上个月星期二下午，在咖啡馆见到了一个受访者，叫小周。

这位姑娘28岁，在一家互联网公司做运营工作，月收入一万五千元，看起来很有钱。但是那天她坐在我对面的时候眼睛都是黑的，手一直在搓着那个咖啡杯。她问我：记者老师，3到6个月的借款app中哪些可以申请？我现在急得连觉都睡不好了

我才知道她半年前在某平台上借了笔钱，本来打算分12期慢慢还，结果上季度公司奖金发不出来，想把周期缩短一点，少付点利息，却发现根本找不到可靠的中短期产品。在网上查了很多资料，都是广告居多，进去之后要么是高利贷，要么就是7天就要还款的"714高炮"，吓得她够呛。

其实这事儿跟她没关系。

市面上的借款APP很多，但是真正把"3到6个月"这个期限搞明白，并且不坑人的，掰着手指头都数得出来。我用了半年的时间采访了37位借款人、8位从业者，并自己下载了几十款app进行测试，就是为了弄清楚这里面的秘密。

为什么找"3到6个月借款app"这么难？

先说一个很少有人知道的事情。

去年有个做风控的朋友私下跟我说，他们内部有一个不成文的规定：引导用户选择更长的借款期限。为什么？因为期限越长，利息总额就越高，平台得到的利益也就越大。实际上很多平台根本不愿意让你在3到6个月之内离开。

因此当你在搜索框中输入"3到6个月的借款app有哪些"的时候，出现的结果要么驴唇不对马嘴，要么把短期产品藏得很深，需要仔细查找才会发现。

这就是现实。

平台想从你身上赚取收益，而你想节省平台的利息——这件事本身就是一个博弈。

靠谱的中短期借款APP，我已经为你筛选好了

我不打算给你列出几十个选项让你眼花缭乱，那没有意义。能入我眼的就这几类。

第一类为互联网大厂所推出的。蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条这几个老生常谈的就不多说了，关键是它们都支持自定义期数，3期、6期都可以选。但是问题在于，并不是所有人都能获得额度。我采访的一个宝妈征信很好，就是没有这些大的平台入口，急得不行。”

第二类为持牌消费金融公司产品。招联金融、马上消费、中银消费等都有3-6个月的选项。去年十一月的时候我亲自去测试了下招联金融，申请了八千块钱，选了分期还款六期，年化利率大概在10.8%左右，比很多小平台要良心一些。

第三类为银行系的线上信用贷款。招商银行的"闪电贷"、建设银行的"快贷"、平安银行的"新一贷"，这三款产品都可以在APP上申请到，并且还款方式灵活多变。我的一个做小生意的朋友去年年底资金周转困难，在闪电贷中借了五万元，分六个月还清，他说整个过程不到十五分钟就到账了。”

但是银行系有一个门槛：你需要是该行的客户，最好有代发工资或者房贷记录，否则额度会很低甚至无法获批。

坑人的套路我见过很多

说到这儿，我得吐槽一下。

有些小平台表面上期限为3-6个月，实际上暗中收取各种费用。服务费、担保费、咨询费——名目多到让人想不到的地方都有。采访过一个叫大刘的哥们，在某app上借了1万六期，合同上的利率是8%，结果拿到手只有8500，剩下的1500直接被扣成了"服务费"。这样算下来，实际年化率已经超过了30%，到底是坑人还是不坑人呢？

还有一种情况比较隐蔽。

有些平台号称"随借随还"，你认为可以三个月后一次性还款？结果真正要提前还款的时候发现得支付一笔违约金，算下来比按期还款还要多出六个月的钱。去年我踩过一个坑，为了测试一款产品，借了五千元用了二十天想早点归还不行被告知需要付剩余月份利息的50%作为违约金。我当时就拍大腿了，这不是随借随还嘛，简直就是请神容易送神难。

所以你看，只知道3到6个月的借款APP有哪些还不够，还要学会看合同、算出实际利率。

几个容易被忽略的地方

业内的人知道的一个秘密。

很多平台的利率是浮动的，和你申请的时间有关。我的风控朋友说，在每个季度末、年末这些节点上，为了提高放款量，审批会比较宽松一些，并且有可能给予一定的优惠。他原话就是："平时批不下来的，在年底的时候说不定就能批准了"当然不同平台的政策不一样我不能保证但是你可以注意一下"

还有很多人不知道的一件事。

申请借款时，填写资料的顺序是有讲究的。比如工作单位一栏中写成“某某公司员工”和“某某公司的经理”，系统给定的额度相差几千元不等。联系人一项上，填父母比填朋友通过率高一些，因为父母跑不了这些细节上的东西，在网上的攻略里是不会提到的。”

另外，不要傻乎乎地在同一个app上反复申请。

每次申请都要查一次征信，查多了其他平台就会认为你"缺钱疯了"，反而不敢再给你借钱。最离谱的是一个小伙子，在一个月内先后在七八个平台上提交贷款申请，结果征信被查询到多次后，甚至正规银行的房贷都差点没能批准。

怎样选择才不会出错？

给出一个简单的判断标准。

年化利率超过24%的直接pass。法律规定，36%以上为高利贷，24%-36%之间属于自然债务区，在这种情况下可以选择不还款，但是已经还过的部分是不能要回来的。所以最保险的办法就是卡在24%以下。怎么算？不要被平台显示的日息几万这样的东西所迷惑。需要查看的是IRR即内部收益率，网上有计算器可以输入每一期的还款金额来计算得出。

另外，优先选择可以"提前还款且无违约金"的产品。

没有人知道将来会怎样，万一下个月就有钱了呢？见过太多人借钱的时候觉得分期分六月没什么问题，结果第三个月发了奖金想提前还款，却发现要交一笔不小的违约金，最后只能干瞪眼按照原计划还款，白白多付了好几个月的利息。

说白了，借钱的主动权还是要自己来掌握。

最后说点实在的

半年来我调查发现，借款这件事越急就越容易上当。小周后来在我建议下用的是招联金融，选择的是6期还款方式，并且虽然利率不是特别低，但是至少明明白白没有出现隐形费用的情况。她上个月最后一笔还清了之后给我发微信说终于可以睡个好觉了。

3-6个月的借款APP中，我推荐大厂优先、持牌其次的小平台可以避开。不要被那些"秒批""免审"的广告所迷惑，在天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

借钱之前，先把合同看三遍。