上周三下午刚上班的时候，店里进来一个抱着孩子的年轻妈妈，眼睛红得像兔子一样。孩子还在怀里闹腾着，她一边哄着一边问我有没有什么办法可以弄点钱出来，说孩子生病住院需要三万块钱，老公的工资还没有发下来，亲戚那边又不好意思开口借钱。我一看她的手机就知道了，在里面点了几个莫名其妙的网贷链接，并且还有十几页征信查询记录。说实话，在这12年的时间里，这样的场景我已经见过不下几百次了。很多宝妈在家里带娃没有收入，急用钱的时候眼睛一黑到处乱找。今天就把行里不能明说的门道给大伙唠透了，专门讲一下宝妈可以到哪些平台借款的问题，以免大家再走弯路。
不要被"宝妈专属"的幌子蒙蔽了
市面上打着"宝妈贷""女神贷"旗号的产品，我建议大家不要去碰。老实人挖的坑就是专门给老实人挖的。正规金融机构根本不会因为你是个带孩子的妈妈而给你特殊照顾，在他们的风控模型中，“无固定工作”加上“抚养子女”的标签之后风险评分就会直接往下走。”
去年有一个叫小林的客户，全职带娃两年，在某APP上看到了"宝妈专享低息贷"的广告，点进去借了8000块钱。结果怎么样？拿到6000多元之后，剩下的2000元被扣成了什么叫做服务费、会员费之类的。这还没完呢，合同中存在猫腻，年化利率竟然达到了36%以上。等到她察觉到自己出问题来找我的时候已经欠了上万四的债了。说到底，那些盯住宝妈群体的非正规平台就是利用你们急需用钱却不懂行情的心理。
宝妈借款渠道其实就这几条路可以走
宝妈到底可以在哪个平台上借款才靠谱？不要听网上那些乱七八糟的推荐，我就直接告诉你哪些可以落地。渠道不在多，在于适合你的实际情况。
第一种方式，如果老公有公积金或者社保的话，就让他去申请银行的消费贷。现在很多银行的"工薪贷""公积金贷"年利率可以做到4%以下，比那些网贷好一百倍。有些宝妈不愿意跟丈夫开口借钱，但是你想想看，挨顿骂划算还是被高利贷逼上门划算呢？
第二条路就是支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条这三个头部平台。虽然这几个利息不是最低的，但是正规一些，并不会有什么套路。而且它们的额度是根据你账户活跃度来定的，平时买菜缴费多用一下，额度就会慢慢变大了。我经手过的案例中，比较靠谱的方式就这几种，其他的就不清楚了。
第三条出路，实在没有办法的话可以去当地的农商行或者信用社咨询一下。一些小银行为本地户籍妇女提供创业扶持贷款，利息很低，但是手续比较繁琐，需要到柜台办理。各个城市的政策差别很大，要自己去网点询问，不要在网上瞎翻。
申请的时候，这些细节可以救命
选好平台之后，申请的方法也有所讲究。很多人认为填个资料提交就算完成任务了，那就大错特错了。银行和正规平台的风控系统看到的东西要比你想象中多得多。
职业一栏怎么填？这是个技术活。全职宝妈填写"家庭主妇"，在大多数银行系统中直接会被拒绝批件的节奏。但是如果你平时做点微商、代购或者在网上卖手工的话就可以选择"自由职业"或者是"个体经营"，收入写两三千左右不要离谱也不要太寒酸了。我的一个客户是做烘焙生意在家销售的朋友圈里填写的是食品零售个体户获得了五万元的贷款额度。
还有个事情要提醒你，申请的时间也有办法。月初、季度末银行放款任务重，审批比较宽松。周五下午不要提交了，那个时候审核人员心思不在这上面，稍微有点问题就会被拒掉。不是明面上的规定，在行里喝酒的时候听内行人说的，真假你自己判断一下，反正我每次都是这么跟客户交代。
踩一个坑就足够了
说到这儿，不得不提几个让我拍大腿的案例。前年有一个宝妈在某不知名的平台上借了两万元钱，合同上是电子版的，并且她根本没有仔细阅读。后来逾期三天后，催收电话直接打到了她的丈夫单位、父母家以及孩子幼儿园老师那里。闹得鸡飞狗跳最后还是我们请律师帮忙把事情平息了下来。
所以要记住几个原则：第一，凡是放款之前让你交钱的都是骗子，正规平台不会出现这种情况。第二，“不看征信、黑户也能贷”的全是骗人的或者是高利贷，碰都不能碰。第三点就是合同一定要逐字阅读，并且重点注意逾期罚息以及催收条款的部分不要忽视。”
还有个事情要说明白，有些宝妈想"以贷养贷"，拆东墙补西墙。不要傻了这条路是走不通的。见过很多这样的人到最后变成几十万债务，把房子都给弄没了。一个月能还多少就还多少，还不上的就跟家里说清楚，不能想着瞒天过海。
征信方面的一些小知识
很多人认为不逾期就是征信好，其实不是这样的。征信报告中有一个"硬查询"的概念，每次点击查看额度、申请贷款都会在征信记录上留下一条查询信息。短时间内查询次数过多的话，银行会认为你"饥渴难耐"到处借钱，审批通过率就会直接下降很多。因此不要去点那些测测你的额度的链接了，点了之后就会上征信了，一次查询记录保留两年。
最后说点实在的
写了这么多，核心就是一句话：宝妈用钱的时候要尽量家里解决就不要借钱了，能到银行去的话就别碰网贷了，正规的大平台要找就去找那些从来没有听说过的小平台。我知道带孩子没有收入的那种焦虑感，但是越着急就越容易出错。
上个月抱着孩子来店里买衣服的年轻妈妈，后来我帮她把那些乱七八糟的网贷整合了一下，并且让她的丈夫到银行申请了一笔消费贷，把这些高利贷都还清了。现在孩子的病已经好了，她在家里附近找到了一份兼职工作，日子慢慢走上正轨。
借钱这件事，能不沾就不沾。到了那个时候要记住今天所说的这些话不要被人利用之后再去数钱。
