2019年的时候，因为生意上的资金周转需要，我急得像热锅上的蚂蚁。当时在网上搜索“宝鸡借款机构有哪些”，找到了很多花里胡哨的广告信息，随便点了一个看起来比较正规的，结果呢？借了五万块钱回来之后只有四万二千元，其中八千块钱都被他们以"服务费""咨询费"等名义扣除掉了。这就是典型的砍头息，但是那时候我不懂啊，在签字的时候手都在抖动着，心里想着只要能拿到钱来救急就行。这件事已经过去好几年了，到现在我还记得那个业务员皮笑肉不笑的脸色以及每个月拆东墙补西墙的样子。

后来我把这笔账还清了，自己也明白了。如果你现在正在考虑宝鸡借款机构中哪些是值得信赖的，千万不要像我当年一样没有调查就盲目进入。这个行业水很深，有正规军也有专门坑你的"杂牌军"，踩到坑之后就会被埋没了。

别被名字所蒙蔽：正规机构与小贷公司之间的区别

很多人认为，只要是个开门做生意的借款机构，就差不多了。说实话，这个想法太幼稚了。正规持牌的金融机构与浑水摸鱼的中介公司之间存在很大的差别。正规的银行消费贷款、有牌照的消费金融公司等正规金融机构所收取的利息是明明白白写在合同上的，并且年化利率是多少就是多少，不会玩文字游戏。

但是当年踩坑的那家叫什么"XX普惠"，听起来很高大上吧？就是个挂靠的小贷公司中介。他们最拿手的就是把利息拆开算，在合同里写的是月息1%，看起来不高吧？其实还有管理费、手续费、担保费等等七七八八加在一起的话，综合成本会让人咋舌。我那个单子算下来年化已经接近36%了，这不是抢钱吗？

所以你看，弄清楚宝鸡贷款公司哪家正规真的可以救命。去银行办理贷款的时候，客户经理会把所有的费用都摊给顾客讲一遍，行就是行，不行就是不行；而路边的小广告上的一些公司只会说"能下款""利息低"，等到你签完合同之后才发现是个无底洞。

宝鸡正规借款渠道怎么选

吃一堑长一智，后来我自己研究了一下发现宝鸡能借款的地方其实就那么几类。第一梯队就是四大行以及商业银行、工农中建、长安银行、西安银行等等。利息最低，最稳当，但是门槛也高。要具备公积金或者社保，并且有稳定的工资发放渠道，征信情况也要好一些。我的一个朋友在渭滨区的一家国有企业工作，去年装修需要资金，直接通过手机银行申请了建设银行的快贷产品，年利率只有4%左右，几分钟之内就到账了。这才是正确的路子。”

第二梯队为持牌消费金融公司，如招联、马上、中银等。利息比银行高一点，但是审核比较宽松一些，到账也比较快。如果征信稍微有点小瑕疵的话，那么就去试试看吧。但是要注意，一定要到官方APP或者官方授权的渠道申请，不要相信什么"强开通道""内部渠道"这些鬼话。

第三梯队的小额贷款公司、典当行也属于其中之一。宝鸡也有这样的机构，主要是办理抵押贷款业务，如汽车抵押贷款、房屋抵押贷款等。利息高，时间短，除非万不得已不要去碰。见过有人把车给贷出去了，因为没还两天就被人偷走了车，想要回来还要交很多违约金。这事闹到派出所那里人家说这是合同纠纷你们得打官司自己吃苦。

申请贷款时最容易被忽略的细节

有一个事情很多人都不知道。当你去银行申请贷款的时候，客户经理其实是有一定的"人工干预权"的。什么意思呢？就是说你的资质处于一个边缘的位置，比如说征信查询次数稍微多了一点，或者是负债率刚好触碰红线，一个好的客户经理愿意为你写一份情况说明，或者帮你优化一下申请材料的话，通过率就会提高很多。

去年我帮家里亲戚去高新区的一家银行咨询的时候，那个经理私下里跟我说月底和季度末是他们冲业绩的时候，这时候申请的话资质不是特别烂的情况下，审批通过率会比平时高一些。这个潜规则在网上查不到的，都是内部的经验。所以如果你有时间的话，可以在这个时间段问一下。

怎样才能避开那些坑人的套路

说到被坑，我有很多话要说。除了开头提到的砍头息之外，还有一种套路叫做AB贷。什么意思呢？中介跟你说你的资质不行不能贷款，但是可以找一个有资格的人做担保人或者紧急联系人。那么实际上的情况是怎样的呢？就是让你的朋友去申请贷款的钱给你用债务就挂到你朋友名下。

在宝鸡也发生过类似的事情。我在一个维权群中看到，有个哥们儿被中介骗了之后帮朋友做了担保，结果朋友跑了，他背上了几十万的债务。冤不冤？因此只要有人让你找人签字、担保的时候，不管说得多么天花乱坠，你都应该赶紧走开，百分之百是坑。

还有一点，在签订合同之前一定要把每一条都看清楚。别太客气，也别不好意思了。有一次差点又踩坑了，合同里夹带了一笔"人身意外险"，一年好几千块钱，和贷款捆绑在一起。我问这是怎么回事时，业务员说是为了保护你的权益而设的。我呸啊，就是为了多收钱而已嘛？我当时就把合同摔到一边去了。

你想想，连合同都不让你仔细看的话，这个机构能靠谱吗？正规的地方不但会让你看懂，还会主动解释条款。那些催着要赶紧签的，心里肯定有鬼。”

我的一些实际建议

说了这么多，最后给你几个我自己总结的经验。第一，能去银行就去银行，虽然手续麻烦一点，但是利息低才是硬道理。目前宝鸡很多银行都推出了线上消费贷款产品，只需要点一下手机就可以申请了，非常方便。

第二，如果你真的不知道哪些宝鸡借款机构是正规的，可以去当地金融办官网查询一下，也可以直接拨打银行官方客服电话询问。不要相信网上的广告、街边的小册子和主动打电话给你推销贷款的人。好的贷款从来不需要销售员来介绍。

第三，量力而行。借钱是要还的，并且还要支付利息。在借之前先算一算自己每个月能拿出多少来还款，在消费的时候不要因为眼前的小利去透支以后的日子。当年我就是没有做好预算，那两年过得像孙子一样，连顿好饭都不舍得吃。

第四，保护好自己的个人信息。身份证照片、银行卡密码、手机验证码等信息不要给陌生人看。一些不正规的中介拿着你的资料去别的平台乱申请，弄花了你的好信誉，你自己都不知道是怎么回事。

贷款这件事，说难也不算太难，但是要怎么去解决呢？就是找到正确的方法就可以了，并不需要贪图小便宜。那些声称"黑户也可以申请贷款""不管有没有征信记录"的人，都是想把你的最后一点钱给拿走的狼。

如果你现在急需用钱的话，先冷静一下，把这篇文章多读几遍。不要像我当年那样病急乱投医，最后不但花了冤枉的钱，还惹了一身的麻烦。

如果要办理贷款的话，明天早上九点左右带上身份证、银行流水直接去离家最近的银行网点找大堂经理询问最为方便，并且效果比在网上的瞎猜好上一百倍。