小老板亲测：用手机有哪些借款的渠道靠谱？这5个我全试过

做生意这么多年，资金周转的事情我太清楚了。去年三月的时候，建材店压了一堆货款还没回来，员工工资也要发，当时差八万块钱左右。那天晚上刷到凌晨两点才把各大平台翻遍了最后知道了用手机能有哪些借款的渠道真正可以用。

我开建材店七八年了，资金周转经常出现。以前都是向亲戚朋友借钱，后来脸皮薄不好意思开口了，就研究起了手机上的渠道。踩过的坑很多，在这里把这些年来的经验摊开来给大家分享一下。

一、银行系手机贷款渠道：利率低但是门槛高

先说银行。这是我现在用得最多的一个。工商银行的融e借、建设银行的快贷、招商银行的e招贷我都试过。去年申请建行快贷时，额度是15万，年化利率为4.35%，比一些网络贷款平台要便宜很多。”

但是银行有一个问题，并不是所有人都能批下来。他们对征信的要求很严格，有一次我的征信里有个小逾期，就是几百块钱的信用卡没还上，结果额度直接从15万降到3万。这件事到现在我都没有忘记过，那种后悔的感觉。

银行手机借款渠道适合什么样的人？征信良好、收入稳定的人最好在申请银行有流水或者存款。如果像我一样做经营的话，可以先把日常结算账户开到某家银行里去存半年的流水再申请，通过率会高很多。

二、消费金融公司：比银行稍微宽松一些，但是利息要高很多

消费金融公司方面，招联金融、马上消费、中银消费等我都了解过。去年有个朋友推荐我试试招联金融，说审批速度快一些。我去申请了一下，批了五万元，年化利率在10%左右。

比银行贵，但是比那些乱七八糟的平台便宜。审批很快，当天就到账了。当时我店里正好要补货，这笔钱解了燃眉之急。

消费金融公司对征信的要求比银行宽松一些，但是利息可以高出一倍甚至更多。适合征信有小瑕疵、急需用钱并且短期内能够偿还的人。应急使用的，并不能长期使用。

三、互联网平台贷款：方便但是要小心谨慎

支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱，这些都是大家比较熟悉的。我借呗额度为8万，微粒贷额度6万，利率在日息万分之三到五之间换算成年化大约10%到18%。

最大的好处就是方便，点几下就可以到账。但是有一点要提醒大家：不要一次申请太多。去年我有一个做餐饮的朋友，在一周之内就把借呗、微粒贷、金条全都点了过去，结果征信查询记录太多了，后来去银行办理经营贷款的时候就被拒绝了。他问我为什么，我说我自己做的。

说到用手机借款的方式，互联网平台就是很多人最先想到的。方便是方便了点，但是金额大的话还是建议走银行。

四、网贷平台：水最深的地方

这块我要好好说一说。踩过坑，血亏。

2021年的时候，我急需用钱，在网上找到了一个叫做"XX贷"的平台。广告做得很好，说"秒批秒到、利息低"。我把资料填好后被批准了，并且拿走了两万块钱的结果是什么？结果怎么样呢？到账金额为16000元，扣除4000元的服务费之后。你认为拿到的钱就是借出去的钱吗？错的砍了一刀。

后来算下来，年化利率超过60%。这样的平台就是典型的套路贷，他们不会明目张胆地告诉你利息是多少，而是通过各种名目的服务费、手续费等手段来扣钱。这怎么可以呢？

怎样辨别出这样的坑？看放款方是否为持牌机构。正规的合同上会写明放款主体以及利率，都是公开透明的。看到"服务费""砍头息"的时候就直接关闭吧，不要犹豫。

五、信用卡现金分期：被很多人忽视的好途径

这个渠道很少有人知道。我有一张招商银行的信用卡，额度为五万元。去年装修房子的时候差点没钱了，在招行APP中看到了一个"e招贷"服务，可以把信用卡额度转成现金分期付款，年化利率大约在6%左右。具体的数字我已经记不太清楚了，但是比取现便宜。

信用卡取现的利息为日息万分之五，年化利率为18%。现金分期就是把额度借出来分期还款，利率比提现要低很多。

适合已经有信用卡并且额度足够的人。如果你的信用卡额度比较高的话，那么它就具有一定的价格优势了。

把这几个渠道对比一下，你们根据自己的情况选择：

征信好、不急用：优先选择银行系，利率最低

征信有小瑕疵、急需用钱：消费金融公司，利率一般

有信用卡并且额度足够的话：现金分期，利率还可以

征信差、正规渠道都不给办：先想办法提高自己的信用，不要碰网贷平台

说个行业内的人知道的事。银行的线上贷款产品，每个月的审批额度都是有限制的。月底几天放款比较紧张，审批就会严格一些。月初申请的话通过率以及额度都会好一点。这个细节在网上基本查不到，在我跟银行客户经理喝酒的时候偶然听来的。

申请之前需要做些什么？

不管选择哪个渠道，先做好这几件事情：

第一，查一下自己的征信。每年可以免费查询两次，在央行征信中心官网就可以查看了。看看有没有逾期、查询记录多不多

第二，把手机里的乱七八糟的贷款APP都删掉。银行审批的时候会看这个，在手机上装了很多网贷APP，审核人员会觉得你缺钱。

第三，算好自己可以承受的还款额度。不要借了还不上钱，逾期的话更麻烦一些。见过太多的人借钱的时候没想清楚，最后利滚利还不了。

第四，看清合同条款之后再点确认。利率是多少、有没有服务费、提前还款是否需要违约金都要弄明白。别急着点击“同意”，花两分钟时间把合同看完不吃亏。

最后说点实在的

手机上借款渠道很多，但是适合自己的才是最好的。我目前日常周转主要使用建行快贷，利率低、额度够用、到账速度快。

根据自己的情况来选择。征信好的优先考虑银行，征信一般的话可以看看消费金融产品或者日常小额借贷用互联网平台也可以。但是那些不知名的网贷平台最好别碰，水很深。

如果现在急需用钱的话，先打开手机银行APP看一下自己有没有预授信额度，如果有就可以直接申请了，利率比外面那些平台要低很多。如果没有的话再考虑其他渠道。