上个月有个读者给我发私信，说被拒了七次，问我还有没有戏。我当记者这么多年以来收到过上百条类似的私信。很多人都在问同一个问题：一次可以借到的钱有多少？虽然这个问题看起来很简单，但是里面有很多门道。花了三个月时间采访三十多位借款人的同时又走访了十几位业内的人士想弄明白一件事那就是为什么一些人第一次就通过了而另一些则不行呢？

那些标榜着"必过"的借款，是否可靠呢？

在采访的过程中，我遇到的第一个问题就是：市场上那些宣称"百分百下款"的平台是否可以相信？

讲真，我直接说结论——凡是敢打包票说"必过"的，要么是骗子，要么就是高利贷。正规金融机构没有一家会做出这样的承诺。去年我去暗访过一个自称可以给"黑户贷款"的地方，结果发现他们所谓的"一定能通过审批"其实就是把借款人介绍给民间放款人，并且月利率达到15%。这不是借钱而是挖坑让人跳。

有没有比较容易通过的正规借款？有，但是前提是你得弄清门道。

银行贷款真的很难批吗？

很多人一听到银行贷款就摇头，觉得门槛高、审批慢、肯定过不了。我采访的一位股份制银行客户经理老陈说，其实银行并没有大家想象中的那么"冷酷无情"。

老陈透露了内部的数据：他们支行个人消费贷的通过率在65%左右，并不是网传的"十个申请九个拒"。主要是选好产品、找对时机。每年一季度和四季度，银行都有放贷任务的压力，审批比较宽松。此时此地很少有人知晓。

小张就是我采访的一个例子。去年三月，他向某银行申请了消费贷款，额度为15万人民币，年利率为4.5%，整个流程从申请到放款一共用了三天时间。他说自己的征信不是很好，有一张信用卡偶尔会忘记还款，但是总的负债不高，工作也稳定一些。说白了就是看中收入稳定、负债可控、无重大不良记录这三个方面。”

可以接受的借款渠道，应该如何选择？

回到问题的核心，可以接受的借款有哪些渠道？我把采访得到的信息整理了一下，大致分成了几类：

第一类为银行系消费贷。招行闪电贷、工行融e借、建行快贷等，利率低且正规安全，但是需要申请人有该行代发工资或者房贷记录。如果曾经在某家银行开过户的老客户的话，通过率会比较高。

第二类为持牌消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都是其中的代表。门槛比银行低一些，利率相应高一点，年化在10%-24%之间。我采访的一位借款人叫小刘，征信上有一个逾期记录，银行贷款不了，最后通过招联金融贷了五万元，当天就到账了。

第三类为互联网平台的产品。借呗、微粒贷、京东金条等，大家应该都很了解。该类产品的好处在于方便快捷地借款，坏处是额度一般较小，并且频繁使用会增加征信记录，从而影响到以后申请其他贷款。

为什么有的人申请总是被拒绝？

我问过很多业内人士，答案出奇的一致：大部分被拒的人，并不是条件不够，而是申请方式有问题。

举个例子。小王半年之内申请了八家网贷公司，全部被拒绝了。后来我帮他看了征信报告发现每次他都会留下一条"贷款审批"的查询记录，在半年内查了12次。银行看到这样的信用情况会想：这个人是不是到处借钱？资金链出了问题吗？

老陈说，他们银行内部有一个不成文的规定：近三个月征信查询次数超过六次的话基本上就很难批准了。各个银行的这个数字可能不一样，但是逻辑是一样的——频繁申请本身就是一种风险信号。

那些一次过的人做对了什么？

在采访中我发现，那些一次就能通过的人有以下共同点。

首先在申请之前要自查征信。很多人不知道自己的征信是什么样子的，就盲目地去申请。每年有两次免费查询的机会，查一下不会扣分，为什么不去看看自己到底有多少斤两呢？

其次是选择合适的产品。并不是所有的人都适合使用同一种产品。有公积金的选公积金贷款，有房贷的选房贷银行消费贷，有代发工资的就选用代发银行的产品。这个匹配逻辑很多人根本就没有想过。”

最后就是控制负债率。我采访的一位理财师说，月还款额占月收入的比例最好不超过50%。超过这个线之后通过率就会直线下降。这件事看似简单，但是很多人根本就没算这笔账。”

一个常常被忽视的小细节

还有很多人不知道的事情。申请借款时填写的资料是有讲究的。工作单位可以填全称不要用简称，联系人最好是直系亲属比朋友更具有说服力，借款用途写成装修要比周转更容易通过审批。

征信不好就真的没有机会了吗？

这个问题我被问过很多次。征信不好确实会影响通过率，但是也不是完全没有机会。

关键看"不好"到什么程度。如果逾期次数不多、金额不大、时间较长的话，还是有商量的余地的。我采访的小李两年前有过一笔五百元的逾期记录，后来还清了，去年申请消费金融公司的贷款也被批准通过了，只是利率比别人高出两个百分点。

但是如果是当前逾期或者有连续三个月以上的逾期记录的话，基本上就很难了。不如先把征信养好再说，在各种碰壁的时候要小心谨慎。养征信没有捷径可走，就是按时还款、控制负债、减少查询，时间久了不良记录就会被冲淡。

我的建议

写这篇稿子之前，我又把采访笔记看了一遍。看完三十多个借款人的故事之后，我有一个很深的感受就是：很多人借钱失败，并不是因为条件差，而是由于信息不对称。他们不知道银行看重的是什么，不知道自己哪里出了问题，也不知道还有哪些替代方案。

一次可以借到的钱是哪些？答案各不相同。但是有一点是可以确定的，在申请之前先弄清自己的征信状况，然后再对症下药选择产品比盲目去申请多个平台要靠谱得多。

见过太多人因为急需用钱，病急乱投医，最后越借越多。不如现在就看看自己的征信报告怎么样吧，以防到时候拍大腿后悔。你上一次查过征信是哪一天呢？