挺不好意思的。

三年前为了结婚凑彩礼，我借了一笔钱，最后多还了三万多利息，婚也没结成。那时候年轻气盛，觉得爱情至上，钱的事情以后慢慢还。结果怎样？现实狠狠地打到了我的身上。这两年来我一直待在家里研究各种借贷产品，并且想弄清楚一个事情：当初我是怎么被坑的呢？如果你也在问彩礼借款平台有哪些的话，先不要着急申请了，听我这个过来人说两句，可以帮你省不少冤枉钱。

不要被"彩礼贷"的广告所蒙蔽

很多人第一反应就是去搜"彩礼贷"，觉得既然有这个名目，肯定专款专用。别傻了。市场上敢明目张胆称作"彩礼贷"的产品，要么是营销噱头，要么就是为了宰你而设下的陷阱。

那时候我就吃了这个亏。当时在手机上看到一个广告，上面写着"最高20万，凭身份证下款，彩礼专用"。想着这正好啊，填了资料之后两万元就打到账户里去了。但是我没有仔细看合同上的年化利率是多少，只关注每月的还款金额好像可以接受一些。等到还了一半的时候才发觉本金其实也就三万多块，其他的就是利息和服务费了。通俗来讲就是把"彩礼"当成高利贷来操作。

真正可靠的借款渠道，从不会把"彩礼"作为卖点。不管是银行还是正规消费金融公司，它们只看你的还款能力如何，至于你借钱用在什么地方，并不是他们关心的事情。

到底彩礼借款平台可以碰哪些？

踩过坑之后我才明白，与其问彩礼借款平台有哪些，不如问哪些正规渠道能借到钱。可以借钱的地方其实就那么几种类型，主要看利率高低以及放款速度快不快。

第一梯队肯定是银行系的产品。四大行的消费贷利率最低，年化可以做到4%左右甚至更低。但是门槛也很高，需要有稳定的工作、社保公积金，并且征信要很干净。我的一个朋友在国企工作，在去年申请了某银行的个人消费贷款，10万元一年利息只有3000多块钱，比以前好多了。

第二梯队为持牌消费金融公司，包括招联、马上、中银等。利息比银行高一些，年化一般在10%-18%之间，但是审批比较宽松，放款也比较快。征信稍微有瑕疵的话就很难从银行拿到贷款了，所以这些公司就成了备选方案。

第三梯队为各种互联网平台，比如某呗、某条、某粒贷。这些大家都很熟悉，利息公开透明，并且没有隐藏费用，应急时用一下可以。
但是额度一般都比较小，最高也就几万块钱左右，凑彩礼的时候可能不够。

对于那些从未听说过的小贷公司、短信链接以及电话推销的贷款？不要碰。我的三万元学费就是交给这样平台了。

这些坑我已经踩过了

说到坑，我可以列举出很多。

最大的问题就是"服务费"。很多平台表面上看利率不高，实际上合同中却隐藏着各种名目的服务费、担保费、咨询费等。借到5万元的时候，实际到账的是4万块钱，那另外1万块直接就被扣了进去，但是你还是要按5万元来还本付息。砍头息，在法律上是没有保障的，但是人家有一百种方法让你不得不还款。

还有一个坑就是"等额本息"和"先息后本"的区别。不同的平台算法不同，具体的数字我记不太清楚了，大概的情况是：同样是借五万元年利率为12%，采用等额本息方式每月还款金额固定，实际资金使用率低；而采取先息后本金的方式每个月只支付利息部分，并在最后还清全部本金，这样压力较小但是总的利息比较高。很多人只考虑月供的大小而不去算总账，结果自己吃了大亏。”

再就是"提前还款违约金"。有些平台你想早点还清贷款，就要缴纳一笔违约费，一般是剩余本金的2%-5%之间。我现在还是想不通：我提前还款你还罚钱？但是合同上写得很清楚，你签了字就得承认。

借彩礼钱之前先想好一件事

借钱给彩礼这件事本身，我就不太赞同。当然了，我知道有很多人家里催得急，女方那边也不松口。但是你有没有想过如果一段婚姻要靠借高利贷来维持的话，这样的婚姻还有什么意义呢？

那时候我被爱情冲昏了头脑，觉得为了她什么都可以做。后来欠债太多的时候，家里看不起我还不起钱，直接和我分手了。现在想来，也许分开比较好，不然结婚之后天天为钱吵架更难受。

这话虽然不好听，但是我是真心劝你：如果彩礼钱要靠借高利贷来凑的话，那这门亲事就别结了。

真的需要借的时候，怎样借才不会吃亏？

如果你一定要借的话，我给你几条实用的建议。

第一，优先选择银行。别嫌麻烦，带上工资流水、社保记录、公积金证明到网点问问吧。去年还不是这样的情况，今年政策刚调整过，很多银行都在推出消费贷款业务，利率比以前低了很多。即使不能批准也不要紧，弄清楚原因就好过不知道被坑。

第二，看清合同之后再签字。不管业务员催得有多急，花十分钟把合同从头到尾读一遍就好。主要看利率（年化利率而不是月息）、还款方式、提前还款是否会有违约金、有没有服务费担保费等附加费用。凡是合同中含糊不清的地方一定有问题。

第三，算出总的还款金额。除了每月要还多少钱之外，还要考虑最终一共要付多少款的问题。很多平台把利息拆分成各种费用的形式来收取，使你感觉利率很低。让客服给你算一下总和，并且盖上公章，看他们敢不敢。

第四，量力而行。借多少钱心里要有数。每月还款额不能超过月收入的一半，否则日子真的过不下去了。我那时候借款太多，工资大部分用来还债了，吃饭都成了问题，最后还是没还上。

还有一条网上查不到的经验：月底、季末去银行办理贷款，成功率会更高。银行业务人员都有任务指标，在月末和季末冲业绩的时候，审批稍微宽松一些，利率也容易谈成。不同的城市情况不同，但是大致规律是相通的。

最后掏心窝子地说几句话

我知道你现在很焦虑，彩礼钱凑不出来的话，婚事就黄了。但是还是那句话：借钱可以，但不能高利贷；凑彩礼也可以，但不要把自己逼到绝境。

市面上的借款渠道很多，但是可靠的只有那么几个。与其到处打听彩礼借款平台有哪些好，不如去银行了解一下情况或者跟女方家沟通一下，能少借就少借一点。

我现在还背着债，每个月工资发下来之后先划走一大半用来还款。日子过得很紧巴，但是心里踏实一点。等到所有的债务都还清了以后，我打算存一些钱，到时候再考虑要不要结婚——那时候如果还有适合的人的话。

另外还要提醒你的是，不要相信网上那些"消除逾期记录""包装征信"的广告，都是骗子。征信这个东西只能等上不良记录五年之后自动消失，并没有其他人可以改变。我差点又被骗了五千块，还好留了个心眼。

借钱这件事，没有捷径可以走。