前两天老客户小张急急忙忙地给我打电话，开口就说：P2P人人贷借款怎么样？能不能拿钱周转一下。我当时就笑了起来，在现在的社会里还有人会去关心P2P吗？我说你先别着急填资料，听完我的话再做决定手往哪里伸吧。小张的情况我太了解了，做生意亏了一些，信用卡刷爆之后病急乱投医。这件事情让我觉得有必要跟大家好好讨论一下这个问题，以免更多的人都掉进去了。

P2P早已经不是当年的P2P了

先说一个很多人不愿意面对的事实：P2P平台在国内基本上已经退出了。那时候也就是2018年之前，P2P确实火过一阵子，人人贷也是头部的平台之一，在业内很有名气。但是后来行业爆雷潮一来，监管大刀阔斧地整治，能活下来的没有几个。

现在再去搜"人人贷"，能找到的入口大概率已经不是当年的那个业务模式了。很多原来的P2P平台或者转型为助贷公司，或者干脆就没有了。小张问这个问题的时候，我都怀疑他是不是看到了什么野广告。

我从业十二年了，见过太多人因为搞不清楚平台性质而把个人信息交出去。结果怎么样？钱没借到，电话被各种小贷公司打得水泄不通。冤不冤？

人人贷借款到底靠不靠谱？拆开看

如果能找到"人人贷"还能借款的话，那也要仔细研究一下。当年的人人贷主要是撮合交易，就是把你和出借者拉在一起，并收取一定的服务费。听起来不错吧？但是实际操作起来门道很多。

我的一个客户叫老周，2019年在人人贷上借过一笔钱，金额大约为八万元。合同上的年化利率是10%，他觉得还可以接受。结果放款时直接扣除两千多的"服务费"，实际拿到的钱不到七万八。再加上各种担保费用、咨询费用等综合成本计算下来就吓一跳了。

说白了，这样的平台就是用各种各样的方式把利息包装起来。你以为借的钱便宜其实成本可能比信用卡分期还要高。后来老周和我复盘这件事的时候拍大腿说早知道就听我的走银行渠道。

费用结构中隐藏的猫腻

很多借款人只关注合同利率，而忽略了综合成本。这是大忌。P2P时代的人人贷除了利息之外一般还会产生以下几项费用：

前期服务费在放款的时候就直接扣除

担保费，可以按月或者一次性收取

账户管理费，名目繁多

提前还款违约金，想早点还钱？要加钱

把这些费用加在一起，IRR（内部收益率）算出来简直让人头皮发麻。最离谱的是合同利率为8%，实际年化成本接近36%。这事在行业内不是什么秘密了，但是借款人一般不知道。

现在想要借款的话，哪种渠道比较好？

小张问起这个问题的时候，我直接给他指了一条路：先看银行消费贷，再找正规持牌的消费金融公司。别傻了，现在银行的消费贷款利率已经很低了，年化3%左右的大有人在，条件好的客户甚至可以拿到更低的利率。

去年十一月有一个做建材生意的客户，征信上出现了两次逾期记录，金额都不大，都是几百块钱忘记还款了。本来他是想走民间借贷这条路的，但是被我拦住了。后来帮他在一家城商行办理了一笔经营贷，虽然利率比普通人高一些，但也只有六七分左右。比那些乱七八糟的地方要强多了。

有人会问：征信不好，银行不批怎么办？这个问题提得很好。在征信状况较差的情况下，你选择的空间变小了，并不能因此就去高利贷的坑里跳下去。持牌消费金融公司的利率比银行要高一些，但是它至少是在法律允许的范围内，不会出现暴力催收、利滚利这样的事情。

一个判断标准：看车牌

不管看到什么借款平台，先查一下有没有牌照。有金融许可证吗？是不是持牌机构呢？在国家金融监督管理总局官网就可以查询到。无法查明的全部视为非法平台处理。

这些年我经手的单子加起来有八千多，踩过坑、翻过车的人多了去了。有一个判断标准我一直用到现在没有出过差错：凡是主动打电话向你借钱的，多半不靠谱；凡是让你先付款后放款的，百分之百是骗子。

人人贷借款的一些常见误区

很多人对于这样的平台存在一些误解，我挑几个典型的来说明一下。

误解一：大平台就安全。那时候e租宝很大吧？广告铺天盖地，结果怎么样？爆雷的时候几百亿的资金打水漂了。平台大小与安全性之间并不存在必然的联系，主要取决于业务逻辑和风控能力。

误解二：利息低就是划算。前面已经提到过，利息只是成本中的一部分。各种各样的费用加在一起才是真实的花费。不要被表面的低利率给迷惑了。

误解三：放款速度快就是好的。快有快的代价。正规银行审批流程长，是因为要核实你的还款能力、信用状况。秒批秒贷的平台要么利息超高，要么风控形同虚设——最后坏账的成本还是要转嫁给借款人。

具体数字我已经记不太清楚了，但是前几年有一个数据表明P2P行业的平均坏账率超过15%。那么呢？每借出一百块钱就有十五块收不回来。这些损失怎么弥补？不是从老实还款的借款人身上榨取。

真的要借钱的时候，先想好这几件事情

回到小张的问题上。p2p人人贷借款怎么样？我的回答是：时代变了，不要盯着过去的东西了。

在决定借款之前，先问自己几个问题：

第一，这笔钱是不是一定要借呢？消费性借款可以免则免，做生意周转也要算好账，别借钱了还亏着。

第二还款来源是否稳定？别指望拆东墙补西墙，这种事情我见过很多次了，最后都是墙倒人亡。

第三，综合成本可以承受吗？把所有的费用加在一起，计算出每个月还款额占收入的比例。超过50%就很危险了。

去年还不是这样，今年政策又收紧了。目前监管对于借贷行业进行整顿力度较大，很多灰色地带已经被堵死了。对借款人来说这是一件好事，至少被骗的概率小一些。但是反过来，征信有问题的人借钱就比较困难了。

我只了解XX地区的状况，其他地方我不敢乱说。但是就我们这边的市场而言，银行消费贷目前是最主流、最划算的选择。条件好的可以直接用手机银行申请，并且当天就能放款；条件差一些的找一个靠谱的中介帮忙对接也比自己到处问要好得多。”

小张后来按照我的建议走的是银行渠道，虽然额度没有他想象中那么高，但是成本低、期限灵活。两天前请我吃饭的人说要感谢当年的冷静。

借款的事情不能着急。越是急需用钱的时候，就越要保持清醒。盯着你的钱包的人是不会告诉你这些的。