去年冬天，在一个借贷纠纷的调解现场，我遇到了老周。他五十多岁，穿一件洗得发白了的深蓝色羽绒服，手里拿着一沓打印出来的截图，手指冻得通红。

老周是做装修的小包工头，那时候工程款被拖欠了，工人拿不到工资，他急得像热锅上的蚂蚁。他在手机上查找各种借款渠道，并且看到了一个带有"有"字的APP图标，没有多想就下载下来了。

结果怎么样？

钱没借到，反而被扣了299元的"会员费"。

老周问记者：请问logo上有字的是哪个借款平台？我去投诉，他们说我是自愿开通会员的，哪儿有道理可以讲呢？"

其实老周的情况并不是个例。这两年我采访了几十位借款人，很多人都有过类似的经历：看到一个熟悉的品牌标志就觉得这是大公司，结果点进去后发现是假冒的。

带"有"字的借款平台到底是什么来头

老周遇到的那个APP，我后来查了一下。

它的图标是红色的圆圈，在中间写有白色的大字"有钱花"，下面还有小字一行。但是老周下载的那个图标虽然一样，名字却是叫作"有信钱包"，开发公司是一家我从未听说过过的科技公司。

这就是典型的"碰瓷"。

正规的"有钱花"是度小满旗下的信贷平台，业内人都知道。但是市场上打着"有"字旗号的各种杂牌军太多了，什么"有米贷""有借""有得花"……其实我看了这些名字都有点想笑，起名能不能认真一点？

我的一个在消金公司做风控的朋友告诉我，他们内部做过统计，名字里带"有"字的借款APP，在市场上至少有上百个，其中真正持牌经营的，可能只有十分之一左右。

这个数字我无法核实，但是从业几年来的观察来看，我认为他说的八九不离十。

为什么有字辈的平台容易被盯上？

简单来说就是好记。

"有"这个字很吉利，有钱、可以借到钱、可以用上钱的感觉。对于急需用钱的人来说，这样的暗示作用很大。

去年十一月，有个做餐饮的小老板来找我诉苦，在"有鱼贷"平台上借了两万元钱，结果到手只有一万六千多元，另外四千元是以服务费、担保费等名义直接扣除的。

问：你之前有没有看清楚合同？"

他苦笑着说：“那时候店里房租都交不起了，哪里还有心思看那些小字呢？”另外，APP上显示的借款金额为20000元，谁知道到帐的时候会少这么多？"

这就是典型的砍头息。

虽然现在监管已经明令禁止，但是很多不正规的平台换了个马甲继续干下去，把砍头息包装成"会员费""服务费"，你以为借了2万元，实际上拿到的钱少了很多，还款的时候却要按2万本金来还。

坑不坑？

怎样辨别真假平台？教你三招

说了这么多，到底要怎么避开这些坑呢？我总结了几个实用的方法都是用真金白银换来的教训。

第一招，看放款机构。

正规平台的借款合同中，放款方一定是银行或者持牌消费金融公司。在签订合同时，请先查看最后一面是否有章以及是谁签的。“XX科技公司”、“XX信息服务公司”等基本可以判断为中介或助贷机构，并非直接放款。

第二招查牌照。

别嫌麻烦，到国家企业信用信息公示系统查一下这家公司的名称，看看它的经营范围中有没有包含“小额贷款”或者“消费金融”的资质。没有的话它凭什么向你借钱？

第三招，看利率展示。

正规平台都会标明年化利率，一般不超过24%。只告诉你日息万分之几而没有说明年化利率的，大多有问题。你算一算，日息万份之一的话，一年就是18.25%，还不计算其他的费用。

借款平台logo上"有"字的含义是什么

回到老周最初的问题：logo用字是哪个借款平台？

我的回答是：单看logo上的一字，无法判断是否正规平台。

度小满有钱花是一个比较靠谱的平台，但是市场上有很多山寨货在模仿它的图标和名字。搜索"有字借款平台"得到的结果中可能包含十个八个甚至更多的李鬼。

去年我采访过一个在多个网贷平台工作的运营人员，他告诉我行业内有个秘密：很多小平台都专门关注大平台的名字起名，并且目的就是为了让用户在搜索的时候产生混淆，把流量引到自己这边。

他说得很直接："用户分不清真假，搜到之后就点进来，进来了就有百种办法让他掏钱。"

听上去是不是后背发凉？

但是这就是现实。

被坑了怎么办？别只会吃哑巴亏

如果你已经踩到坑了，也不要慌。

我采访过的借款人中，有好几位通过投诉成功追回了被乱扣的费用。方法其实很简单，就是把证据保留好：截图、录音、合同，一样都不能少。

有个叫小林的读者去年找我，说他在一个"有字辈"平台上被扣了599元的"加速审核费"，但是钱没借到，审核也没有加快。

让他在黑猫投诉上发帖，并且拨打12378银保监会的投诉电话。折腾了大概两周的时间，平台主动联系他把钱退给他。

小林后来对我说："早知道这样有效，我一开始就应该投诉，白白生了一个星期的闷气。"

但是我也要补充一点，不是所有的投诉都能得到解决。有些平台根本就没有存在过，你在提交投诉的时候，该公司的官网已经不存在了。所以最好的办法就是借以前擦亮眼睛。

关于借款平台的一些常见误区

在采访中我发现，人们对于借款平台的认识存在一些错误的地方，下面举几个例子来说。

误区一：平台名字越大，品牌越可靠。

错。名字可以随便起，图标也可以模仿，但是牌照是不能仿制的。看到有字就想到有钱花的人就是这样的心理状态。

误区二：可以下款的就是好的平台。

大错特错。很多不正规的平台可以下款，但是利息很高，还有各种隐藏费用。第一次借了之后就很难爬出来了。”

误区三：APP Store上可以下载的就是正规平台。

这个我真的不想吐槽了。应用商店的审核机制各不相同，有的平台今天上架明天就被下架，后天换个马甲又来了。你以为上了应用商店就是"官方认证"了吗？

最后说点实在的

写这篇文章的时候，我翻出了去年采访老周时的笔记，在上面记着他说的一句话："早知道借钱这么麻烦，我就不会贪那个'有'字的便宜了。"

老周后来用法律手段把299块钱要了回来，但是过程让他身心俱疲。现在他逢人就说：借钱之前花十分钟查一下比借到钱之后跑断腿好。

至于logo有字的是哪个借款平台的问题，我的建议是：不管logo上写什么字，先看它有没有放贷资质。
没有牌照的都是耍流氓，叫"有"还是叫"无"。

如果你真的急需用钱的话，可以直接到银行或者持牌消费金融公司官网申请，虽然审核比较严格一些，但是至少不会被坑。

老周后来把装修生意转出去了，改行做起了送外卖的工作。他说虽然辛苦一些，但是心里踏实。”