度结束都会有一个放贷任务，那个时候审核比较宽松，甚至会主动给优质客户打电话推销低息贷款。所以如果你没有急着要的话，可以等到这个时间点申请一下。
另外，各个地区之间的政策也各不相同。我只了解华东这边的情况，并不能随便说出其他地方的信息。但是从大体上讲，一线城市的银行产品比较丰富，利率也比较低。如果是在小城市的话，选择会少一些。”
几个判断标准，帮你避雷
说了这么多，给一些实操的建议吧。判断一个平台是否靠谱，并不需要看广告打得多响，只要看一下下面这几点就可以了：
- 有没有提前还款违约金？很多平台靠此赚钱，你如果要提前还款就会被罚款。
催收是否规范？可以网上查一下用户评价，骂声一片的基本上不用考虑了。
有没有持牌？在银保监会官网可以查到牌照信息的，跑路的概率就小一些。
利率是否公开？正规平台会在合同中明确写出年化利率（APR），遮遮掩掩不说的，八成有问题。
去年我采访过一个叫小周的借款人，他在某个小平台上借了五万元钱，后来因为失业逾期几天。结果那平台催收人员就疯狂给他通讯录里的联系人打电话，把他的亲戚朋友都给知道了，脸都被丢尽了。这样的平台利率再低也不能碰。
写这篇文章的时候，我的脑海里一直浮现着陈姐那张疲惫的脸。她后来在我的建议下把高息网贷慢慢换成了银行的低利率贷款，压力小了很多。但是还有很多人都还在债务陷阱中挣扎。
借钱这件事，从来都不是"哪个平台好"的问题，而是"我能不能还得起钱"的问题。广告里说的"轻松借款""无忧分期"听着就好，别当真。
最后说一句：如果你现在正为还款发愁，不要着急去寻找新的借贷平台借钱，先把现有的债务整理一下，做个规划，比什么都好。
