前两天一个老客户急匆匆地来找我，一进门就把手机扔到我的脸上说："老师你看这个广告年化3.2%，是不是特别划算？"我随手打开了一下看了一下笑着说："你要是真的相信了这个数字的话，那今天的咨询费就翻倍收吧。"这几年做理财规划师被问得最多的问题就是0借款哪个利息低，大家都在找那个传说中的"最低利息"，但是很多人连利息怎么算都没弄明白。今天我就把银行经理们没有时间跟你们说的、或者不想跟你们说的事情好好地说一说。
借款利息不高，不要只看广告上写的"明面价"
买东西要货比三家，借钱也一样。但是很多人找错了地方，只盯着广告词看。就好比去买水果的时候，摊主大声喊着"西瓜特价"，结果买回家后发现是生瓜蛋子，这事该去找谁说理呢？
金融产品有一个特点就是"看人下菜碟"。手机上刷到的那些低息广告，那是别人抛出来的诱饵，能不能钓上你来，那就是另外一回事了。去年我帮一个做设计的朋友算过一笔账，在某平台看到年化利率为3.6%的宣传，看起来挺吸引人的吧？结果等到他把额度提出来的时候用IRR公式一算，实际的资金成本已经接近7%。中间的价格差在哪里呢？各种名目的手续费和服务费都被吃光了。其实我见过很多这样的坑。
那么有人就会问了，到底哪个借款的利息比较低呢？这事儿不能一概而论，因为每个人的情况不一样，所以银行给你的价格也不一样。但是可以给你一个判断标准：凡是让你先付款再放款的，一律拉黑处理，不用考虑。
三种主流借款渠道大比拼，谁才是真正的良心？
市面上可以借钱的地方很多，我把大家最常接触的分成三类来讲解一下。我尝试过三种途径，并且有的已经出事了，教训都在这里。
银行消费贷：老牌正宫，规矩多但底子厚
先说银行的消费贷款。这是我最推荐的方式，没有之一。为什么呢？因为银行的钱比较便宜并且很正规。四大行消费贷资质稍微好一点的话年化利率可以做到3.5%-4.5%左右。五年前的价格我都不敢想象一下。那时候有个客户的经营贷款利率还在6%以上徘徊，今年政策宽松了，利率直接腰斩。
但是银行有个毛病，就是"傲娇"。它的利息不高，但是门槛却很高啊！如果你征信上有点问题，或者工作单位不够硬核的话，人家是不会带你玩的。而且银行审批周期比较长一些，在急需资金的时候可能来不及了。我自己有经验的是，如果不是很着急用钱的话，平时没事多去银行转转，买点理财、存点定期什么的混个脸熟，到真正需要用钱的时候自然就顺溜了。
互联网平台：方便是真的方便，坑也是真的坑
再说说支付宝、微信、京东等互联网大厂的平台。这些东西很好，好在方便。躺在被窝里点几下就可以收到钱了，并不需要人反复进行人脸识别。但是便利的背后有什么代价呢？利息更高一些。我调查了一下各个网站的年化利率都在10%-18%之间，好的可以到7%，但是很少见。
这里有一个需要提醒的事情。很多人认为借呗、微粒贷页面上显示的"万分之几"是年化利率，大错特错！那其实是日利率。你把它乘以365才是实际的年化成本。比如万分之五的日息，年化就是18.25%，比银行高出很多。说白了，你是为方便付出代价。
小贷公司以及民间借贷：能不去碰就不要去碰
最后一种就是一些没有名气的小贷公司或者是民间借贷。对于这样的渠道，我的态度很明确：除非万不得已的情况下才去碰一下。为什么？因为这里面的水很深，你根本看不清。有些小贷公司的做法叫做"阴阳合同"，表面上利率看起来合规了，实际上再加上服务费、咨询费、保证金等等费用之后综合成本就高得吓人了。去年我遇到一个案例，客户借款5万元，在合同上写的是年化12%，但是扣完各种费用后只拿到4万出头，还款的时候还得按着5万元来还。算下来实际利率接近60%，简直就是抢钱。
所以问到借款哪个利息低的时候，我的排序永远是：银行第一、互联网大厂第二、小贷公司能躲多远就躲多远。
想要获得真正的低息吗？这几个内部门道你要知道
知道了渠道还不够，你还得学会"选时间"、"包装自己"。这里面的学问银行经理一般不会主动告诉你的。
第一，每年的一季度（1月到3月）以及四季度末（12月），都是银行放贷任务最重的时候。尤其是第一季度，各家银行都在争夺"开门红"，此时申请贷款可以获得最大的利率优惠，并且审批也较为宽松。很多客户的办卡时间就在这个时间段内，利率比平时低0.3到0.5个百分点左右。虽然只差那么一点点，但是借20-30万的话几年下来可以省几千块钱。
第二，公积金就是你的"隐形资产"。很多银行的消费贷款产品主要看的是你缴纳了多少公积金基数而不是工资多少。数字越大，表示工作越稳定、收入越有保障，因此得到的信用等级也会越高。我有一个做自媒体的朋友，收入其实很高了，但是因为没有交过公积金，去银行申请贷款处处碰壁，最后只能到互联网平台上借了一笔高息的钱。冤不冤？
第三，征信查询次数不能太多。这是很多人不了解的地方。有些人没事就喜欢点各种"测测你的额度"，查一次更新一下征信报告就会被弄得花脸猫一样。银行看到你这个信用记录的时候会觉得你到处借钱，肯定缺钱很多了，风险也就大一些，所以利率自然会上去。半年之内征信查询次数不能超过六次，把机会留给人家。
说到这儿，我就想起去年十一月有个做建材生意的小老板来找我咨询。征信上记录了两次逾期行为，但是金额都不大，其中一次是信用卡欠款几百元忘记还款。因此很多银行都拒绝了他的申请。后来让他先把那张信用卡销户，在等待三个月后，找到一家对逾期比较宽容的城市商业银行，并最终获得了年利率为4.8%的经营贷款。这件事有什么意思？说明有时候"选好银行"要比"求爷爷告奶奶"效果要强一些。具体的数字我已经记不太清楚了，但是他最后省下来的钱可以让他全家出去旅游一趟。
别被"低息"所迷惑，算清这笔账才是正经事
文章到这里，你应该对借款利息低的渠道有一个大概的认识了。但是我想再补充一句的是，利息虽然很低很重要，但是更重要的是你把这笔钱用到哪里去。
如果你借钱是为了消费、为了买那些贬值的东西，那么利息再低也是在亏钱。见过太多人因为想买新款手机或者包而借债了几个星期之后发现还不起了就开始用贷款来还欠款最后变成滚雪球的现象。每个月都会出现这样的事情，看着都让人揪心。
反过来，如果你借钱是为了投资自己、为了生意周转、为了解决燃眉之急并且未来有明确的还款来源的话，那么这笔钱借得就值。钱不是目的，而是手段。咱们做理财规划的核心并不是帮助你省钱，而是要让你的钱用在刀刃上。
写到这里突然想起，各个城市银行政策不一样，有的地方农商行利息很低，有的地方城商行更好。我对本地情况比较了解，其他的政策你们可以自己去查一下，不要只听我的一面之词。
最后给你一个实际的建议：下次再看到"低息"广告的时候，不要着急心动了，先打开手机计算器，用IRR公式算一下真实的年化利率，并且检查合同里是否有隐藏费用。做完这两步之后你仍然觉得划算的话，就可以动手了。
