上个月有一个刚毕业两年的小姑娘来找我，她叫小周，在一家电商公司做运营。当时她特别着急，说是因为信用卡还款日记出错了，导致征信里多了一个逾期记录，现在想办个消费贷来弥补一下，但是很多平台都拒绝了她。她说："老师，我要周转十天的三千块钱就这么难吗？"
这件事让我很感慨。很多人认为借钱金额不大，随便找一个平台点一点就可以完成借款了，实际上钱越小就越容易踩到陷阱。今天我就把5千以下的借款有哪些靠谱渠道以及哪些坑绝对不能踩给大家掰扯清楚吧。
小额借款的可靠途径只有三条路
小周的情况我非常了解。她认为几千块钱是小事，殊不知很多银行对于小额借款的审批更加谨慎——因为要借钱的人就是为了这点钱而借贷，说明资金状况出现了问题。
但是也不是没有出路。
第一条就是互联网银行的产品，比如微众银行的微粒贷、网商银行的借呗、京东金条等等。该类产品特点为额度灵活，几百元也可以借贷，日计息，使用几天计算几天利息。小周后来在京东金条上借款三千块，在十二天内还清了钱，并且没有超过二十块钱的手续费。
第二条路就是信用卡现金分期。如果你有信用卡的话，可以直接在手机银行APP里申请现金分期或者预借现金。我的一个做设计师的朋友老张去年装修房子缺四千元买家电的时候是通过招行的信用卡办理了现金分期付款，手续费折算成年化利率大约为12%，比很多网贷平台要便宜得多。
第三条出路就是消费金融公司的产品。招联金融、马上消费、中银消费等持牌机构都有小额借款业务。门槛比银行低一些，但是利率普遍较高，年化利率一般在18%到24%之间。这条路可以走，但得算清账。
小额贷款平台哪些比较靠谱？先看下面几点再做决定
说到这儿，肯定有人会问：网上到处都是的小贷平台广告，能不能用？
其实这里面的水很深。
去年我帮一个客户做债务梳理，他的名字叫大刘，从事小生意。他在网上乱点广告，借了四五千块钱之后就掉进了"714高炮"的坑里——先给一千五百元，拿到手只有八百五十元，七天后还要还一万五千一百元。该平台根本不讲道理，年化利率算下来可以达到上千甚至上万以上，并且完全是吸血的行为。
那么怎样来判断一个平台是否可靠呢？教你三招：
- 看到账金额：如果借5000到手只有4000，说有1000是"服务费"，这种直接报警
看牌照：正规平台必须在名称中包含"消费金融"或者"小额贷款"字样，并且可以在银保监会官网查询到该公司的许可证信息
看利率：年化利率超过24%的要小心，超过36%的直接拉黑
具体数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，在市场上至少有三成的小额借款平台存在各种各样的猫腻。有的是砍头息，有的是有隐性费用，还有的是故意让你逾期以便收取罚息。
借5000元以下怎么选？根据你的实际情况
由于每个人的情况不同，所以选择也不尽相同。给出以下几点具体的建议：
如果你征信良好并且有信用卡的话，首选信用卡现金分期。利率透明、操作简单，并且不会在信用报告中留下很多借款记录。
如果你的征信情况一般但不是特别差的话，可以考虑一下互联网银行的信用贷款产品。这类产品的信贷门槛比传统的银行要低一些，但是要比那些非法平台正规得多。
如果你的征信已经被用尽了，或者负债率比较高的话就要小心了。此时正规渠道很难申请成功，但是千万不要病急乱投医去找那些"不看征信秒下款"的平台。说到底就是骗子或者是高利贷，没有一个正经做生意的。
见过太多因为几千块钱而变成几万甚至十几万债务窟窿的人。有个做外卖的小伙子，开始只借了三千元钱，但是用了贷来还贷的方式，一年之后就欠下了八万多。这件事我一直都记得，在那个小伙子说到最后一句的时候眼眶已经红润了。
踩一个坑就足够你喝一壶了
小额借款最容易踩到的坑，我必须得说一说。
第一个就是会员费陷阱。有些平台说利息很低，但是要先买几百块钱的会员才能借钱。买了会员之后呢？可能还是借不出来，或者是利息根本就没有降低。这就是变相收费吧
第二个就是"自动续期"的陷阱。有些平台默认勾选了续期选项，你借七天后如果没有注意到就会自动续费，而且每次续费都要收取一笔手续费。有个客户因为这件事，三次借款都续着要交一千多元手续费。
第三个就是"通讯录授权"的陷阱。很多不正规的平台都会要求你给它你的通讯录，说是为了风控。其实呢？一旦出现逾期的情况就会开始轰炸你的通讯录，亲戚朋友同事都知道你借钱不还了。这件事真的太坑人了。
去年还不是这样，今年很多平台都收敛了一些，但是暗箱操作的还是不少。借款之前一定要把合同条款看清楚，尤其是小字部分更要认真对待。”
一个常常被忽视的小细节
还有一个很多人不知道的事情就是借款的时间点也很讲究。
月底或者季度末申请借款，通过率会比较高。因为这个时候很多机构都在抢业绩，所以审核比较宽松。但是不同的金融机构情况不一样，不过大体上还是这样的。
另外，工作日早上申请一般比周末、晚上申请审核要快一些，因为很多平台的人工审核环节需要在工作时间才能完成。
最后说点实在的
五千以下的借款，看起来金额不大，但是处理不好就会把人坑惨。我的建议是：可以向亲戚朋友借贷代替银行或者小贷公司，尽量借一天就不要多借。
小周把征信养了半年之后，现在的信用状况还不错。大刘花了将近一年的时间才清理完那些杂乱的债务，并因此把自己的小店关掉了。
借钱这件事，从来都不是借到就完事了，怎么还、什么时候还、利息多少，每一条账都要算清楚。
你现在手里有多少张信用卡？额度用掉多少了？
