去年冬天我的小店差点出事。
那时候进货的钱压在账上，客户尾款拖了两个月没有结清，供应商那边催得急，我急需一笔钱周转。说实话当时脑子一热就想着找个月供小一点的，能分36期还的那种，觉得这样每个月轻松点。结果折腾了半天才发现事情并没有想象中那么简单。很多小伙伴会问到36期借款平台都有哪些问题，可以分36期的平台确实不少，但是能不能用、要不要用这里面的门道可就多了。
我做小生意七年了，前后为了周转用过很多平台。踩过坑之后也找到一些比较靠谱的渠道了。今天就把我的经验摊开来讲一下，希望能帮到大家少走弯路。
不要只盯着36期分期借款平台看，先想好自己需要什么
很多人一开始就会问哪个平台可以分36期。
这个问题提得有点早。
你得先想一想这笔钱要花多久？能承受多少利息呢？万一还不上又怎么办？见过太多的人只盯着月供金额看，觉得每个月还几百块钱很容易。结果怎么样？三年来光利息就付出了好几千，本金却几乎没有变化。这不是给平台工作吗？
说白了就是平台故意让你还不上，然后收罚息。我有个做餐饮的朋友前年在某平台上借了3万，分期付款分三年还清，月供看起来不多，但是朋友没有仔细算总账。后来他帮我在网上算了一下，三年内要还款四万多块，这个利息率已经接近高利贷了。
因此不要傻了，月供少并不意味着成本小。
要从综合成本、IRR（内部收益率）、是否有服务费、担保费等方面去考虑。有些平台宣传的时候说日息万分之三，好像不高吧？但是加上各种费用之后实际的年化可以达到24%以上。你算过这笔账没有？
主流的36期借款平台有哪些，我来一一拆解
市面上可以分36期的平台大致分为三类：银行系、消费金融公司、互联网平台。一个接一个地说。
先说银行系。我最推荐的就是这个，利息透明，并且没有乱七八糟的费用。招商银行的“e招贷”、建设银行的“快贷”、工商银行的“融e借”，这些产品都可以做到36期，年化利率一般在5%到10%之间。去年我在招行办理了一笔金额为十万的小额贷款（e招贷），分三十六个月还清，年化利率7.2%，每个月还款三仟元左右，负担不大。正规且无违约金的情况。
但是银行有一个问题就是门槛高。
要拥有公积金、社保，或者在该行有代发工资、房贷记录。我有个做装修的朋友征信没有问题收入也很稳定就是因为没公积金所以跑了很多家银行都被拒绝了。到现在他都还很郁闷。
再来说说消费金融公司。招联金融、中银消费、兴业消费等都是持牌机构，利息比银行稍高一些，但是门槛低一点。年化利率在10%-18%之间，也可以分36期。我的一个客户去年从招联金融借款五万元，分期还款三年半，年利率为十四点四厘钱，用了一年半就提前结清了贷款，总的利息支出不到两千元。该平台适合短期周转使用，如果长期采用的话成本还是会比较高一些。
最后是互联网平台。借呗、微粒贷、京东金条等大家都很了解。好处就是方便，点几下就可以到帐了。坏处就是利率波动比较大，而且可以分期付款的金额和利率都不一样。我的借呗额度为8万，日息万分之三点五，年化约为12.6%，可以分十二期，但是不能分十三期以上。我老婆的微粒贷授信5万元，日利率万分之二，年化7.3%，但是只能分期十次。这些平台的分期规则经常变动，具体能分期几次要看实际情况。
几个容易被忽略的地方
其实很多人申请贷款的时候根本不会去看合同。
以前也是这样，后来吃过亏就长记性了。有几个东西要看看：第一，有没有提前还款违约金的规定。有的平台规定提前还款要收取剩余本金3%的违约金，这笔钱花得值不值得？第二、是采用等额本息还是等额本金的方式进行还款。从头到尾用的是同一个利率的话，那么等额本息前两年所交纳的利息会比等额本金多很多，在三年之内就相差好几千了。第三，是否强制搭售保险或者会员服务。去年我通过某平台申请贷款的时候差点就被拉入一个299元的会员陷阱里去了，幸好我的眼睛够尖利才没上当，否则这笔钱就会白送人。
还有个事情要说明白。很多平台在宣传的时候都会说"最高可以分36期"，但是实际批下来你可能只能有12期或者24期。这和你的资质有关，也和平台的资金状况有关。去年年底我给一个客户申请贷款的时候，他的资质很好，但是当时平台资金比较紧张，本来能给他做36个月的，最后只给了他24个月。这件事谁也不知道，政策经常调整。
申请36期贷款最容易踩到的坑
我总结了一下，大概有三种坑最容易踩。
第一种，只考虑月供而不考虑总成本。前面已经说过，不再重复。
第二种是多头借贷。缺钱的时候，这个平台借一点，那个平台也借一些，觉得分散开压力小。结果怎样？征信上有许多查询记录，负债率很高，后面想办正规贷款都办不了了。我的一个朋友就是这样，在去年为了进货在五个平台上借了十几万之后就想着要申请房贷了，但是银行一看他的信用报告直接拒绝了他的申请。
第三种，轻信中介。网上有很多贷款中介，号称"包过""不看征信""秒批36期"。别傻了，正规机构是不会不看你信用的，能让你过的都是骗子。去年有个中介跟我说可以帮我办某银行低息贷款，并且要收5%的服务费。我想自己去银行申请应该就可以了？干嘛给他这笔钱呢？后来我自己到银行填表，在两周之内就批下来了。
还有个事情要提醒一下。一些小平台、不知名的应用程序，宣传得天花乱坠，利息低、期限长、门槛低。你敢用吗？反正我也不好意思使用这些平台。很多平台都不正规，利率高到离谱，并且存在暴力催收的风险。去年有一个做微商的朋友，在某个小平台上借了两万块钱，分36期还款，结果还了半年后发现本金一分钱也没有减少，全部都是用来支付利息的。后来算下来年化利率超过了六十点八度。这不是坑爹吗？
到底要怎么选择，给你一个决策框架
说了这么多，最后给出一个实际的建议。
如果你资质好，有公积金、社保，收入稳定的话，优先去银行。利率低、正规、没有乱七八糟的费用。到网点咨询一下，或者用手机银行自己申请吧，不要找中介。
如果你资质一般，没有公积金但是有稳定的收入的话，可以考虑消费金融公司。利率比银行高一些，但低于互联网平台，并且比较正规。
如果急需用钱，金额不多的话，互联网平台最方便。但是要注意利率以及分期付款的规定，在短时间内可以还清就不必拖延太久。
不管选哪个，都要记住一句话：借钱是要还的。借之前先想好怎么还，不要把自己逼到墙角。”
见过太多借钱的人，信心十足地认为可以还清。结果怎么样？生意不好做，收入不稳当，最后逾期了征信受影响，生活也乱套了。
贷款不过是一种工具，并不能代替救命稻草的作用。
用好了可以帮你周转，用不好就是坑。36期借款平台有哪些？前面提到的那些你可以自己了解一下，但是不要着急去申请了。先想好自己需要什么、能承受多少再做决定。
另外还有一件事情没有提到。申请贷款的时候，要集中在一两周之内办完，不能拖到几个月之后。征信查询次数过多会对审批产生影响。各个银行的标准不同，但是总体上来说，在短期内频繁地去申请贷款的话，银行会觉得你缺钱很多，并且风险也比较高。我自己的经验是，在一个月内查询的次数不要超过三次，半年内也不要超过六次。当然，这个数字是我自己总结出来的，并不是非常准确，你可以参考一下。
最后说一下我的一个朋友的事情。他去年申请了一笔36期的贷款，本来计划用三年的时间还清的，今年生意好起来之后半年就提前结清了。省下了一大笔利息。所以早还款比分期满期限要好一些，不用太在意分期长度的问题。钱在你的手里才叫作是钱，给平台的就是利息。
