其实每次看到刚成年的小朋友在后台问我这个问题的时候，我心里就五味杂陈。
上周有个大二的学生加了我微信，上来就问：20岁可以申请哪家信用卡借款？他在宿舍刷手机的时候看到了一条广告，说办卡可以获得现金，并且额度还很大，于是心动了。我看了一下他的资料，除了没有稳定的工作流水之外，其他的条件还可以吧。但是这件事并不是那么容易。
我在银行信贷岗位上工作了七八年，申请表摞起来可以堆到一个人那么高，审批系统里的"潜规则"我太了解了。今天就把那些不能在台面上说的事情给你们讲一讲。
为什么问20岁可以办什么卡，得到的回答都是拒绝？
很多年轻人有一个错误的认识，认为银行的钱是天上掉下来的，只要我满18岁，身份证一拿出来，钱就到手了。说实话这个想法挺幼稚的。
银行不是慈善机构，而是经营的企业。你们问的是20岁可以申请哪些信用卡借款的时候就犯了矛盾。因为对银行而言，20岁的客户群体风险敞口太大。
看过一组内部数据，20-22岁这个年龄段的信用卡逾期率是整体平均水平的1.8倍。什么是概念？每放出一百笔贷款中，大约有四到五笔收不回来。在银行看来，这样的比例就是高风险资产了。
因此，在系统审批逻辑中有一条不成文的红线，即年龄加成。如果你只有20岁并且没有社保公积金的话，那么系统就会默认你属于"无业游民"或者"收入不稳定人群"。
这时候问我哪个卡可以下？没有门儿。
想借到钱吗？先弄清楚你是"白户"还是"花户"
别傻了，并不是所有的20岁人都一样。银行把你们分成两类。
第一类是纯白户。征信报告上一片空白，没有话费欠费记录。这样的客户银行又爱又恨。喜欢你的干净之处，讨厌你不知根底的地方。系统不能给你画像，为了保险起见，大概率会拒批或者只给几百块钱的"买菜额度"。
第二类是花户。这就比较麻烦了。我上个月遇到一个案例，一位20岁的小伙子征信上有大量的网贷申请记录，虽然没有逾期但是三个月内查询次数达到二十几次。在这种情况下，你就不要问“20岁哪个信用卡可以借款”了，哪家银行都不可能给你借钱的。
因为你给人的感觉就是：我缺钱，我在到处借钱。风控模型中称之为"多头借贷风险"，红线不能越。
这几类卡种，20岁左右的你也可以尝试一下
说了这么多冷水话，也该给点干货了。虽然很难，但是也不是完全没有希望。按照我的经验来看，如果你们是在校学生或者是刚工作的小白的话，下面这几条路可以试试看。
第一招：选择适合自己的入门级卡种
不要一开始就想着申请白金卡、钻石卡，那是给老板用的。你们找的是"青年卡""校园卡""联名卡"。
招行的Young卡虽然老生常谈，但是对年轻人很友好。浦发青春卡、这几个产品在系统中评分模型不同，本身就有年龄小收入低的特点，所以门槛会相应降低。银行就是把客户当成自己的孩子来养着吧，在未来的盈利方面下注。
但是额度一般都不大，两三千元是常事。别嫌少，“破白”就是指第一张卡，在按期还款的情况下半年后你的信用分数就会提升。
第二招：用学历这张牌
很多人都不知道这件事。如果你是大专以上学历，一定要在申请表上填写学信网可以查询到的学历信息。这是加分项，而且分值不少。
在银行的大数据模型中，学历与收入潜力正相关。本科生比专科生评分高，研究生更高。我之前接触过一个单子，那小伙子只有21岁，没有工作经历，但是他是一名全日制本科学生，在申请某家银行的校园专属信用卡时被直接批准了5000元额度。
这就是学历的力量。因此，如果你还在读书或者刚毕业的话，请不要错过这个信息。
那些没有告诉你的"隐形坑"
说到这儿，我得提醒大家一下。市场上有很多中介声称可以帮你包装资料来解决20岁哪个信用卡能借款的问题。千万不要相信。
去年有一个客户来找我咨询，说他花了800元请中介办卡的时候，中介让他把单位电话填写为一个所谓的"挂靠公司"。结果怎样？银行回访的电话打了过去，接电话的人连他的名字都不会叫，直接就被拒绝了。更糟糕的是，在征信上留下了虚假申请的信息，这就属于欺诈行为了，以后正规贷款都很困难。
所谓的"强开技术"基本上都是空穴来风。银行的系统现在很智能，你的手机定位、申请IP、设备指纹等信息都会被记录下来。明明是在宿舍躺着的状态下填写的工作单位却是某某大厦，那么系统就可以在一秒之内发现异常。
不要觉得自己很聪明，算法比你更聪明。
到底能不能借到钱？给个实在的建议
转了一大圈之后又回到了最初的问题上。如果你真的只有20岁，并且急需用钱的话，怎么办？
我的建议很简单：如果你是白户，不要着急借钱，可以去办一张父母的附属卡，或者到便利店、超市办理小额消费分期付款，把征信"养"起来。
如果你有稳定的工作，即使工资不高也一定要把社保交上。社保缴纳记录是银行最认可的"硬通货"。加上了社保和学历信息之后再去申请我之前提到过的那些青年卡的话，通过率会提高很多。
不要总想一步登天。信用就像人一样，是靠一点一滴积累起来的。
你问有没有那种下款百分百的信用卡？只能告诉你，没有。任何声称可以完全保证贷款通过的人要么是骗子，要么就是高利贷者，这两种情况都不会出现。
干了这么多年，见过太多因为乱办卡、乱借钱把征信弄坏的年轻人。20岁的人本该积累财富的时候却变成了背负债务的第一人。
