小张深夜坐在阳台上，手里紧紧地握着手机，屏幕上的微光映照在他焦虑的脸庞上。刚刚收到的银行账单提示让他彻夜难眠，本以为只是普通的日常消费累积起来就变成了一个巨大的数目。下个月工资还没有着落，在还款日临近的时候那种无力感像潮水一样涌来，他不知道怎样跟家人开口借钱，更不知道这笔钱要从哪里筹措到，只能看着城市的灯光发呆，心中充满了悔恨和迷茫。”

这样的情况，你可能也遇到过，并且有过类似的体验。在信用消费日益普及的今天，信用卡给我们带来了很大的方便，但是也让很多人陷入了“以卡养卡”的恶性循环之中。每次到还款日的时候都会产生一种慌张不安的感觉，在负债人的脑海里一直挥之不去。面对账单时我们会感到困惑：怎样还信用卡借款才能既不损害自己的征信又可以尽量少利息损失？这关系到我们的金钱，也影响着我们以后的生活质量、心理健康状况。由于一时大意而造成逾期的情况并不少见，个人信用受到影响，进而波及未来购房购车等事宜，在这样的情况下产生的焦虑情绪在当今社会中已经十分普遍，并且成为许多年轻人的心病。

其实，对于债务而言，逃避并不是解决问题的办法，只会使问题越来越严重。真正需要的是冷静地看待现状，并寻找出最适合自己的还款方式。与其在焦虑中浪费时间，不如积极行动起来，把主动权掌握到自己手中来。下面的内容将会给你带来高效还债的秘诀，让你摆脱债务困扰、重新掌控住生活。

首先，全额还款的成本是最小的。如果你手头资金充足的话，在最后还款日之前把账单全部还清就是最省心的做法了。但是现实情况往往是我们的流动资金并不充裕。这时候很多人就会走入一个误区，那就是只归还最低金额就可以了。虽然这样可以减轻当月的压力，但银行通常是从消费入账日起算利息的，并且利率也不低，在长期之后你会发现欠款越来越多，而本金却没有少多少。因此信用卡借款怎么还款最划算的问题上我们最好避免长时间使用最低还款的功能除非是应急。

其次，合理使用分期付款可以减轻压力。当不能一次性还清的时候就可以选择账单分期的方式来把债务分散到几个月或者几年内去偿还。虽然分期会有一些手续费，但是和最低还款的复利计算相比，分期的成本通常更可控，并且能有效地缓解每月现金流的压力。在做分期的时候一定要认真看银行的相关规定，算出实际费用，不要被“无息”之类的宣传吸引。另外良好的分期记录也可以帮助提高信用额度，但前提是你要按时还清贷款。

除了传统的银行渠道之外，现在市面上还出现了很多专业的金融服务平台，它们可以给我们提供更多的周转选择以及优惠信息。在优惠期平台上经常会出现各大银行信用卡的活动汇总，在参加这些活动中我们有时候可以获得还款金或者积分来抵扣债务。合理地利用好这样的价格差就能够使我们在偿还欠款的过程中少走弯路了。玖澳小秘等平台还推出了智能化账单管理建议，可以帮用户理清自己的负债情况，并且降低逾期的风险。急需资金周转的朋友可以选择吉皖易、雲橙快申这两个平台来快速解决燃眉之急，防止因为信用卡逾期而影响个人征信记录。当然，在使用任何平台的时候都要保持理性，量力而行。

另外，修改账单日也是个不为人知的小技巧。部分银行允许持卡人更改账单日，通过改变账单日可以延长免息期，并且给我们留出更多的缓冲时间来筹措资金。但是这招一般都有次数限制，并不是所有的银行都支持，建议提前问一下客服。在了解各个信贷产品的规则之前，你可以参照苏信花等专业的评测，它会给用户带来详细的分析，使你对于选择贷款或者周转的方式更加心中有数。对信用卡的借款怎样还这个问题有一定认识之后，在解决上会有四两拨千斤的效果。

最后，最重要的是开源节流。所有的技巧都是辅助性的，真正解决问题的关键在于提高收入、节约不必要的开销。做预算计划并进行记账复盘，减少冲动消费，把每一笔钱都用在刀刃上。当结余出现的时候，还款的压力会越来越小，生活信心也会慢慢回归。债务并不是终点而是重新审视自己生活方式的开始。只要方法得当、心态积极的话，上岸就是时间的问题了。”