上个月15号，我接到一个陌生的电话，对方是一位年轻女子的声音，声音在发抖。

她说自己用vivo手机自带的借钱功能借了8000块钱，本来以为是大厂背景肯定靠谱，结果逾期三天就被催收轰炸了通讯录，连她前男友都接到了电话。这件事情我心里一惊，于是决定好好查一下这个产品。

说实话，我从事金融行业多年以来见过很多类似的情况。很多人买手机的时候顺便就开启了里面的借款功能，并且没有仔细阅读里面的借款条款。那么vivo钱包借钱怎么样？是不是真的像宣传的那样好呢？两周的时间里采访了37位实际使用过的借款人，并通过关系找了一个在消费金融公司做风控的朋友，得到了一些外面看不到的信息。

vivo钱包借款是否可靠？弄清楚钱是谁给的

这是最核心的问题，到现在为止还没有人搞清楚。

vivo钱包本身不放贷，它只是一个"货架"，背后对接的是持牌消费金融公司或者银行。在被采访的37个人中，资金方出现过马上消费金融、招联消费金融、中原消费金融等等很多家。其实就是在vivo钱包里点借款的时候，你实际上把个人信息提交给了这些机构进行审核。

有利有弊。

好处就是持牌机构比较正规，不会像某些714高炮平台那样做套路贷。坏处是什么？每次申请都会在征信报告上留下记录。有一个在广州做设计的粉丝去年用vivo钱包给四家资金方做了额度测试，结果征信查询记录多了四条，后来去银行办房贷就被拒了。

冤不冤？太冤了。

利息真的和宣传的一样低吗

看了十几份借款合同之后，我感觉这件事挺复杂的。

vivo钱包对外宣传的年化利率经常写成"低至7.2%起"，但是这里的"起"字大有文章。实际批下来的价格主要还是看你资质的情况。我采访了37个人，最低年化为10.8%，最高为24%，大部分人在15%-18%之间。

有一个在成都送外卖的小哥给我留下了很深的印象。

他借了5000元，分12期还款，每期486元。他认为利息就是486乘以12减去5000等于832块。我帮他说了一算年化利率接近十八点二五，比他想象中的要高很多。为什么会是这样呢？由于大部分平台宣传的日息万分之五，并不多，换算成年化的话就是18.25%了。

这是明面上的利息。

有些资金方会收取"服务费""担保费"，这些费用不计入利率中，但是你还是要付钱。看过一份合同上写明借出10000元，实际到账9500元，其中的500元以"服务费"名义扣除。

申请vivo钱包借款容易踩的三个坑

经过调查之后发现，踩坑的人有一个共同点就是太着急。

第一个坑就是"授信额度"和"可借额度"傻傻分不清。vivo钱包首页上显示的数字一般为授信额度，也就是理论上可以借到的最大金额。但是实际上点击进去申请的时候，可能只能贷出一部分来。有个做装修的师傅看到自己有五万元额度之后接了一个活儿准备买材料，结果在申请的时候只批了八千元钱，差点把工程耽误了。

第二个坑就是还款日的设定。

很多借款人没有仔细阅读合同，认为还款日就是下个月的今天。错！有些资金方是按照放款日期来计算还款期数的，比如说你15号借的钱的话，在下个月也就是第16天的时候就要还第一期了。如果你工资发在月底，那么中间这段时间就有可能出现逾期的情况。

第三个坑最隐蔽的是提前还款违约金。

我采访的一个女生，借了1万元钱，两个月后有钱了想提前还清的时候被告知要缴纳剩余本金3%的违约金。她当时就愣住了，在借钱的时候没有人告诉她过这样的情形。合同上写得很清楚，但是字很小，在几十页的条款中被隐藏着，谁会逐句仔细阅读呢？

vivo钱包借款会上传征信吗

这个问题我被问了很多次，答案很简单：上。

前面提到过，vivo钱包背后的资金方都是持牌机构，每笔借款都会上报到央行征信系统。正常还款不会影响征信记录，但是逾期了就会产生负面影响。而且频繁申请会导致信用报告变"花"。

我的风控朋友透露了一个行业内幕：银行在审批房贷的时候，会查看申请人在近半年内的"硬查询次数"。所谓的硬查询就是指贷款和信用卡的审核记录。如果半年之内被硬查了六次以上的话，很多银行就会认为你"资金紧张"，或者拒贷，或者提高利率。

他原来的话是这样表述的："我们内部有一个不成文的规定，手机上办理网贷超过三笔以上，则房贷利率上升10个基点起算。"

说到这里，你还敢随便点吗？

什么时候可以使用vivo钱包借款

说了这么多，vivo钱包借款就不能用了吗？不是。

我的一个做自媒体的朋友，每个月都有固定的广告收入，但是回款周期不稳定。她用过两次vivo钱包借钱，都是短期周转，最长不超过一个月。她说：“我知道利息比较高一些，不过和错过还款期要支付的违约金相比还是划算一点。””

她做对了什么？第一，她清楚自己的还款能力，在借的钱都在可控范围内。第二，她把借款当成工具而不是收入来使用。第三，她在每次借钱之前都会仔细阅读合同条款，并且会关注提前还贷是否有违约金。

这几方面看起来容易，能做到的人不多。

在被采访的37人中，超过一半的人借款之前没有看过合同，只看了宣传页上提到的利率和额度。等还钱的时候发现问题了才开始抱怨平台坑。其实这事儿不能全怪平台。

我的建议

如果你现在打算在vivo钱包里借钱，先问问自己这三个问题：这笔钱要用来做什么？一个月后我能还上吗？有没有别的便宜的方法呢？

如果你只是想买台新手机或者换个包的话，我建议你还是再考虑一下吧。借钱消费好爽，但是疼的却是以后。

如果是急用的话，比如看病、修车或者临时周转等，vivo钱包借款可以作为一个选择。正规度比民间借贷要好一些，向亲朋好友开口有面子。但是要注意的是：能借多少并不等于应该借多少，只借钱自己有能力偿还的数额即可。”

最后再提一个数据，在我采访的37个人当中，有9人目前征信上已经出现过问题了，以后想正规贷款就会比较困难。当初借钱的时候没有人想到会变成这样。

借钱这件事，永远不要高估自己还款的能力，也不要低估平台收钱的方式。