去年十二月的一个下午，在咖啡厅里见到了小林。大四的学生眼圈很黑，手机上显示的是某款借款软件的催收界面——他欠了18000元钱，利息滚加之后变成了26400元。这事儿挺可笑，当初他只是想买一台新的电脑做毕设，结果被"日息万分之五"的宣传语给骗了，并且没考虑过一年化利率接近18%的情况。小林问："如果当时知道大学生借款哪家比较好的话，是不是就不会走到今天这个地步？"后来我询问了36个借款学生、8名信贷员以及3位银行中层干部，答案也逐渐明朗。

大学生借款哪个好，主要看这三点

其实并没有最好的借款渠道，只有最适合你的选择。但是有一条红线：年化利率超过24%的直接pass掉。在采访过的37名学生当中，有21人踩到了这个坑——他们当初只看了"日息""月息"的宣传，并没有换算成年化。另外放款机构要持有正规牌照，在央行官网上可以查到。那么朋友圈中那些无门槛、秒到账的小广告呢？别傻了，正规的公司是不会这样做。

具体怎么选，我整理了一个优先级：

第一梯队：国家助学贷款、学校应急基金（利率最低，甚至免息）

第二梯队：银行系产品，建行的"快贷"、工行的"融e借"（年化4%-8%）

第三梯队：持牌消费金融公司，招联金融、中银消费（年化10%-18%）

绝对禁区：没有放贷资质的平台、校园贷、高利贷

银行系产品：门槛高，但是坑最少

小周是我采访对象中为数不多的"没翻车"的一个。他在建行办理了笔快贷，借款一万元，一年时间还清利息一共四百多块钱。审批很快，在手机上点几下就可以到账。还款方式比较灵活，可以提前归还，并且不收取违约金。他当时也问过大学生借款哪家比较好的问题，我就直接建议他去询问一下学校合作银行的客户经理。

但是银行产品门槛比较高。我查了一下，四大行的大学生信用贷款一般要求全日制本科及以上学历、有实习或者兼职收入证明、征信良好或者无不良记录。有个细节很少在网上提到：在银行内部有一个"院校分层"制度，985/211的学生额度更大一些，利率也更低一些；而普通本科和专科则相对严格。不会明面上写出来，在审批的时候是存在的。

银行不会告诉你审批的细节

我的一个在支行做了六年客户经理的朋友告诉我，每年九月到十月是大学生贷款审批比较宽松的时候——因为各个银行都在抢新的学期的客户。同样的资质，在这个时间段申请的话，额度以及通过率都会更好一些。另外有学校盖章的实习证明比外面随便找来的兼职收入证明更有说服力。银行也不是傻子，他们知道什么样的证明更可靠。

消费金融公司：方便，但是要仔细阅读条款

小林的案例就是典型的"图方便踩坑"。他当时在某个借款APP上点了"立即申请"，3分钟就到账了。问题是，他根本就没有注意到电子合同中有关于服务费、担保费等条款的存在，并且这些费用加起来使得实际年化利率翻了一倍多。我后来帮他算账的时候发现，合同里隐藏着各种名目的费用。其实说白了就是急功近利造成的。

并不是所有的消费金融公司都是不靠谱的。招联金融、中银消费、捷信等持牌机构，虽然利率比银行高一些，但是条款比较透明，并且不会乱收费。判断一个平台是否正规最简单的方法就是看借款合同上放款方是谁。对于银行或者持牌的消费金融公司来说相对安全；而对于你从未听说过过的投资公司、科技公司的投资，则要赶紧撤。

还有个事情要说明一下：很多APP宣传的日息万分之三、日息万分之五，听起来很低吧？你算下过年化是怎样的吗？把万分为基数乘以365天就是年利率18.25%。再加上各种服务费就不说了。所以在借钱之前一定要对方提供"年化利率"的数据，这是监管要求必须明示的。如果对方支支吾吾不给的话，基本上就有问题了。

绝对禁区：校园贷、地下钱庄

采访了小张同学，大二的时候借了"校园贷"3000元本金，后来被逼着还了一万多元。催收的人去了他宿舍闹，给辅导员打电话，最后他的父母过来才把事情解决掉。到现在我还能记起他说过的一句话："早知道会这样，我宁愿向家里开口要钱。"

为什么校园贷绝对不能碰？第一，利率违法，年化一般超过36%，甚至更高。第二，催收方式恶劣，骚扰家人、威胁学校、公布隐私照片等等都不是危言耸听，而是我采访过的受害者的亲身经历。第三，很多校园贷本身就是骗局，签了合同之后才发现是"阴阳合同""高利贷"。问：大学生借款哪个比较好？可以肯定地说任何打着"校园贷"旗号的都不会好。

怎样辨别校园贷？特征为无需资质审核即可借款、利率用"日息""周息"表示、要求提供裸照或者身份证照片作抵押、放款前收取手续费。遇到这种情况就报警吧。

在借款之前先问自己三个问题

写了这么多，最后想说的是：借款并不是解决问题的唯一途径。我采访了37个人之后发现一个规律就是踩坑的人往往是急用钱而又没有经过仔细考虑就去借钱的。因此在借之前先问自己：

这笔钱能不能不花？可以缓一缓，或者用别的方法来解决吗？

未来6到12个月，我有稳定的收入用来还款吗？

我清楚地知道借款的真实成本（年化利率加上所有的费用）吗？

如果三个问题有一个答不上来的话，建议先冷静一下。借钱这件事不能着急。

小林后来怎么样了？他向父母坦白，家里已经还清了他的欠款。现在他在一家小公司实习，每个月存一些钱，说要拿这笔"学费"赚回来。他说以后再也不碰那些乱七八糟的借款平台了。”