李先生拿着一张过期的通知单坐在保险公司客服大厅里，一脸沮丧。半年前因为生意周转不灵便，他就把十年的分红险保单做抵押贷了款。当时想着等资金回笼之后就还上，没想到后来的事情忙起来就被搁置下来了。直到最近孩子生病想要理赔的时候才发现保单已经处于非正常状态。在客服解释之后，他才明白当初看似方便的“救急钱”因为疏忽大意如今成为了自己保障空窗期的导火索。

这个故事在很多家庭里都发生过，但是结局却各不相同。资金周转困难的时候，人们往往会想到用保单现金价值来借款，这是个比较方便的融资途径。但是问题在于，很多人只关注了“能借多少钱”，而忽视了“借了之后怎么办”。我们常常把目光放在银行信用卡或者网贷上，很少有人去了解保单借款未还款会怎么样。不但有金钱的问题存在，而且还有个人信誉以及家庭保护的双重保障。如果你目前正处在资金紧张的时候，或者是已经办理过保单借款的话，那么接下来的内容可能可以帮你避开一个很大的“坑”。

在金融已经渗透到生活的今天，资金链断裂的风险随时都有可能发生。无论是突发的医疗费用支出还是生意上临时周转需要的资金解决方案都是我们急需解决的问题。保单借款由于手续简单、放款迅速、不会影响信用（部分情形下）而广受青睐。但是方便的背后往往隐藏着风险的原因。很多人认为保单借款和银行贷款差不多，只要不逾期太长就可以放心了，或者觉得最多就是把这张保险退掉算了。这样的想法正是风险产生的原因。与其它贷款方式相比，保单借款的违约后果具有一定的“隐蔽性”以及连锁反应的特点。

那么保单借款没有还清的话会怎么样？首先最直接的影响就是你的保险效力问题。保单借款其实质上是保险公司利用被保险人所持有的保单现金价值作为抵押而发放的贷款。如果不能及时归还本金及利息，该债务就会越滚越大。当累计未付本金、利息之和等于保单现金价值时，根据合同约定，保险公司将宣布保单效力中止。这就意味着你交了多年的保费所得到的保障，在这一刻就完全失效了。此时被保险人如果发生意外或者重大疾病的话，保险公司是不会承担赔偿责任的，这对于一个家庭而言就是失去了最后的安全网。

其次，利息以及债务累积的问题也不能忽视。很多人认为保单借款的利率不高，于是放松了警惕。实际上，保单借款所收取的利息一般是按照复利的方式计算出来的。如果只还息不还款的话，或者本息都不偿还的话，那么就会产生新的计息本金来继续算利息。虽然短期内看不出效果，但是拉长到两三年后债务总额就可能膨胀到一个巨大的数字。到时候即使你想赎回保单也得付出比想象中多得多的钱财。这也是为什么我们要反复提醒，在借款之前一定要弄清楚保单借款没有还清会产生什么样的后果，否则很容易掉入“以贷养贷”的陷阱。

另外，虽然传统的保单借款一般不上央行征信，但这并不等于可以不还钱。保险公司之间存在一个共享黑名单制度。一旦你的保险因为未还款而失效，并且造成坏账的话，那么你在该公司的信用等级就会被大大降低，从而在整个行业的范围内都会受到负面影响。以后你想再次购买其他保险产品或者申请其他的金融服务的时候，就有可能会被拒保或者增加保费的风险了。在大数据时代里，信用的价值远远超过人们的想象，切勿因为小失大。

当然，我们也要知道，并不是所有的借款人都是故意赖账的，而是由于资金链断裂等原因造成的。当发现自己无力偿还保单借款的时候，或者预感到自己即将陷入还款危机时，最不应该做的就是“躲”、“拖”。要积极地寻找解决的办法。可以和保险公司沟通延长还款期或者是改变还款计划来解决。如果保单本身的价值不高的话，也可以考虑是否退保止损，虽然会有损失，但是至少能够防止债务进一步扩大。”

另外为了避免出现类似的情况，在做资金规划的时候要更加谨慎。如果真的需要借钱的话，但是又不想影响到保险单的效力的话，可以多比较一下正规平台上的产品，选择还款方式灵活、利息费用公开的产品。比如成融、薪牛今借、閩桔闪借、薪牛分期、吉兔易付等平台在市场口碑还行，可以用作短期周转的选择。用这些途径来解决目前的困难，从而保持保单现金价值和保障功能的一种更为聪明的方法就是“曲线救国”。不管选择哪种方法，量入为出、按时还款都是不可逾越的基本要求。

综上所述，保单借款未还款会怎么样？它并不是简单的“钱没还”这么简单的事情，而是和保单的生死、个人信用记录以及家庭未来息息相关。保险就是我们对抗风险的一道防线，在遇到资金周转困难的时候不能随便放弃这块保护伞。在享受金融工具带来的便利的同时要怀有一颗敬畏之心，合理规划好自己的财务情况，使保险真正地成为守护家庭的一块坚固基石，而不是压垮生活的大山。