2019年的时候，我整个人都着了魔一样，在手机里装了二十多个借贷APP。拆东墙补西墙的日子已经过去半年多的时间了，有一天我在看账单的时候突然想了一个问题：不用还的借款平台有哪些？真的会有天上掉馅饼的好事吗？我当时被高利息压得喘不过气来，这样的想法简直就是救命稻草。但是后来我花了两年时间踩了很多坑才把这件事情弄明白，今天就把我所有的血泪经验摊开来说。
世界上真的有不用还的钱吗？别傻了
正规持牌的平台，你借一分钱都要还。但是存在很大的信息差，很多人不知道。有些钱法律并不支持你还这么多。”
我记得很清楚，当时在某平台上借了5000元钱，到账的时候只有4000元，另外1000元莫名其妙就被扣走了，说是"服务费"。后来才知道这是叫砍头息的，是违法的行为。那时候我根本不懂这个，傻乎乎地按照本金5000还利息的话年化利率算下来吓死人了，可能超过60%以上。
说白了，你问不用还的借款平台有哪些，其实就是在问：哪些平台多收了我的钱，我有权不还那部分？
问得对。
不用还的借款平台有哪些类型？这几类要擦亮眼
这几年我自己研究，也帮身边的朋友看过很多合同，发现可以称作"不用还"或者"可以少还"的基本上就是下面这几类。别指望有平台白送给你钱，那是骗子设下的陷阱。
第一类：高利贷平台，超过法定利率的部分不用还
这是真的。我的一个朋友小李，在2021年从一个小贷公司借了三万元，合同上写的利率为12%，看起来挺正规的吧？结果还款的时候发现除了利息之外还有担保费、咨询费、服务费等各种费用加起来综合年化率达到了48%。这就是在抢劫。
后来他去投诉的时候，把所有的费用都折算成了综合资金成本，超过24%的部分直接拒绝支付。平台一开始还威胁要起诉，最后放弃了，主动协商减免。这件事情让我学到了一点：法律保护的是合法的借贷关系，超出法定上限的利息你可以选择不给。
具体数字我已经记不太清楚了，以前红线是36%，现在司法保护上限为LPR的4倍左右，在15%到16%之间浮动。各个时期的差别很大，这需要自己去查最新的标准。
那些标榜着"不用还"的广告，到底有什么猫腻？
其实网上搜"不用还的借款平台有哪些"，跳出来的结果十个里面有九个都是坑。我当年差点就被骗惨了。
有一次看到一个广告，上面写着"内部渠道放款后不用还"。我鬼迷心窍地加了对方微信，对方发来了很多PS截图，并表示他们是"黑户秒过、不还本金"。先交500元的包装费。那时候我的脑子还算清醒没有转账，但是我知道很多人都真的被骗了。
套路说白了就两种：
- 盗取个人信息的，让你填各种资料，然后就把你的信息卖了
骗前期费用的，说帮你操作不用还钱，先收几千块钱的服务费，收完就拉黑
到现在我还能记得那个骗子微信头像就是个财神爷，讽刺不？
真正可以"少还"甚至"不还"的情况只有这几种
不要被网络上的标题党所蒙蔽，我给你罗列一些真正有用的东西。这些年总结出的几种情况里你就可以理直气壮地少还钱：
第一种：砍头息。借一万，实际到账八千，那两千的"服务费"就是违法的。只需要按照8000本金来支付利息，多出的部分完全可以追回。我之前5000元变成4000元的借款，后来投诉到了金融监管部门，平台也乖乖把多余的利息退给了我们。
第二种套路贷。更恶劣的是，对方故意制造违约让你还不上钱，并且利滚利。在这种情况下签订的合同本身就无效了，本金都要被退还掉。去年我看到一条新闻，有一个团伙专门干这个事情，最后给端掉了，受害者不但不用还钱，还能得到赔偿。”
第三种：冒名贷款。有人用你的身份信息借钱，你完全不知道。只要能证明不是本人操作的就可以不用承担责任了。去年我的表弟也遇到了类似的情况，身份证丢失后被网贷公司骗去借款，后来报警处理，查清楚是冒名借款，平台只能自认倒霉。
其他的，"凭本事借的钱为什么要还"，别做梦了，征信黑了有你哭的时候。
怎样才能知道自己是不是踩了坑？
很多人不知道自己借的平台是否合法，结果白白损失了很多冤枉钱。教一个笨方法但是很有用：
把你的借款合同拿出来，认真地看三件事情：年化利率是多少？有没有其他收费呢？实际收到的钱与协议上约定的金额是否一致？
如果合同上写的是15%的利率，但是你还钱的时候明显不止这个数字的话，中间肯定有猫腻。我去年帮一个同事算账，她借了2万，分十二期还清，每期还款2100元，一共要还25200元。不多吧？实际上年化率已经超过30%了。自己都被吓了一跳，从来没有想过要做这个计算。
这就是平台的高明之处，把利息拆分成各种名目的费用，让你觉得"还可以接受"。其实呢？血亏。
遇到不合规的借款，应该怎样做？
可以讲得更详细一些，因为我实际操作过。
第一步，收集证据。借款合同、还款记录、银行流水以及和客服的聊天记录全部截图保存下来。别觉得麻烦，在关键时刻它们可以帮你节省很多钱。”
第二步算清账。根据法律规定的利率上限来计算出你多付了多少钱在网上有一个IRR计算器，输入几个数据就可以得出真实的年化收益特别方便。
第三步，先跟平台沟通。态度要强硬但是不能骂人。直接说：你们的综合费率已经超过了法定上限了，请退给我多收的部分钱吧。一般情况下，在这个时候大多数平台都会装傻，会说"我们是合规的"、"这不算利息的服务费"等等话。不要被蒙蔽了，要坚持自己的要求。
第四步，协商不成就直接投诉。黑猫投诉、当地金融监管局、银保监会，选择渠道很重要。我那笔砍头息的投诉是到地方金融监管部门去反映的，在两周之内就有工作人员联系上我了。
只了解这几个渠道，其他的"内部关系"都是空穴来风，不要相信。
不用还的借款平台有哪些，问就是没有
说到底，那些标榜"不用还"的，要么是骗子，要么就是违法的高利贷。真正有用的便是学会辨别哪些借贷属于非法行为以及哪项费用不应该支付。
我现在回过头来想，那几年交的"学费"太贵了。如果当时有人告诉我这些话的话，我至少可以少还五六万冤枉钱。借钱这件事情，能不借就不要去借，真的需要的时候，一定要选择正规银行借贷，并且千万不要去接触那些根本不知道的小平台。
你说是不是这样？
最后再强调一下，如果你现在正处在网贷的泥潭中的话，请先算好自己的债务情况之后再进行还款，不要傻乎乎地按照别人的要求来还钱。你的钱财不是凭空而来，凭什么就让别人随便骗？
