去年年底的时候，我手上有一个非常紧急的订单，需要垫资三十多万进货，不然这个单子就废了。我当时急得团团转，因为正好碰上几个客户的回款延迟，账上的现金真的不够用。做生意这么多年了，资金周转不灵的情况出现过不下十次，每次解决的方式都不相同，有血泪教训也有意外惊喜。最近有人问起满18岁可以申请哪些贷款的时候，这个问题看上去很简单，其实里面藏得很深的水很深，稍不留神就会把你给坑进去。

刚满18岁想要借钱吗？先听我一句劝

18岁这个年纪特别尴尬。从法律的角度来讲你已经是成年人了，但是银行、保险公司等金融机构则把你当成一个"高风险客户"来对待。为什么？因为你没有信用记录，也就是俗称的"白户"。

我表弟去年刚满18岁，考上大学后想分期买台电脑，但是申请了好几个平台都被拒绝了。他不服气就问我明明已经成年为什么借不到钱。说到底银行和平台放贷看重的是还款能力以及信用记录，并且仅仅用年龄来作为门槛是不够的。

那18岁可以申请哪些贷款呢？别急，我整理了这几年自己用过以及身边朋友踩过的坑的地方，请大家自行判断。

信用卡分期：被忽视的起始选择

很多人不知道，其实满18岁就可以申请信用卡了，但是额度一般都不高。我第一张信用卡是在上大学的时候办的，那时候才18岁，额度只有三千块钱。

但是这3000块钱救过我的急。有一次和同学出去玩的时候，钱包丢了，身上没钱回不了学校了，就是用这张卡刷火车票回来的。后来工作、做生意时，这张卡慢慢提额到三万，成了我最早周转资金的主要来源。

申请信用卡有个小窍门：先办一张储蓄卡，往里面存点钱，走几个月的流水之后再去申请该银行的信用卡，通过率就会高很多。这是我的一个在银行工作的朋友告诉我的方法，并且网上找不到类似的记录，但是经过实践效果很好。

但是要注意，有些银行对于在校大学生批卡比较谨慎，甚至直接拒绝。哪些银行相对宽松一些呢？这个不同城市可能会有差异，建议先去网点咨询一下。

消费金融平台：方便但是坑多

说到18岁可以申请哪些贷款，很多人第一反应就是花呗、借呗、京东白条等。这些平台的门槛比较低，年满18周岁并且有身份证就可以开通。

我做生意周转不灵的时候，也会偶尔用花呗、借呗应急。好处就是快，点一下钱就可以到账了，不需要求爷爷告奶奶借钱。坏处是利息看起来不高，但是算下来年化可以达到15%以上，长期使用真的会很心疼。”

更可怕的是，这些平台容易让人产生"钱很容易得到"的错觉。我有一个做生意的朋友，95年出生的小哥哥，一开始没有资金就到处借钱，东借西贷，最后欠下二十多万债务，到现在还没有缓过来。

到现在我还能记得，那小伙子后来跟我说过，当时他根本就没有考虑过利息的问题，觉得每个月还几千块钱是没有问题的。结果生意淡季到来的时候收入下降很快直接崩盘了。”

助学贷款：最良心的借款渠道

如果18岁的你还在读书的话，那么助学贷款就是最划算的选择。利息低、还款期长，毕业几年后才开始还本金，国家还会给你补贴。

当年我上大学的时候没有申请助学贷款，因为家里条件还可以。但是我的室友申请了四年下来学费住宿费全免，毕业后找了工作慢慢还贷，压力不大他说这政策救了他的全家不然他根本上不起大学。

申请助学贷款需要家庭经济困难证明，各个地方的要求不同，可以到学校资助中心咨询。我只了解我们这边的政策，其他的我不敢乱说。

亲友借款：最容易被忽略的一个选择

其实18岁借钱的话，最保险的方式就是向家里人求助。不是让你靠啃老吃饭的，而是公开地去借钱，并且写好借条、约定利息以及还款日期。

18岁时我想学驾照，但是钱不够，就向父亲借了3000元，并且写了借条，约定半年内还清，利息按银行定期存款利率计算。我爸当时挺惊讶的说亲父子怎么整出这套来？我说亲兄弟明算账，养成习惯后做买卖就不会乱。

后来我把这笔钱提前两个月还了，我爸很高兴，说我这儿子靠谱。做生意的时候要周转的话就容易多了，因为信用在那里。

很多人觉得向家人借钱很丢人，其实反过来想：你连家人都不敢开口借钱，说明你自己都没有信心还钱，凭什么让人相信你能按时还款呢？

小额贷款公司：能不碰就别碰

这个渠道我必须单独提出来，因为坑很多。

前年有个做生意的朋友介绍我到一家小贷公司借钱，说手续简单、放款快。我当时确实很需要钱，就去问了一下情况。结果人家开口就要收"服务费"，借5万先扣掉5000元，实际拿到的是4.5万元，还款的时候还要按着五万元来还。

我马上离开了。算下来年化利率超过30%，这不就是合法的高利贷吗？

后来听说那个朋友借了钱，还不上被各种催收，电话打到他父母、单位那里去，闹得鸡飞狗跳。去年他的生意彻底做不下去了，人也不知道跑到哪里去了。

那么18岁可以申请哪些贷款呢？我的建议是：小贷公司能不去碰就不要去碰，宁可少花钱一点也不要去冒险。

我的一些血泪经验

说了这么多渠道，最后分享一些我这些年用真金白银换来的经验。

第一，借钱之前要先想好怎么还。这话听起来像是废话，但是很多人根本就没有认真去算过。你借钱的时候觉得"以后一定能还清"，可是"以后"是哪一天呢？钱从哪里来？万一收入没了怎么办？这些问题不弄清楚了再借就是给自己挖坑。

第二，利息并不是唯一的成本。很多借款都有手续费、服务费、担保费等七七八八的费用加起来比利息还高。借钱之前要弄清楚：我借X万元，能拿到多少现金，一共需要还款多少？把这件事情想明白之后再做决定。

第三，信用记录比钱更重要。18岁刚建立信用记录的时候，按时还款、不逾期的话以后买房买车贷款都会比较方便。但是留下不良记录的话要等五年才能消除掉，这个代价太大了。

第四，能少借就尽量。年轻人容易冲动消费，买个手机、买个包，然后还半年一年。这些东西值得你背债吗？

最后的提示

18岁可以申请哪些贷款，这个问题没有标准答案，因为每个人的情况不同。有人家里有资源可以帮助他，有人只能靠自己；有的人借钱做正事，有的人在借债消费。

借钱不是坏事，但是借错钱就会毁了你。

你考虑好了没有？