答案是银行系的产品。

不是那些广告满天飞的网贷平台，也不是什么"秒批50万"的消费金融公司，而是正规的银行信用贷款。很多人天天问哪个平台信用借款额度大，说白了就是被广告洗脑了，觉得只要在手机上点两下就可以拿到一大笔钱。其实这件事情并不容易。

我做贷款中介八年了，经手的单子少说也有上万笔。见过太多人被网贷平台坑得血本无归，也见过不少人因为不懂行，资质很好但是只能拿到几万元的小额度。把里面不方便明说的事情摊开来聊聊。

为什么说银行才是额度的大户

先说一个数据，这个在网上是绝对搜不到的。去年我手里的单子，公积金缴存基数8000、征信良好的客户，在某国有大行批了28万，在某知名网贷平台批了4.5万。相差六倍以上。

原因很简单，就是资金成本。

银行拿钱的成本很低，去年存入的利息不到2%，贷款出去年化利率在4%到6%，中间有较大的利差空间，因此可以给大额。网贷平台怎么样？资金成本高、坏账率高、运营成本高，哪里来的底气给你批大额呢？

去年十一月有一个做建材生意的客户来找我，姓周，在征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，都是几百块的信用卡忘记还款了。之前他从某平台借了三万元，每个月都要还很多钱，压得喘不过气来。后来带他去了股份制银行办理公积金贷款，获批22万，年利率为5.6%，把之前的缺口补齐之后还有余地。

到现在我还能记得，签完合同请我吃饭的时候他说早知道就不瞎折腾了。

哪些银行的信用借款平台额度大

这个问题不能一概而论，各个城市、不同时期的政策都不一样。我只能讲华东地区的状况，其他地方就不敢乱说。

第一梯队为国有大行的消费贷产品，如建行快贷、工行融e借。额度上限都是30万，实际批下来看资质。公务员、事业单位和国企员工申请15-20万元很平常。普通民企员工如果公积金正常缴纳的话，那么5到15万元也是有可能实现的。

第二梯队为股份制银行，招行闪电贷、平安新一贷、浦发浦银点贷。这帮人很激进，额度上限可以达到50万甚至100万，但是门槛也比较高。招行闪电贷批到40万的客户是上市公司中层，年薪在五十万元以上。”

第三梯队为城商行、农商行。地方小银行别看不起，为了抢客户有时候比大行还要狠一些。苏州银行、宁波银行等地的本地优质企业贷款额度在20-30万左右是很常见的事情。去年不是这样，今年政策刚刚调整过，明显宽松了。

很多人认为额度大就是好事吗？别傻了

这里得泼盆冷水。

很多人问信用借款哪个平台额度大的时候，眼睛只盯着那个数字。批30万比批10万好一些吗？扯淡。

要看成本。

某消费金融公司的产品，额度上限为20万，听起来不错吧？年化利率从18%开始，最高可以达到24%。借出十万元，三年时间只赚不到四万元的利息。银行怎么样呢？同样借款十万，年利率在5%左右，三年后总利息大约七千八百元。这账不会算吗？

前年有一个客户，在三家网贷平台借款共计15万元，每个月的还款压力很大，最后以贷养贷滚到了25万。后来给他做了债务重组工作，用银行低息贷款来置换高息贷款，月供从8000多降到4000出头。

他说早知道就不贪那点钱了，差点把自己玩死。

想要获得大额度，这些事情要提前做好准备

不要等到需要用钱的时候才去考虑，那时候就来不及了。

公积金要正常缴纳，基数越大越好。很多银行只看近两年的缴存记录，断缴超过三个月基本就完了。见过不少客户换工作时公积金断了几个月后想贷款的时候额度直接被砍半。”

信用卡的使用率要控制在70%以下。什么意思呢？总额度为10万的卡，每个月账单不能超过7万。银行审批时会看该指标，使用率过高说明你资金紧张，额度肯定上不去。

查询次数要加以控制。很多人不知道，每次申请贷款或者信用卡的时候，在征信上都会留下一条"贷款审批"或者是"信用卡审批"的记录。近三个月内被查过六次以上的银行产品一般会被拒绝。去年有一个客户，自己瞎逛了七八家平台都被拒了，后来来找我也没办法，只能养半年征信。

申请时间也有讲究

算是行业内的一条小门道。季度末、年末的时候，银行的放款任务比较重，审批也就相对比较松懈了。月初比月底更容易通过批文，因为当月额度刚刚发放出去。具体数字我已经记不清楚了，在季度结束之前一个星期左右的时间内，审核通过的概率可以高出平时10%-15%。

还有个事情要说明白，不要相信什么"内部渠道""包批包过"。都是骗人的。银行的风控系统是死的，不能人工干预。如果真的有这个能力的话，我还用得着在这里写文章吗？

网贷平台就不能用吗？

不是。

小额、短期、急用，网贷平台也有它的价值。几千块钱周转一个月左右，方便快捷。但是想要通过网贷平台借款大钱的话？没有这个可能性。

而且网贷平台有个坑，借了之后银行就会认为你的资质不好。银行的风控逻辑就是：为什么这个人会去借贷？是不是不能贷款呢？是否存在隐性债务的情况？结果是网贷多了以后，银行贷款就很难批了。

所以顺序很重要。先申请银行产品，不够的话再考虑消费金融公司，最后才是网贷平台。搞反了顺序，后面想翻盘就难了。

到底应该怎样选择呢？

总结一下。

有公积金、征信好、不需要急用钱的，优先选择银行线下网点或者手机银行APP。额度大、利息低、还款方式灵活。这就是正道。

资质一般但是还可以看的，可以试试银行的线上产品，比如建行快贷、招行闪电贷。能不能批、批多少，就试一下了。反正预授信查询不上征信，并不会影响后续申请其他产品。

征信有问题或者银行走不通的话，可以考虑持牌消费金融公司。利息比较高，但是正规一些不会胡来。

没有听说过的小平台就不要去碰了。坑爹的事情很多，翻车的概率也很大。

最后说一下，额度大不大主要看资质。产品是工具，并不是万能药。与其去问哪个平台的借款额度更大，不如先把公积金缴足、信用卡用好、征信搞好。打好基础之后，额度自然就来了。

不要问我具体推荐哪个产品，因为每个人的情况不一样，并没有一个标准答案。如果有需要的话，去银行网点找客户经理聊一聊，比网上瞎看要靠谱得多。