上个月老客户王姐急匆匆地来到网点，开口就问我：“p2p借款利率怎么样？”她说她在网上看到一个平台的年化率只有8%，想和我们银行的产品比一比。我当时就把她的请求给压住了。其实我一年能碰到几十次这样的事情，很多人都不明白这里面的道理，只看个数字就往里冲，最后被坑得连底裤都没有了。我在银行做了七八年的信贷工作，今天就给大家分享一下P2P利率到底是怎样的吧。

那些年踩过的P2P借款利率陷阱

先说一个给我印象很深的案例。2019年的时候，有个做餐饮的小老板老张装修缺钱，图省事就在某P2P平台贷款了二十万。平台上宣传的是月息0.8%，老张算了一下，年化只有9.6%，比银行抵押贷稍微高一点，但是可以接受吧？结果怎样呢？他签完合同之后才发现每个月要支付的利息远远超过这个数字。原来平台收取"服务费""担保费""咨询费"等各种名目的费用，加在一起实际上已经达到了24%以上了。老张那时候后悔得肠子都青了，跑来找我说能不能帮忙转成银行贷款。看了他的征信之后发现那笔贷款的还款记录很乱七八糟，最后只能帮他办一笔抵押贷来填补窟窿。这件事情到现在我都记得很清楚，在签字的时候老张的手都在颤抖。

P2P平台最擅长的就是玩数字游戏。他们所宣传的利率多为名义年化利率，而实际年化利率则是另一种情况。是什么意思呢？比如借一万块钱，分十二期还款，每期还九百元。他们会说：每期利息只有五十块，月息0.5%，年化6%——这价格简直便宜得不能再便宜了！但是你仔细算一下就会发现，在每个月都还本金的情况下，利息却是按照整个本金来计算的。用IRR公式一算，实际年化利率接近12%，翻了一倍。这是良心的坑爹的是直接干到了36%以上。

那么很多人就会问了，难道就没有可靠的平台了吗？有，但是很少。看过很多客户的征信报告，小平台上利率普遍为18%-36%左右。低于15%，要么是头部平台给优质客户用的，要么就是有问题的地方。

P2P借款利率高低的判断标准

说到这儿，可能有人还是不死心：那么到底怎样判断p2p借款利率是否合理呢？教给大家一个简单粗暴的方法就是IRR不要看宣传的数字。现在手机上随便下载个计算器APP，输入每期还款金额和期数后就可以算出真实的年化利率了。超过15%的一般要自己考虑；超过24%，直接走人就行；36%以上的是高利贷，法律也不保护。一般我会建议客户把接受的上限控制在12%-15%，如果更高的话就真的没必要了。银行信用贷款现在的利率已经降到4-8%，你图什么呢？

还有一个坑很多人不知道：提前还款违约金。有些平台你借了钱，想早点还清，不好意思，违约金可能比剩下的利息还要高。去年遇到一个客户借款5万，在使用三个月后想要提前归还，但是违约金要3000多元，相当于又多付了两个月的利息。这样的条款一般都隐藏在合同的各个角落里，并且不容易被发现。

从银行人的角度出发来比较借贷成本

给出几个选项，对比一下就知道了。我们银行的信用贷目前年化利率一般在4%到10%，资质好的客户可以做到5%以下。如果审批速度比较快的话就可以当天放款了。信用卡分期年化率大概为12%-18%，比银行贷款高一些，但是比大部分P2P低很多。再有就是借呗、微粒贷这类互联网贷款，日息万分之三到万分之五，折算年化利率为10.95%至18.25%，也不是很低了，不过至少明码标价，并没有隐形费用。最后才是P2P，年化一般从18%开始计算，并无上限。自己算一下吧，有银行的路不去走，非得去走羊肠小道，图什么呢？

当然，我也知道很多人选择P2P的原因是银行贷款拿不到。征信不好、负债高、没有稳定的工作——这些都是硬伤。但是你知道吗？银行其实有很多"隐形政策"，但不会主动告知你。比如我们行就有个"公积金贷"产品，只要连续缴存公积金一年以上，并且不看征信查询次数直接给额度。去年有个客户征信被点了花，跑了三个网贷平台都被拒了，最后到我这儿来试一下，批给了15万，年化6.8%。他当时的神情到现在我还记得很清楚，就像是中奖一样高兴。因此不要一开始就去P2P借钱，先问问银行有没有可能，万一有机会呢？

一个银行人不会主动告诉你他所知道的秘密

这个行业的内幕本来我不想说，但是既然已经写到这里了，就透一点吧。银行在对客户做评级的时候，并不仅仅依靠征信来判断，还会用到一个叫做"多头借贷"的指标。什么意思呢？你在多少个平台借钱。如果你信用报告上全是小贷、P2P的记录的话，那么银行就会觉得你"缺钱很严重"，风险很大，直接拒贷。而如果只有少量的一笔或者两笔贷款并且按时还款的话，评级就比较高。因此频繁使用P2P借款，并不是利息高这么简单的问题，它还会把你的银行信用路子给堵死。见过太多客户本来资质还可以，但是因为网贷圈一圈后想办房贷都办不了了，只能全款买房或者找担保人。亏大了。

另外，不同的申请时间点贷款通过率也不同。一般来说，在季度末、年末的时候银行为了完成业绩考核而放松审批条件的话，利率也会有优惠。我们行去年12月份开展了一项活动，信用贷的年化利率打七折，很多人参与了进来。该时间节点的事情在网上查不到，只有内部知道的方式。

关于P2P借款利率，我有几点实在的建议

说了这么多，最后给一些实操建议吧。第一，能找银行就找银行，别嫌麻烦，填个表的事儿，省下的利息足够吃好几顿大餐了。第二，在必须使用P2P的情况下一定要算出IRR值，年化超过15%的要慎重考虑一下，如果达到或者超过24%，那么可以直接放弃不用。第三在签订合同之前逐条进行审核，并且注意"服务费""违约金""提前还款"等条款内容，不要不好意思提问，弄清楚之后再签字。第四点是借钱后要按时还清，不能逾期，征信记录会对你造成影响五年之久，在以后买房子买车的时候也会受到影响。第五种情况就是如果已经借了高息贷款的话就想办法把它们换成银行贷款而不是硬扛着。去年帮过好几个客户做债务置换，省下来的利息都是实实在在的钱。

另外还有一件事情要提醒一下。目前P2P行业整顿得比较厉害，很多平台都倒闭了，钱借出去收不回来的情况比比皆是。有个客户前年存到某平台上二十万，后来平台爆雷了，到现在钱都没取出来。因此借款人和出借人要注意防范。这个话题挺长的，今天就说到这里。

写了这么多，手都酸了。最后说一句大实话：借钱这件事儿，便宜没好货，好货不便宜。宣传超低利率、秒批秒放的多半有陷阱。老老实实地走正规途径，不要想着走捷径，捷径往往是最近的一条路。