那时候我刚满19岁，正在上大二，为了买一台新笔记本电脑，没来得及思考就背下了第一笔网贷。当时我不知道可以使用哪些软件借款，只知道手机应用商店里各种各样的图标写着"秒批""免息"等字样特别吸引人。结果怎么样？不到两年的时间，电脑的价格就已经贬值了，但是为了偿还几千块钱的债务，我前后折腾了一年多时间才还清，并且多出了将近一倍的利息。现在想来，如果当时有人能给我讲一下这里面的道理的话，我肯定不会这么冲动。
那些年踩过的"正规"坑
很多19岁的人和我当年一样，认为只要是应用商店可以下载的软件就是正规的。这个想法太幼稚了。第一次借款使用的是一家知名消费金融公司的产品，名字我不点名了，反正广告铺天盖地。当时它显示的日利率为0.05%，看起来不高吧？但是后来我才明白这年化利率其实接近18%。更坑的是里面还有个会员费，每个月自动扣几十块，不仔细看账单根本察觉不出来。”
那时候我连"砍头息"这个词都没有听说过。所谓的砍头息就是你借了10000元，实际上拿到手的钱只有8000元，剩下的2000元被当作"服务费""咨询费"扣除掉，但是你还得按照10000元的本金还款。我的一个室友更倒霉，在一家小平台上借钱，到手1400元，一个星期后要还2200元。这不是借的钱，是抢走的钱。我建议不要碰年龄只有十九岁的借款软件。
怎样来辨别呢？有一个简单的方法，就是看放款方。申请的时候，在页面底部一般会有几行小字写着"资金由XX银行提供"或者"由XX消费金融公司提供"。如果出现的是银行或者是持牌的消费金融机构的名字的话，相对来说比较可靠一些。对于没有听过的科技公司、信息服务公司的名字要小心谨慎。
19岁借款软件怎么选？
说了这么多坑，到底哪些可以使用？后来我自己琢磨了很久，并且请教了一些懂行的人士之后总结出几条经验。首先银行系的肯定是首选，但是19岁的年纪如果没有稳定的工作收入的话，那么大门基本上是关着的。不过别着急，还有别的路子。
蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条属于第一梯队。它们的利率公开透明，不会出现隐形费用的情况，并且放款的速度也很快。但是问题是这几个产品都有白名单机制，不是你想开就可以开的。我19岁的时候，借呗的额度一直开不出来，后来工作了半年有了稳定的工资流水之后，额度才慢慢上升起来。所以现在点进去发现没有额度也不用太着急，这是正常的。
第二梯队为持牌消费金融公司产品，招联金融、马上消费金融、中银消费金融等。虽然它们的利率比银行高一些，但是正规持牌且受到银保监会监管，不会出现暴力催收或者利滚利的情况。我之后周转资金的时候用过招联金融，虽然利息比较高，但是每一笔费用都写得很清楚，并且提前还款也没有违约金，体验还可以。
还有一类是互联网大平台的分期产品，例如美团借钱、抖音借钱、360借条。这些平台的审核标准比较宽松，19岁的用户只要实名认证并且有正常的消费记录的话，基本上可以开通。但是需要注意的是，这些平台的利率是有浮动性的，信用越好利率就越低。我的一个学弟平时经常在美团上点外卖，他的美团借钱额度为3000元，日利率为0.04%，虽然不是特别便宜，但应急使用是可以接受的。
申请的时候最容易被忽略的细节
很多人申请贷款只看额度，根本不看借款协议。这是大忌讳。我有一个客户之前申请的时候没有仔细阅读合同条款就提前还款了，并且被收取了5%的违约金。其实这些细节藏在几十页的合同中，谁有时间一个字一个字地去看呢？但是你不看的话，后面吃亏的就是你自己的。所以我后来学聪明了，在提交申请前先问客服三个问题：是否会有提前还本付息产生违约金的情况？逾期罚息怎么算？有没有会员费、服务费等其他的收费项目没有会员费和服务费之类的其他费用吗？客服回复的截图要保存好，以后如果出了什么问题可以用作证据。
另外申请的时间也需要注意。月底、季末是银行和金融机构冲业绩的时候，审核会比较宽松一些。去年年底我急需一笔钱周转，我以为批不了，没想到周五下午提交了申请，当天晚上就到账了。后来有人告诉我，在银行工作的人每个月都有放款任务，月末如果任务没完成的话，审批的速度就会加快，并且条件也会稍微放宽些。当然这只是我的经验之谈，并不能保证每次都会有效。
红线不能碰
说到这儿，我想说几句掏心窝子的话。有些软件不管缺不缺少钱都不能碰。第一种为"无视黑白户""必下款"的广告，在八成以上是诈骗行为。正规机构怎么会因为征信问题而不放贷呢？他们想要什么？是为了让你的钱去给它使用吗？别傻了，他们是想从你那里拿走包装费、解冻费之类的费用，钱没有拿到，先得交很多费用，最后一分钱都得不到。
第二种是714高炮，也就是借款期限为七天或者十四天的短期高利贷。沾上之后就和狗皮膏药一样撕不掉。见过有人借了三千块钱，最后滚成了十几万的债务，家里父母帮着还了好几年才清完。平台的名字一般都很奇怪，“XX速贷”、“XX钱包”，图标也做得粗糙一些，稍加留意就可以辨别出来。
第三种是需要你给它通讯录权限的软件。正规平台现在很少要求读取通讯录了，如果某个软件非要你授权通讯录才能申请的话，就直接卸载吧。为什么？为了以后催收时轰炸你的亲朋好友而要你的通讯录。我当年也吃过这个亏，逾期三天后，爸爸妈妈、辅导员以及高中同学都收到了催款短信，到现在我还记得那种尴尬的感觉，想找个地缝钻进去。
说了这么多，你可能会觉得我啰嗦。但是这些东西都是用真金白银换来的教训。征信还是一个白纸的时候就要好好珍惜了。每次借款申请、还款记录都会被记在纸上，并且一直跟着你走了很多年。后来我去银行办理房贷时，由于大学期间有几次逾期的情况，所以利率比别人高0.3个百分点左右，这样一来三十年就得多出十几万的利息了。当年那几千块钱网贷值得不值得呢？
如果你现在真的需要钱的话，先问自己三个问题：这笔钱能不能不花？可以向父母或者朋友借吗？接下来三个月内的收入能否支付贷款呢？三问之后如果还是"必须借钱"的话，那么就选我上面提到的正规渠道，仔细阅读条款，量力而行。
最后，不要把网贷当作零花钱的来源，它是应急用的工具。见过太多19岁年轻人因为一时的虚荣心而掉进债务泥潭中爬不出来的情况。借钱容易还钱难这句话，在你每个月都对着还款日焦虑到无法入睡的时候才会明白它的意思。
