大米花花借款怎么样？如果你征信没有问题并且有稳定的工作的话，可以作为备选；但是你如果有两三笔网贷了的话就不要尝试了。利率不是很高，而且查征信很严，点一下就会留下记录。我在银行工作了好几年，见过太多人因为乱点网贷而使自己的信用受到影响的，之后想要办理正规贷款已经没有机会了。

每次看到客户征信报告上密密麻麻的查询记录，我都替他们头疼。去年有个小伙子来办房贷，收入证明都准备好了，但是拉到征信一看，半年之内点过二十几次网贷——都是那种"测测你能借多少"的操作。直接被否决了。

大米花花借款是否可靠？先弄清楚它是啥

这其实就是一个助贷平台，并不是银行自己放款。什么意思呢？就是你填完资料之后，它会帮你找到资金方，可能是某家消费金融公司、信托或者其他的机构。利率方面，我看过几个客户的真实合同，年化一般在18%到24%，具体多少要看你的资质。

不同的城市情况不同，我只了解我们这边的情况。有的地方资金方多一些，利率可以压低一点；有的地方就两家，没有讨价还价的空间。

说到审批，有一个问题在网上找不到答案：他们内部有个"白名单"制度。什么意思呢？如果你之前向合作方借款并且按时还清的话，在申请的时候通过的概率就会高很多，额度也会更大一些。反过来，如果在其他平台上有过逾期行为（即便是只晚一天），系统会直接把你的等级划为"观察期"。

审核标准其实比你想象的要严格

很多人认为网贷门槛低，填个身份证就可以贷款。扯淡。

他们后台有央行征信、百行征信以及同盾反欺诈数据。你提交完资料的那一刻起，系统就开始跑评分模型了。社保缴纳情况、公积金基数、手机号实名时长、甚至是你说过的联系人是否为黑名单用户——全都考虑在内。

我最近有个做小生意的客户想借5万元周转一下。征信没问题，但是手机号刚换不到三个月就被拒绝了。客服给出的官方说法是"综合评估未通过"，实际上就是手机号实名时间不够长。这件事情很多人都不知道。

还有一个坑爹的地方就是申请一次留一个征信查询记录。点开"查看额度"，授权书勾选后就可以查到记录了。查得多了，在后面办理银行贷款的时候，审批系统就会认为你"资金饥渴"，直接给你降分。

哪些人可以使用？什么人坚决不能用？

适合的人群：

急用钱，金额不多，在三五万以内可以解决的

征信记录良好，近半年内被查询次数不超过三次的

有稳定的收入来源，可以保证按时还款的

坚决不能碰的人：

已经有网贷的人想"以贷养贷"，这条路走不通了，只会越陷越深

征信已经花了，查询记录一大堆了——再点一次就是雪上加霜

• 没有稳定的收入来源，还款能力不确定的——借钱就是给自己挖坑

其实我们银行内部审批有一个不成文的规定：近三个月内网贷查询超过六次的，基本上就没机会再拿到信用贷款了。抵押贷还可以讨论一下吗？信用贷呢？拍大腿也没有用。

很多人认为……其实……

很多人认为网贷逾期之后才会上征信，其实不然。申请、审批、放款、还款，每一步都有记录。按时还清的话就会显示为“正常”，但是查询历史就在那里。

很多人认为额度越大越好，其实额度大了反而是一种负担。授信金额为50万元的话，在银行审核的时候会将你算作有"潜在负债"的人。万一有一天把钱全部刷出来呢？

很多人认为"不逾期就没有问题了"，其实查询次数、账户数量以及负债比例都会影响到你的综合评分。到现在我还记得有一个客户，从不出现过逾期的情况，但是网贷账号却开了十几个，最后申请经营贷款的时候被要求先结清一半才能办理。

真的需要借的时候，要注意以下几点

第一，先查一下自己的征信报告，看看最近半年内被查询了多少次。超过五次就别凑热闹了。

第二，算出实际利率。除了日息万分之五的宣传之外，换算成年化是多少？18.25%。再加上各种服务费、担保费等其他费用后，总的成本会更高一些。

第三，之前想好怎么还。不是到时候再说，而是把每个月的还款金额和还款日期写在纸上，确认自己能够承受。

第四，可以走银行。消费贷利率目前一般在4%-8%之间，比网贷便宜很多。就是审批慢一些、材料多一点，但是划算。

去年还不是这样，今年银行消费贷利率下降了很多。我们行目前最低可以做到3.6%，但是那是给优质客户的。普通客户也能批下来5%左右。比网贷要划算很多。

最后说点不该说的话

大米花花借款怎么样？它不过是一个工具，并不是洪水猛兽，也不是救命稻草。用得当可以应急，用错的话就是坑。

我们做客户经理的，业绩压力也很大，但是有些话必须要跟客户讲清楚。征信出了问题之后买房买车都会受到影响，这个代价比想象的大得多。

具体数字我已经记不太清楚了，大概的情况是：去年我们支行拒绝的房贷申请中，有接近三分之一的原因是因为网贷查询太多。这样的比例会吓到人吗？

真的急用钱的话，先问问身边亲戚朋友能不能借给你周转一下。拉不下脸怎么办？那么逾期后催收电话打遍通讯录的时候，脸还能保得住吗？