前两天老客户小周急急忙忙地给我打电话，开口就说91社保贷借款版怎么样？网上广告打得很大声，能不能直接去申请。我当时就给他泼了盆冷水：你要是觉得日子过得太舒服的话，可以试试看。我这个人说话直爽，在这个行业摸爬滚打十二年多了，接触的案子少说也有八千起，见过太多因为不懂其中的道理而原本能批二十万最后只拿到三万元的情况发生了，甚至征信都给弄花了。其实社保贷这样的产品比想象中更深。

社保两个字不能当真，社保贷借款版申请条件并不简单

很多人看到"社保贷"这三个字的时候，觉得有社保就稳了。别傻了。有医保但是能贷款的话差得十万八千里。去年有一个做物流的老张客户，连续交了五年的社保，觉得自己资质很好，自己去申请，结果被拒绝了。原因很简单就是因为他缴纳的养老保险基数很低，并且他的工作单位和现在的工作单位不一样。

这件事我一直都记得很清楚，老张当时脸色发白，拿着拒贷通知书来找我。帮他重新整理了材料，换了家社保基数要求不太严格的公司，最后批下来8万。虽然不高，但是总算解了燃眉之急。简单来说<社会保障贷款借款版申请条件>看起来门槛低，其实暗藏玄机。你的缴费基数、连续缴纳的时间长短以及单位的性质都会影响审批结果。广告中会提到这些细节吗？没有可能。

见过太多人，条件很好，就是因为不懂这些弯弯曲曲的操作，自己瞎搞的把征信查花了。征信查询次数多了之后再想申请其他的金融产品就比较困难了。这不是吓唬人的，而是真实存在过很多次的情况。因此不要只看广告效果好就行，还要考虑自己的实际情况是否符合那些没有写出来的隐形要求。

额度给得高不高？看你能不能摸准脉门

额度方面网上吹得很多。最高50万、秒批30万，听听就好。真实的情况是怎样的呢？大部分人的授信额度在三到十五万元之间。能拿到二十多万的都是资质很好的了。我有个客户是个公务员，公积金社保都缴到了顶格，属于优质中的优质，给三十万都不费劲。但是普通人又怎样呢？不要抱太大的希望。

网上绝对找不到的数据：据我所知，去年社保贷的批款额度在二十万以上的人数比例不到5%。大部分都在五万元到八万元之间。而且有一个很有趣的现象就是同一款产品，在月初申请和月末申请的时候，额度可能就会不一样。为什么？银行每个月放款任务限额是固定的，月初限额充足，审批相对宽松；月底限额紧张，自然就比较严格。

我不确定所有的银行都有这样的情况，但是至少我合作的几家银行存在这种情况。所以如果你急着用钱的话就不要在月底的时候了。还有一个细节就是，在申请的时候填写联系人时千万不要填征信不好这个人的信息。别笑，有人真干过这种事，结果系统发现他和被拒贷的人有关联，直接拒贷了。这不是坑爹吗？

利息到底值不值得？算清这笔账之后再签字

利息的事情，说起来也是一把辛酸泪。很多产品在宣传的时候都会提到日息万分之几，听着好像挺便宜吧？但是换成年化利率的话呢？吓到你了吧。最高的是年化24%以上。正规持牌机构是这样，那些非法的就更不用说了。去年有一个小姑娘急用钱向某平台借款，利息滚雪球一般越积越多最后还的钱比本金还要多上好几倍。踩坑的程度可以用一个词来形容那就是惨。

所以在申请之前一定要问清楚年化利率是多少，不能只听日息月息。正规机构都会标明年化利率的，如果不敢标的话，心里就该打个问号了。还款方式也非常重要。等额本息和先息后本的资金利用率相差很大。不同的产品情况不同，在申请之前要弄清楚。

审批速度以及放款时间真的很快吗？

广告中提到的"秒批秒放"，可以了解一下。实际上大部分产品的申请到放款的过程需要1-3天左右的时间。还要打个电话核对一下，补充一些材料，哪有这么快？我的一个客户急得火烧眉毛，被广告给蒙蔽了，一个星期后才拿到钱，差点影响大事。拍大腿也没有用处，流程就是流程。”

当然也有快的。资质好的话，某些银行线上快贷产品可以当天批、当天放。但是该类产品额度小、利息也比较高。鱼和熊掌不能兼得，想要速度快就要接受高利率低额度，如果要低利率就要忍受慢速度。这个道理到哪儿都可以讲得通。

哪些人可以申请？什么人要尽早避开呢？

说了这么多，91社保贷借款版怎么样？我的建议是：如果你有公积金并且连续缴纳一年以上的话，基数还可以的话，这个产品可以作为备选之一，但是不能当首选。第一推荐公积金信用贷款，利息低、额度大。如果只有社保没有公积金或者公积金基数小的话，那么社保贷就是一个不错的选项了，至少要比网贷好一些。

但是有几类人，我劝你不要去碰。第一征信已经用过了的，查询记录一大堆的了，不要再送人头了。第二没有稳定工作、社保断断续续的人，批下来伤征信。第三只是为了消费而去借钱买这买那的，赶紧打消这个念头吧。借钱要还钱，利息不低，为了花钱而欠下债务是很亏的。”

另外还要说明的是，该产品在各个城市的规定有所不同。我对本地的情况比较了解，并且其他的方面我不敢随便乱说。有的城市政策宽松一些，有的城市则非常严格。申请之前最好先弄清楚当地具体的情况，不要盲目冲上去。

另外还有个行业内幕我一般不告诉别人：很多所谓的社保贷产品其实是助贷平台推出来的，不是银行直销的。这又代表了什么呢？中间可能会有服务费的存在。这笔费用银行不会告诉你，平台也不会主动说出口来，你要自己问一下。先弄明白再做决定是否要办理。别等到签合同的时候才发觉还得另加钱，那时就晚了。

贷款这件事没有捷径可走。资质好的，不管怎样都能批；资质差的，找谁都没用。关键是要搞清自己所处的位置，并且不要被广告给骗瘸了。宣传得天花乱坠的东西，往往坑人最多。稳住自己的征信记录，稳定的工作加上按时缴纳社保要比其他什么都好。

如果你实在拿不准的话，找一个靠谱的中介咨询一下也行——当然要找那些真正专业的，并不是只忽悠人收费的那种。怎样分辨？简单到一上来就让你交钱的就是直接拉黑了。正规中介在下款之后才收服务费是行业规定。