征信花了想借钱？揭秘从哪个平台借款不查征信的真实内幕

事情的经过比较复杂。去年有个叫老周的朋友做生意亏了一些钱，信用卡刷爆了，征信上全是红色的。那时候他急得团团转，每天都要拉着我去问：从哪个平台借钱不用查征信? 他的眼神我到现在都记得很清楚，就是最后一根稻草的感觉。当时给我的建议有几条路子，但是前提是一定要听劝诫不要瞎撞。今天我就把这几年来摸爬滚打的经验摊开来讲了，省得你们再走弯路。

有没有不查征信的借款平台？

先说个准话：有，但是跟你们想象的不一样。

很多人认为"不查征信"就是不管你的征信烂成什么样都可以下款，这是想多了。正规的银行、消费金融公司只要持牌的就是要查询征信报告了，这是监管规定的红线，谁敢踩上去就等着被关小黑屋吧。网上这些广告是怎么说的？"黑户也能贷""无视征信"?讲真的，十个里面有九个是骗子，剩下一个是高利贷。别傻了吧！为什么要把钱借给一个有破产记录的人呢？做慈善可以吗？

但是说起来，确实有一些"不上征信"或者"弱看征信"的渠道。注意我的措辞是不上征信而不是不查征信。什么意思？就是对方借你钱的时候，并不一定去央行征信系统拉你的报告，即使拉了也不作为主要审批依据。主要有三种：民间私人放贷、部分小额贷款公司以及特定场景下的消费分期等。

没有上征信的借款渠道，到底靠不靠谱？

这个问题不能一概而论，要分开来讲。

民间私人放贷，其实就是指私人之间进行的借贷活动。我的表哥做建材生意，前年资金周转困难，银行贷款批不上来，最后找一个本地工程老板借了30万，月息2分，打了个欠条，并把车钥匙押给了对方。借款的时候并不会涉及到征信系统的问题，他们更关心的是你有没有抵押品、能不能跑得掉以及家里有几个口人住哪里。可以信任吗？观察人的方面。对讲规矩的人还好一些，跟混社会的打交道简直是要命。

部分小额贷款公司，这个水就深了。有些小贷公司不接入央行征信系统，只对接一些第三方征信机构，如百行征信、前海征信等。但是问题在于现在这类平台也联网了，很多数据可以互通。而且小贷公司的利息咋样呢？我见过年化60%以上的小贷公司，借一万出来八千五左右，还的时候要还一万五千块，这谁受得了？

至于特定场景下的消费分期，比如一些手机店、装修公司自己推出的分期服务，并不是所有的都会看你的信用记录。但是额度一般都比较小，几千到一两万左右就算顶天了，而且利息都已经包含在商品价格里面了，你以为是免息分期，其实人家早就加价了。

不要被"不看征信"的幌子所蒙蔽

说到这儿，我得提醒一下：网上那些号称"百分百下款""无视黑白户"的平台，一个算一个，全是坑。

去年有一个读者来找我诉苦，说他在网上搜"不查征信借款"，加了一个自称是"信贷经理"的微信，对方表示可以批到10万元，并且不需要看信用报告，但是需要先交1000元作为"包装费"。他同意了。然后又要求做流水要再给2000元。他又去付钱了。最后被拉黑了之后一分钱也没有拿到。这种套路太常见了，骗的就是那些病急乱投医的人。

还有一种比较隐蔽的坑叫做"AB贷"。对方说可以给你放款，但是需要你找一个征信好的朋友做担保人，或者让你的朋友也申请一笔贷款。结果怎么样呢？钱已经存好了，但是真正用到的人是你自己，而贷款记录却在你的朋友名下。我亲眼见过这件事发生过，最后两个人反目成仇，打起了官司。

征信花了，还有哪些正规途径？

说了这么多坑，征信不好怎么办？

其实还是有一些正规途径的。第一，找亲戚朋友借点钱用一下，这样成本就比较低了。我知道这事儿张不开口，但是比起被高利贷逼债来说欠个人情又算得了什么呢？第二，以资产做抵押。你有房子、车子还有保险单的话都可以用来作为贷款的时候的抵押品，征信差一点也可以沟通因为实物可以进行兜底。第三就是找一个担保人来帮忙。有些银行和机构接受保证贷款，找一个信用好的朋友或者家人来做保证，通过率就会高很多。

还有一个办法就是养征信。很多人听到这个就烦，说"我要是等得起还问你干嘛"。但是现实就是这样，征信上的逾期记录五年后才会自动消除。你现在乱申请一通的话，只会使你的信用报告更差。见过太多因为偶尔一次逾期之后就开始到处贷款的人了，每次贷款都会被查询到征信上一次逾期的情况就会增加很多条不良信息，最后征信会变得很糟。