说实话，三年前我第一次接触保理的时候，并没有弄明白它和普通的贷款有什么区别，所以就稀里糊涂地签了字。当时我在做一个项目，甲方是大公司，付款总是拖很久，这边又等着给供应商结账，急得跟热锅上的蚂蚁一样。后来有一个"热心人"的中介给我推荐保理业务，说可以提前把应收账款变现，并且还告诉我手续费很大一部分利润都被扣了去，到现在我还记得那份合同上密密麻麻的条款有多坑。
很多人问到保理的借款用途有哪些？这个问题表面上看很简单，实际上里面的内容很多。保理跟从银行贷款消费贷是两回事，它是把你的应收账款卖给保理公司，然后给你一笔钱，等到客户还账的时候才算结束。说白了就是这笔钱的使用目的要和你所拥有的应收款来源一致否则就给自己埋下隐患。
一、弄清保理融资用途与普通贷款的不同
第一次做保理的时候，脑子里全是浆糊，以为和信用贷款一样，钱到账了想怎么用就怎么用。大错特错。保理的钱理论上可以提前把货款收回去的，所以这笔钱的使用范围必须跟你的生意流转有关联。拿去买股票、买房子或者填别的空缺的话，一旦被发现就会马上抽贷，并且还会有法律风险。
其实很多人翻车就出在这一点上。保理商放款的时候，并不会像按揭贷款一样去关注你资金的流动情况，但是他们会检查一下你的经营状况。比如说，你手里有一笔建材款的保理融资，结果钱转到了股市里去了，这不是明摆着找麻烦吗？我的一个朋友去年就做过这样的傻事了，后来被保理公司贷后管理的时候发现资金流向有问题，直接要求他提前还款，那时候他哪里有钱还啊，最后只好借高利贷填坑，血亏。
那保理的借款用途有哪些呢？最重要的一点就是：与经营有关的资金周转。你的应收账款是卖货产生的，这笔融资可以用来进货、支付供应商费用、发放员工工资以及缴纳房租等，这些都是合法合规的。但是如果你打算拿去做别的事情的话，那就尽早打消这个念头吧。
二、最常见的三种保理融资用途拆解
这些年踩过坑，见过不少同行的操作，总结下来保理融资的用途无非就是那么几类。别傻了，觉得保理商啥都可以管到，人家很聪明。
1. 向上游供应商支付货款
这是最常见的也是最正规的一种用途。你把货卖给了下游客户，三个月后对方付款的时候，上游的供应商却要求现结，中间的时间差就是保理发挥的作用的地方。去年十一月我有一个做钢材生意的朋友接了一个大单子，下游是国有企业，账期六个月。他手上没有那么多现金存货，就把这个项目应收账款进行了保理融资，并且把钱取出来之后就直接给钢厂买进去了。这一笔业务做完后虽然支付了一部分手续费，但是利润大部分还是被保留了下来，比向民间借贷要好一百倍。
保理商最愿意用这种方式。为什么？由于资金流向清楚，贸易背景真实可信度高，并且风险也容易控制。如果能提供采购合同、发票、入库单等全套材料的话，审批通过率就会大大提高。”
2. 垫付工人工资、运营成本
做工程、物流的兄弟们都知道，甲方付款拖延是常事，但是工人工资不能拖啊。年底的时候很多老板都会愁眉苦脸。之前有一个做物流的朋友给一个大超市配送货物，运费半年结算一次，司机工资却要每月支付一次。那时候他资金链很紧张，后来用几笔运费应收账款做了保理才把工资发出去了，队伍没有散开，生意也保住啦。
保理商也能够接受这样的用途，但是你要证明这笔应收账款的真实性。有些保理公司比较严格，需要提供送货单、签收单等凭证。各个机构的标准不一样，具体的数字我记不太清楚了，大概就是这些材料。
扩大经营规模
有些老板生意做得很好，订单越来越多了，但是手头的资金不能支撑这么大的业务量。在这种情况下，以应收账款作为保理融资来接更多的单子也是一种出路。不过这条路要慢慢走，我见过好几个老板步伐迈得太大，资金链绷得太紧，一个客户回款出现问题，整个盘子就全毁了。”
说白了，保理融资是有成本的，手续费加上利息，年化至少要达到十个点以上。用这笔钱来扩大经营的话，利润率就要高到足以覆盖掉成本的程度。毛利本来就薄的情况下这样做就是给保理商打工了。
三、保理融资用途方面，要避开这几个坑
说到这儿，我想提醒大家一下。网上流传的各种说法很多都是不可信的，并且有一些是中介为了获得服务费而编造出来的。
第一个坑就是有人告诉你保理融资可以挪用。不要相信他们的话。正规的保理公司，尤其是银行系的，贷后管理很严格。他们会核验发票的真实性，并且还会打电话给下游客户来核实应收账款的情况。如果虚构贸易背景或者拿钱去做别的事情被发现之后上征信黑名单都不是什么大事，严重的可能会触犯刑法。
第二个坑就是认为所有的应收账款都可以做保理。哪里会有这样的好事呢？保理商挑资产很仔细。如果你的客户是央企、国企、上市公司的话，应收账款就好办一些了。如果客户的公司很小或者信用记录不好，那么保理商会很少接受他们，利率也相当高。我有一个之前的老客户，下游是一家新成立的小企业，在跑了三家保理公司之后都被拒绝了，最后只能等着回款。
第三个坑就是忽略隐性成本。保理的手续费、利息以及各种名目的服务费、核查费加起来是一笔不小的开销。签订合同之前一定要算好总的花费。不要等到还款的时候才发觉自己被剥皮了，那时候拍大腿已经没用了。
四、办理保理融资时用途填写要合规怎么办？
很多人在填写申请表的时候会遇到一个难题，不知道怎样写借款用途才合适。其实并没有那么复杂，只要记住一条原则就可以了：实事求是，并且与贸易背景相结合。
你做的是哪笔生意，应收账款对应的是哪个项目，就写什么。支付XX项目的材料款、支付XX合同的货款等。越具体越好，这样保理商就越放心。不要用"资金周转""经营周转"这样的含糊不清的说法，看着就不专业了，审批速度也会受影响。
另外，很多保理产品在申请时会要求你选择用途类别，一般有"采购"、"支付货款"、"日常经营周转"等选项。优先选取前两个原因是因为它更加明确一些。选"日常经营周转"也可以，在备注中说明一下具体用作什么。
之前帮一个做服装批发的老板办过保理，他的应收账款来自几家商场专柜。申请的时候他就老实写了支付秋冬季服装采购款，并且提交了相关的采购意向合同书三天之内钱就到账了。直接明了、效率最高。
五、最后说一些行业内的一些秘密
保理这个行业，水很深。有些保理公司为了做业务，审核放得很松，甚至睁一只眼闭一只眼，但这并不意味着可以乱来。监管越来越严格了，去年还不是这样的情况，今年政策刚刚调整过，穿透式监管也越来越厉害了。一旦资金流向出现问题就被发现之后追责就快来了。
另外，各个地区的保理公司风控标准也各不相同。我只了解华东地区的情况，并不能对其他地方做出保证，但是大的方向应该差不多的。选保理商的时候不要仅仅看利率高低，还要考虑该保理公司的专业程度和合法性。有些小保理公司的利息看起来很有诱惑力，合同上却全是霸王条款，逾期一天就会遭到各种暴力催收，这样的陷阱千万不要跳进去。
还有人问，保理融资用途可以写成"还债"吗？其实自己往枪口上撞了。保理的目的就是用来做买卖的，并不是用来说填补空缺的。你这样写的话，一百家保理公司里就有一家会拒绝你的。
说了这么多，其实就一句话：保理是工具，用得好可以盘活生意，用得不好就是个雷。搞清楚保理借款的用途有什么呢，并不是为了应付保理公司，而是为了保护自己。钱是我的，生意也是我的，不要因为一时着急而把自己弄进去。”
如果你真的有应收账款想要变现的话，先看看你的合同里有没有下游客户的资质信息，再问问几家正规的保理公司要一下价格，货比三家不吃亏。
