上周三下午，我端起咖啡的时候，老同学阿强就急匆匆地冲进了我的工作室。他把手机放在桌上，在上面显示着一个网贷平台的还款页面，“待还金额”四个字赫然在目。”

阿强一脸懵逼地问我：“老陈，我明明借了五万块钱，怎么还了半年本金一分都没少，还倒贴两万多利息？”接过手机一看就知道这是典型的砍头息加等额本息障眼法。其实，在我的理财规划生涯中，见过这种情况上百次了。”

很多人在急需用钱的时候，根本来不及看清楚条款就上了当。今天我以持证理财规划师的身份来跟大家好好聊一聊常见的借款套路有哪些，希望可以帮助大家省下几万块钱的冤枉费。

借款利息中出现的"阴阳脸"

阿强遇到的这个坑，其实就是名义利率和实际利率之间巨大的差距。很多平台在宣传的时候都会大张旗鼓地打出"日息万分之二"的大字，并且看起来很便宜是吧？但是如果你真的去算一下年化收益率的话，就会被吓一跳了。

这事有点扯淡。

比如某平台标榜年化利率为6%，看起来和银行差不多。但是它的还款方式是"等额本息"，每个月你都要还本金，而利息则是按照"全额本金"来计算的。这就像是租房一样，房东每月收全房租金，即使你把卧室腾出来给他了。

这种套路隐蔽性很强。去年我给一个做电商的小老板算过一笔账，他以为自己是7%的年化借钱周转，但是用IRR（内部收益率）公式一拉下来发现实际年化利率达到24%左右。中间的价格差价就是被平台以各种"服务费""管理费"的形式吃掉的。真的，你知道这个数字的话，估计要拍肿大腿了。”

合同中隐藏的"隐形刀"

除了利率猫腻之外，常见的借款套路有哪些？各种名目的费用肯定上榜。有些钱你根本不知道怎么花出去的，但是还是得交。

最典型的叫"砍头息"。你借了10万，合同上写的是10万，但是实际到手的只有8万，另外2万以手续费、咨询费、保证金的形式被直接扣掉。更可气的是还要按照本金十万元来还利息。

我的客户小周前年在某小额贷款公司借款，就栽在这个坑里。因为急需要钱用，对方就说扣5000元"风险保证金"，到时候还清了就可以退回去。结果怎么样？等他还清之后，这家公司早就跑路了，保证金呢？一点都没有门。

还有一些比较隐蔽的，例如"强制搭售保险"。不买他们指定的意外险或者财产险的话贷款就批不了。完全是变相收费，而且这样的保险性价比很低，理赔条件也很苛刻。

网贷申请被拒的隐形杀手

说到这儿，不得不提一个让很多人翻车的坑——"查询次数"陷阱。很多人都不知道，每一次点击"查看额度"，就相当于对自己的征信"放血"。

有些平台很不地道，以"测一测你的借款额度"为名头，诱导你同意查询信用报告。你以为看一眼就可以了，实际上后台已经留下了贷款审批的记录。

多了的话，你的征信就会受到影响。

银行和正规机构在审批贷款的时候，看到你短期内有大量查询记录的话，就会觉得你会非常缺钱，在到处找钱，违约风险很高。上个月接待一个客户征信没有逾期情况，但是半年之内点过二十多次网贷测额度，去银行申请房贷直接被拒绝了。他当时那种后悔的样子我到现在都还记得。”

所以不要傻了，没事别乱点那些"测额度"的链接，那是害你。可靠的借款渠道不会让你像在菜市场里到处试一样去尝试。

常见的还款方式陷阱有哪些

还款方式这个问题，很多人根本不在意，认为反正都要还钱，还有什么讲究呢？这里面的学问大着呢。

先讲一下"先息后本"和"等额本息"的区别。前者每个月的还款压力小，但是最后一期要一次性还清本金，很多人到时候根本拿不出这么多钱来，只能选择逾期或者借新还旧，陷入恶性循环。

那么呢？每个月固定还款，虽然省心一些，但是前期要还的大部分都是利息，本金还需要很长时间。如果你提前还款的话，就会发现本金还是很多，并没有节省多少利息。

还有自动扣款的陷阱。你绑定了银行卡，到了还款日的时候卡里明明有余额，但是系统显示"扣款失败"了之后你就逾期了。逾期费哗哗地算着，客服还振振有词地说是银行系统的故障。这种事情我遇到过很多次，具体的哪家平台我不说，反正大家还款之前最好手动操作一下，不要完全相信自动扣款。

续贷与逾期的连锁反应

有些平台最希望看到的就是你还不上的时候。从那时起，他们赚钱的方式就变成了"罚息加续贷费"。

逾期一天，罚息就有可能是正常利息的几倍。然后客服就会特别"热心"地给你打个电话，推荐你办续贷或者展期，并且还要收取一笔不菲的手续费。这就如同掉入了沼泽之中一般，越挣扎就越陷得深。

之前帮一个刚毕业的小姑娘处理过类似的问题。她最初只借了3000元买手机，但是由于还不下两个月的利息，就被诱骗着续贷三次之后就滚到了一万多元。正规持牌的平台吗？就是披着羊皮的狼。

套路最阴险的地方就是利用了借款人的"害怕逾期影响征信"的心理。宁愿多交一些利息续贷，也不敢跟家人说或者想办法筹钱一次性还清。结果怎么样？雪球越滚越大最后血亏。

担保套路以及AB面合同

最后再来说一个比较高级的套路，专门针对资质不好、需要找人担保才能借款的人。有些公司会跟你签两份合同，一份是借款合同，另一份是"咨询服务合同"或者"担保合同"。

出问题的时候，他们就拿着那份你根本没仔细看的担保合同要钱。利息最高可以达到年化60%，甚至更高，但是没有法律保护，但是他们有专门的催收团队，各种手段轮番上阵，逼迫你不得不还债。

去年我处理过一个案例，借款人签了各种各样的文件，并不知道其中有一份是"债权转让协议"。后来资金方把债权转给了另一家催收公司，催收手段非常恶劣，借款人想投诉都不知道该找谁，合同上写得很明白。

签合同之前一定要仔细阅读每一行每一段。厚厚的一沓文件，别怕麻烦去翻阅，即使对方催促你也要看完之后再签字。一旦签署完毕，在法律上你就认定了，到时候哭都没有地方可去了。”

怎样才能避开这些坑？

说了这么多套路，到底该怎么做呢？其实也没有那么复杂。

第一，可以找银行贷款，利息透明，并且没有其他杂七杂八的费用。现在很多银行都有线上快贷产品，利率比网贷低很多，而且安全。

第二，算出实际利率。不要看日息、月息，直接问年化利率是多少，或者自己用IRR公式计算一下。手机上随便下载一个计算器APP就可以解决掉，在两分钟之内。

第三，保护好征信。不要乱点网贷额度测试，短期内不要频繁申请贷款，按时还款，别逾期。平时觉得征信不重要，真正需要买房买车的时候才知它的价值。

第四，看清合同之后再签字。任何让你觉得"不对劲"或者"解释不清楚"的条款都要当场问明白，或者直接换一家靠谱的机构不会害怕你提问，只有想坑你的才会催着你要赶紧签。

阿强听完之后当场就给那个平台客服打电话，要求提前结清并退还多收的钱。虽然过程比较麻烦，但是最终还是把一部分追回来的。他临走的时候对我说，以后借钱之前一定要先问我一下，不要再瞎搞了。

钱这东西，借来容易还去难。不要等到被套牢了才想起找专业人士帮忙。