昨天有个老客户来网点找我，坐下来就问：信用卡借款哪个利率低？看着他一眼，一时不知怎样回答。不是我不清楚答案的原因是答案太扎心了，说出来怕他会受不了。他在我们行做了八年生意，流水还可以，但是从来没有逾期过。按照常理来讲这种客户的利息应该最低才对吧？但是他系统跑出来的结果却让他拍手叫好。

其实这事儿并没有想象中那么简单。

不要被名义利率所蒙蔽

很多人认为信用卡分期年化利率就是银行所说的那个数字。比如宣传单上写的是"月费率0.6%"，你就会觉得它的年化是 0.6% ×12=7.2%，很天真啊。

给你算一下。借10万块钱，分十二期还款，每期手续费是0.6%，所以每个月还本金8333元加上手续费600元。听上去很划算吧？但是问题来了——你第一个月就还了一半的本金，这笔钱你只用了一个月的时间，却付了整整一年的利息。最后一个月的时候，你的手里还有八千三百三十三块钱在使用，并且还要按照同样的利率来支付费用。

实际年化利率是多少？大约为13%。差不多是名义利率的1.8倍。银行不会主动告诉你，我也只能在这里说了。

去年有一个做餐饮的小老板，信了宣传单上说的"低费率"，借了20万周转。后来发现实际利息比想象中的高出很多倍数，跑来问我怎么回事。只能给他摊开来算一遍，听完之后他脸都绿了。

信用卡借款利率最低的是它

说了半天坑，到底信用卡借款哪个利率最低？

直接给出答案：现金分期、专项分期。

不是账单分期，也不是取现、消费贷。现金分期和专项分期是信用卡体系中利率最低的两种类型。但是有一个前提就是——你得会申请，并且还要掌握好时机。

现金分期是啥？简单来说就是信用卡里有额度，但是不取现，直接转成现金打到储蓄卡里面，并且分批还款。利率比取现低很多。日息万分之五，年化18.25%，现金分期活动时可以做到年化6%以内。

专项分期更狠。这是银行给优质客户的一个隐形福利，不主动宣传的。装修分期、购车分期、车位分期名义上是消费行为，但是年化利率可以达到3%-4%，比很多信用贷款还低。但是门槛比较高，需要提供消费凭证，并不是想办就能办理。

内部审批标准，外面找不着

到此为止，应该说一些不该说的话了。

我们行审批现金分期，有一套内部评分逻辑，并不是征信报告上能看到的那样。具体算法我不能透露得太细，但是有以下几个因素对结果影响很大：

行信用卡使用率超过80%的，基本一票否决

近半年内被查询超过六次的，利率上浮20%起

有房贷并且正常还款两年以上的人，加很多分

代发工资客户通过率比普通客户高2.5倍左右

这个数字我记不太清楚了，大概的比例是这样的，各个城市之间可能有稍微的区别。

申请时间也很重要。月底、季末的时候，银行为了完成业绩指标，审批比较宽松，利率也比较低。有一次帮客户申请，25号提交被拒了，同样的资料29号重新提交通过了。利率还是优惠档。

这算是钻空子吗？不算，就是利用规则。规则就是这样规定的。

四大行和股份行有什么区别

经常有人问我，哪家银行的信用卡借款利率最低？

说实话没有标准答案，但是有一个大概的规律。四大行利率普遍较低，但是门槛较高、活动较少。股份行利率稍高一些，但活动多且审批比较宽松。城商行和农商用银行存款高低不一。

我的客户在工商银行、中信银行都有卡。工行现金分期年化利率为5.76%，中信银行的则是7.2%。看起来工行为好，对吧？但是中信经常搞活动，打折之后可以低到4.8%，比工商银行还要便宜一些。问题在于活动并不是人人都能参加，要看系统判断你是否是"目标客户"。

怎么判断？不知道。真的不知道。这套模型是总行那边的，我们支行层面看不到具体的参数。但是根据我的观察，用卡频率高、分期记录好、额度使用率在30%-60%之间的客户，收到活动邀请的概率最大。

别傻乎乎地认为不用卡就是好客户。银行也是要赚钱的，你从不分期付款、从来不要现金消费、刷完卡次月全额还款，这样的客户银行称之为"薅羊毛党"，一般都不会给你提供低利率优惠。相反地，如果有的时候分期付款、有时候最低还一点钱的话，那么银行就会觉得你是"优质利润贡献者"，各种优惠活动都会找上你。

听上去是不是有点离谱？但是就是这样。

踩过的坑以及避坑的经验

说到这儿，想起一件事。前年有个客户急着用钱，看到某行宣传信用卡借款年化3.6%，就兴奋地去申请了。批下来是年化15.6%。他跑来问我为什么，我看了一下他的征信报告——近三个月内查询记录有12条都是网贷平台的。

银行不是傻子。到处借钱，银行系统一眼就可以看出来。“点击查看额度”的链接点一次查一次征信，你以为只是看看，其实每次都在你的信用报告上留一个记录。

还有一个坑就是提前还款。信用卡分期提前还款的话，大部分银行都会收取违约金，并且已经缴纳的手续费也不会退还。我算了一下某行12期分摊情况，如果在第6个月就全额还清了贷款的话，那么实际利率会比按照计划全部还清还要高一些。客户经理不会主动跟你说这个事，在合同里写明了但是你未必注意得到。

因此要问清楚之后再办理。不要不好意思开口。

怎样选择才最划算

说了这么多，到底信用卡借款哪个利率低、怎么选？

给你一个简单的判断逻辑：

如果你征信良好、有房贷或者代发工资，而且他行负债率不高的话，可以直接去四大行申请现金分期或者是专项分期，利率最低可以做到4%-6%年化。

如果你征信一般、有小逾期或者查询次数多，去股份行碰运气的话，在赶上活动的时候利率也不算很高。

如果你已经到处借钱、征信已经被用尽的话，那么先别考虑申请信用卡借款了，先把征信养上半年再说。越申卡费越高，利率也高得让人难以承受。

还有个事情要提醒一下，不要同时申请多家。每次申请都要留记录，在短期内到处申请借款的话，银行会认为你的资金链出现了问题，要么拒绝放款，要么给你很高的利率。正确的方法就是先查清自己的资质情况，选择最有把握的一家来办理就可以了，过了之后就用起来吧，反正等一下也无妨。

见过很多客户，资质还可以，但是申请五六家银行的时候全部被拒。征信不好，在半年之内都无法办理借款业务了。图什么？

最后说点实在的

信用卡借款利率高低是一方面，更重要的是要弄清楚借钱的目的以及是否能按时还款。再低的利息还不起也是麻烦。逾期记录还有五年的历史，在这五年间房贷、车贷都会受到影响。

我们支行去年有一个客户，用信用卡现金分期做起了生意，但是生意亏了钱还不上。逾期三个月后被电话催收，家里老人代为还款。征信上还有逾期记录，现在申请房贷办不了。

因此在借款之前，先问自己一个问题：这笔钱借出去后，我有确定的还款来源吗？

想好了再办。利率的事情可以慢慢挑选、比较一下。但是征信一旦用掉了，修复的成本要比省下的一点利息要多得多。”