前两天老客户小周急急忙忙地给我打电话，开口就说：361借款怎么样？能救一下吗？我当时愣住了。作为一位在金融界摸爬滚打十几年的持证理财规划师，市面上大大小小的借贷产品我多少都了解一些了，但是这个名字一听就有点生疏。小周说刷短视频的时候看到过广告声很大宣传门槛低、放款快所以现在装修的钱缺五万工地催着结账一时头脑发热求助于他们。马上叫他停一下不要急着填资料先把产品逻辑弄清楚再说。

别被名字欺骗，361借款是否可靠？

小周遇到的情况，我一年之内会碰到几十次。其实很多借款人只关心"放款快不快"，根本不去考虑背后是哪家公司。361借款是否靠谱这个问题，我们得剥开洋葱来查一查到底怎样。市面上叫作"361"或者类似名字的借贷平台，并不是所有的都是持牌消费金融公司，更多的是助贷平台或者是网贷超市。什么意思呢？就是他们自己不会直接给你钱，而是把你推荐给银行或者其他机构，在中间赚取"中介费"。有利有弊。

好处是选择多，坏处就是——你的个人信息可能会被几家机构共享。去年有一个做餐饮的客户，在一个不知名的地方点了一个测额度的服务，结果接下来的一周里接到了二十多个推销电话，从贷款到办卡应有尽有。烦不烦？还算轻度的吧。更麻烦的是有些平台在你不知情的情况下会勾选很多授权协议，并且查一次征信就等于"花掉"了一次征信。等到真的去银行申请经营性流动资金贷款的时候，发现自己的征信查询记录密密麻麻地铺满了纸张，银行经理直接摇头表示不给办了。这就是因小失大的意思吧。

利息到底值不值得？算完这笔账吓了一跳

小周当时跟我说，广告上写着日息万二，听起来挺便宜的吧？别傻了。很多平台宣传的是最低的日息率，这是为征信好、资产多的好客户准备的。普通人申请的话，实际利率一般会翻倍。我叫小周发给我借款页面的照片，这家伙算了算综合年化利息接近24%。什么是概念？如果他借5万元分12期还款，那么利息就比银行信用贷款高出一万块钱左右了。这样把钱花在吃上也是不错的吧

行业内有个秘密，网上查不到。很多助贷平台把"服务费"或者"Guarantee fee（担保费）"打包到月供里去，表面上看月供压力不大，实际上年化成本很高。最离谱的一个客户借了三万元，合同上写着三万五千元，多出来的五千块钱直接算作服务费被扣掉了。这叫砍头息，虽然现在明面上不敢这么干，但是换个马甲收费的操作依然存在。因此，在申请之前一定要看清楚借款合同中关于"IRR利率"的内容，这才是你的实际成本。

申请流程中存在的一些坑，踩到一个就麻烦了

再说说流程。很多人认为申请借款就是填身份证、刷脸，很简单。这里面的坑太多了。第一个坑叫"授权查询"。每一个点击确认的过程都是在向对方提供征信报告以及大数据评分的权利。查得多了就会影响到你的信用了。我的经验是，在一个月之内不要超过三次征信查询次数，否则银行会觉得你"很缺钱"，拒贷的概率就会直线上升。

第二个坑就是还款方式。有些平台利率还可以，但是还款方式却是"等额本息"，利息按全额本金来算。比如你借了1万块钱，还了6个月后本金只剩下5000元了，但是利息还是按照原来的1万元来收的。这不是坑爹又是什么？之前有个刚毕业的小姑娘找我咨询，在某平台借款2万，一年之后发现本金并没有减少多少，全部变成了还款利息。出事了吧？因此在签订合同的时候一定要看清还款计划表里每一期本金、利息各占的比例。

还有个事情要提一下。不同的城市、不同时期的放款政策可能会有所不同。上周我给一个广州客户看过某平台，额度给了比较高的，在这周另一个在北京的朋友申请同一个产品的时候就被拒绝了。政策变化无常，去年还不是这样的，今年会不会收紧就不得而知了。我对北京这边的情况了解比较多一些，其他地方我不敢随便乱说，但是大的逻辑差不多。

到底适合谁？给个准话

说了这么多，那么这样的平台是不是就不能碰了？也不能一棍子打死。征信有点小问题的个人如果想办理银行信用贷款被拒绝的话，并且急需用钱并且可以接受较高的利息成本的话，正规助贷机构就成为一种选择之一。但是前提是你要看清合同、算好成本并保证自己能够承受得起。最怕的就是"以贷养贷"，拆东墙补西墙，最后形成大雪球。见过太多类似的情况，本来欠个三五万两年变成二十万全家人跟着受罪。

小周的情况我当时给他的建议是：先不要动用网贷，我帮他联系了一家做装修贷的银行渠道，虽然手续麻烦一些需要提供装修合同以及发票，但是年化利率只要在4%左右。五万块钱一年可以节省好几千利息。听完之后拍大腿说差点就冲动了。后来他按照我的方案去申请了银行贷款，现在装修已经完成了，并且入住也开始了。

如果征信太差，银行没有机会的话呢？记住三点：第一，选择头部大平台不要听都没听说过的小作坊；第二，在借钱之前算好IRR利率，超过24%的直接放弃；第三，做好还款计划，一旦逾期，违约金和催收会让你怀疑人生。这事儿是不能商量了。

借钱这件事，从来都不是能不能借到的问题，而是值不值得借以及怎么还的问题。很多人只顾着解决眼前口渴的时候忘记以后还要走很长的路。见过太多因为一时冲动借贷而使生活陷入困境的人了，所以才会啰嗦地解释这么长。

下次再看到"秒批""免审"的广告时，先问自己一个问题：这便宜真的可以让我占着吗？