前两天有个老客户急急忙忙地给我打电话，开口就问：“王经理，创薪贷是在哪个平台上借钱？”我在手机上找了一大堆东西，也不敢点进去，怕是骗子。这两年来我听过的关于这个问题的次数不下几十次。人们认为贷款类产品随便下载一个APP就可以申请到，但是打开之后要么就是广告推广页，要么就是高额利息的网贷平台，正规的大门却看不见。

我是某国有银行支行的客户经理，做信贷七八年了，每天都要跟各种各样的贷款申请打交道。关于创薪贷这个产品里面的一些门道我比别人知道多一点，平时不方便说的东西今天趁着匿名的机会咱们就敞开心扉聊一聊吧。

别被名字绕晕：创薪贷平台申请的真实入口

很多人在搜索引擎中输入“创薪贷在哪里借款”，出现的结果五花八门。有说是某某金融超市的，也有说第三方中介的，还有让客户加微信私人办理的。真的觉得给客户捏把汗。

创薪贷这类产品，名字听起来像是某个特定平台的专属产品，实际上很多银行都有针对工薪阶层的信用贷款产品。有的叫"工薪贷"，有的叫"优薪贷"，还有的就直接称为"综合消费贷"，但是宣传的时候用了"创薪"这个概念。其实这一般不是独立第三方APP的形式存在，在某种程度上属于银行业、正规消费金融公司的一种产品线。

去年十一月，有个做IT的小伙子来找我，说他在网上找了个平台申请，结果被引流到了一个小贷公司那里，额度只有三万块钱左右，年化利率竟然高达24%。他当时急用钱就点了，后来一算账，利息比我们行的产品高出好几倍，后悔得直拍大腿。这件事情我到现在还记着呢，典型的没有找到合适的门。

为什么找不到入口？因为好的东西不张扬

正规且利息低的贷款，广告会少一些吗？满屏弹窗标榜"秒批""免审"的是最多坑的地方。

创薪贷等产品真正的申请入口一般有两个地方。第一是银行官方手机银行APP，第二是银行线下网点的智能终端机。有些银行会把该产品标示为"消费贷款""信用贷款",如果不仔细查找的话就找不到。

这里面有个行业秘密，一般人都不能告诉我。银行对于不同的渠道所拥有的额度审批权限也是不一样的。通过第三方平台申请的话，风控模型能够抓取的数据维度较少，因此给的额度就低了，甚至直接拒贷。但是如果你是用银行自有渠道办理的话，比如手机银行或者线下网点等渠道申请的时候，客户经理可以帮你补充公积金、社保这些辅助材料，在同样的资质下，额度会高出20%-30%左右。这个比例是我自己观察估算出来的，各个银行之间肯定会有一定的差别，但是大的方向是不会出错的。

网上搜到的"创薪贷平台"是否可靠？

这就是我想要强调的地方。在网上搜索"创薪贷在哪里借款"，排在前面的大多是贷款超市或者中介广告。

这些平台是如何赚钱的？要么收你服务费，要么收银行导流费。收钱就收吧，要从我这儿多拿点也不行啊。最离谱的一个例子就是客户通过中介申请了10万元贷款，中介从中抽取8个点的服务费，也就是8千元直接扣除。拿到92万之后还要按照十万本金来付利息。这样一来资金成本就高得吓人了。

因此我的建议就是：如果可以走正规渠道的话，就不要去选择中介了。除非你的征信存在问题或者资质比较复杂无法自行办理的，否则找中介付费购买服务另当别论。资质好的普通人没有必要花冤枉钱。

申请创薪贷的三个隐形门槛

很多人认为只要我有工作、有工资流水就可以办理。哪里那么容易？银行的风控系统比我们想象中要精细得多。

第一个门槛就是公积金。很多银行的创薪贷产品，硬性要求是连续缴存公积金一年或者两年以上。工资条是没有用处的，而公积金才是能够证明你有稳定的收入来源的东西。我之前有个客户月入两万，但是公司按照最低基数缴纳公积金，所以系统评分很低，额度只批了五万元。他当时脸色都绿了，跟我说这个系统有问题。没办法，系统的逻辑就是这样。

第二个门槛就是负债率。如果你名下已经有两三笔贷款，或者信用卡刷爆了的话基本上就没有戏了。系统认为你的资金链紧张，拒绝你申请是分分钟的事。”

第三个标准就是查询次数。很多人不知道这个情况。每次申请贷款、查看额度的时候都会在征信上留下一条记录。短时间内查得太多的话，银行就会觉得你到处借钱，风险很大。上个月有一个客户，在一个月之内，在七个平台都提交了借款请求，后来来我们行办理业务时，系统直接拒贷了。他问我为什么，我只能告诉他：点的太多了，系统认为你是"饥不择食"。

怎样才能找到最适合自己申请的渠道？

说了这么多坑，到底该怎么办？

如果你的单位性质比较好，比如公务员、事业单位、国企、上市公司员工的话，可以直接去工资代发行或者四大行网点询问。这些银行对优质单位的员工有白名单机制，利率可以做到最低，一般为年化3%到4%左右。三年前想都不敢想现在的利率水平，在今年政策宽松的情况下算是捡漏的好机会了。

如果你是普通民企员工，公积金基数一般的话，可以试试股份制银行或者城商行的线上产品。为了争夺客户，这些银行门槛比较低一些，并且审批速度也比较快。下载手机银行APP，在"借款"或者"消费贷"栏目中查找是否有类似"工薪贷""优薪贷"的产品。

还有一种情况就是资质不是很清楚，不想留查询记录。怎么办？先不要急着点击，找一家银行网点的客户经理聊一聊吧。我们坐在一起问两句也不收钱。把你的情况说一下，大概心里就有了数了，能办的话就去办，不能办也不会耽误你的时间。

说到这儿，有人可能会问：那么网上那些贷款平台就不能用了吗？不是。正规持牌的消费金融公司如招联、马上、中银等公司的产品都是合规的。只是利息比银行高一些，适合资质一般的客户群体。但是千万不要去碰那些从未听说过的小平台，利率很高而且催收手段可能会让你怀疑人生。”

关于创薪贷，还想说一点

很多人研究创薪贷在哪个平台借款，其实是在找一个利息低、下款快的救命钱。我能体会这种心情。但是作为银行职员，我想补充一点：借钱是要还的，并且要本利一起归还。

见过太多客户，当初借钱的时候只想着怎么把钱弄到手，并没有考虑过还款的压力有多大。结果怎么样？以贷养贷导致窟窿越来越大，最后把自己拖垮了。去年有个做生意的大姐，本来只需要5万元周转资金，但是她在各种平台借贷十几笔后就累积到了三十多万元的债务。她来办理抵押贷款的时候，征信已经被弄得一团糟，我看着都觉得心疼。

因此，在寻找平台之前，先问问自己：如果把这笔钱借出去了，那么我拿什么去偿还呢？这个问题如果没有答案的话，还是不要借钱为好。

如果真的要办的话，就记住一条：优先选择银行官方渠道，不管是线上APP还是线下网点，比网上那些来路不明的链接安全多了。省下的利息和手续费可以用来吃几顿大餐了。