每次看到有人跑来网点问我360借款有哪些利息低的时候，我都会想拉着他到一边去多聊会儿。我是银行支行的客户经理，在这个岗位上已经坐了快八年的时间了，看过的征信报告比读过的书还要多。很多人认为我们银行的人不看好网贷，其实不是这样的。有时候你们手里拿着的网贷额度要比某些信用贷要划算得多，只要你懂得如何使用就可以了。今天这篇文章我想私下里跟朋友开个心窝子，有些话平时在柜台我是不敢说出来的。
为什么你看到的利息和实际不一样
上个月发生的一件事情。有个做服装批发的老客户叫周，人很实在，就是平时资金周转不太顺畅。那天他火急火燎地来找我，说在360借条看到日息万二点五觉得便宜，想借出来付货款问我能不能再做个对比。我当时就让他把手机给我看一眼好家伙页面上显示的的确是万二点五但是没有注意到那个小字那就是优惠后的利率
其实很多平台都是这么操作的。利息低，是因为他们用最好的条件来引诱你。老周当时要是直接点击进去借的话，利率大概率会翻倍。为什么？因为他的负债率就在那里啊。我查了他的征信报告，信用卡使用频率很高，在这样的情况下，系统风控给他的定价肯定不会是最低档的。后来让我先不要动了，等我把两招给他讲明白了之后再去看看，第二天回来的时候发现利率真的就降下来了。后面再说。
利息高低从来都不是明码标价那么简单。它是动态博弈的过程。在网上搜索一下360借款有哪些利率比较低，会得到很多广告或者官方宣传信息，告诉你最低可以达到多少。但是那个"最底"和你有没有什么关系呢？这才是问题所在。
利息低的借款产品有什么特点
那么所谓的低利率又是由什么决定的呢？我在银行审批岗轮岗了半年，虽然内部评分模型不能全部公开，但是大概逻辑可以讲一讲。平台给你定利息的时候主要考虑三个因素：信用分、负债率以及"活跃度"。前两个大家都懂，第三个很多人忽略了什么是活跃度？就是你在平台上留下的痕迹有多少，是否健康。
比如同样是360借条的产品，长期借款的利率一般会比短期借款低一些，很多人觉得这是废话，并不是。平台更喜欢稳定客户，不喜欢今天借明天还"薅羊毛"的人。如果你经常借钱又还钱的话，系统就会给你贴上"敏感资金需求"标签，这样你的贷款利息就会上去。我见过一个客户为了"养额度"，一个月内借了三次、还款三次之后再次借款的时候利率从原来的万三变成了现在的万五。血亏。
低息产品所隐藏的门槛
很多人不知道，360借条内部其实有好几个资金方。申请的时候系统会自动匹配到相应的资金方。不同的资金方之间利率差异很大。有的资金来源于银行，所以它的利息比较低；而有的则是消费金融公司提供的服务，因此其贷款成本较高。匹配的过程是黑箱操作的，你是看不到的。但是有一个笨办法：如果你第一次申请出来的额度和利息比较高的话，不要马上确认，过几天再试一次，系统会重新进行匹配。我的一个同事连续申请了四次才获得银行的资金支持，年化利率由原来的18%降到10%以下。这事儿说出来有点扯淡，但是确实在操作上存在一定的空间。
怎样才能获得真正的低利率
回到老周的案例上。我当时跟他说，你现在点进去大概率是高利息，不如先做两件事情。第一要先把快要刷爆了的信用卡还30%的钱，把使用频率降下来。第二，在360借条个人中心里把所有的授权都关闭掉，并只保留最基本的，然后等待24小时之后再重新申请一次授权。这招挺玄学的，但是我已经试了很多次了，好像可以触发系统做一次重新评估。
老周半信半疑地照做了。第二天下午他发微信给我，说新出来的利率真的降了，从万四降到万二点八。虽然没有到最低的万二，但是对他说已经节省了不少。这说明什么问题？申请的时间以及账户的状态比你想象的重要得多。不要傻乎乎地看着额度就点击，那是给自己的挖坑。
还有一个很多人踩过的坑就是"提前还款"。有些产品宣传可以"随借随还"，你认为这是好事吗？短期周转是好的，但是如果你频繁提前还款的话，系统会以为你是"不缺钱"了，以后给你额度就会降低，利息反而会上升。这个逻辑听起来很反直觉，但是如果从资金方的角度来看的话，他们是要赚取利息的，那么借两天就还给他们的钱呢？因此如果想要长期保持低利率，则可以偶尔让平台收取一点利息，这是明智的选择。
说到这儿，不得不提一下大家最关心的360借款有哪些利息低的具体产品。其实这个问题并没有一个固定的答案。由于同一个产品，在不同的手机上显示出来的利率是不一样的。但是可以提供一个大概的参考：如果能拿到日息万二以下的话就是绝对的低息了；万二到万三之间属于中等偏上的，比大多数银行消费贷要高一点，但比信用卡分期划算；万三以上就要看情况了。
银行人不会告诉你的申请时间
算是行业内一个小秘密。每年一季度和四季度末，都是资金方冲业绩的时候。此时很多平台的风控稍微宽松一些，放款意愿更大，利息也会更优惠一点。具体的数字我记不太清楚了，但是去年年底的时候，我们行合作的一些渠道里确实有放宽额度的情况出现过。如果暂时不用的话可以等到这个时间段再申请一下说不定会有意外收获。
另外申请的时间段也需要注意。不要在深夜的时候去提交，这个时候系统的风险控制机制最为灵敏。最好是在工作日的上午10点到下午3点之间进行操作，此时资金方都在上班中，审核效率高并且人工干预的机会更大。有一次晚上十一点多帮亲戚试了一个产品直接被拒了第二天早上同样的资料再试就通过了。到现在我觉得这事挺玄乎的。
不要被"最低利息"所蒙蔽
最后再泼一盆冷水。网上那些教人如何获得最低利息的文章，大部分都是胡编乱造的。所谓的"内部渠道""强开技术"等基本都是骗人的。真正的利息定价是系统根据你的综合资质算出来的，并没有捷径可以走。要做好自己的征信、负债不要太多而且资料要整理好，这样利率自然就会降下来了。
见过太多人为了那点利息差而去借一些不正规的小平台，最后把征信弄坏了，连正规渠道都无法进入。这就叫因小失大。与其每天想方设法地找360借款有没有低利率，不如先把自己的信用记录搞好。信用这种东西平时看起来没有什么用处，真正需要的时候才是一笔真正的财富。
写了这么多，其实就一句话：利息不高不低，在你自己的手里，不在平台的广告里。不要被那些花里胡哨的宣传所迷惑，好好把自身的情况弄清楚吧，比什么都好。所谓的"黑科技"也听听就好，并不是真的。要是真有那么神的话，我们银行的人早就自己用上了，还轮得到别人来教吗？
下次再看到某个产品宣传"超低利息"的时候，先不要急着心动了，问问自己：我有没有资格享受这样的最低价呢。
