上周三下午快下班的时候，有个客户气冲冲地来找我，说是在手机上点了一整天了，征信被查了七八次，愣是没借到一分钱。他问我：奥利借款哪家公司比较靠谱? 可以给我指条明路吗？看到那份花得跟猫抓似的征信报告时，我心里就不是滋味。这事儿也不能全怪客户，外面的广告吹得天花乱坠，说"秒批""不看征信"，真信了你就输了。我在银行工作了很多年，在一些正式场合不能说出这些话来，但是今天我们开个会，把那些审批系统里没有告诉你的秘密说出来吧。
选公司要看"户口"，不要被名字骗了
很多人找贷款的时候，只看名字好听不好听，“极速贷”、“安心借”，听着挺吉利就往上冲。别傻了，名字和风控能力没有关系。关注的是它的“户口”，也就是资金方的性质。”
市面上可以放款的，无非就是这三种：银行、消费金融公司、小贷公司。三类门槛差别很大。银行资金成本最低，因此利息也最低，但是审核最严格，稍微有一点瑕疵就要人工介入。消费金融公司的利率比银行高一些，但是它的宽容度更大一些。小贷公司门槛低一些，但是贷款的费用……你知道了。
去年有个做餐饮的小老板，急着周转五万元钱，去借了一个不知名的小贷公司的产品。那么呢？月息0.8%，加上服务费、担保费等综合成本达到年化36%左右。简直是吸血鬼的风格。如果他当初问问我或者自己懂点门道申请正规消费金融公司的产品的话，怎么会走到这一步呢？
奥利借款应该选择哪家公司？看你的征信脸色
说到奥利借款哪家公司好，没有标准答案。征信情况怎么样就怎样做事吧。见过很多资质较好的人，却往门槛低的地方挤，把征信弄花了；或者资质一般的，非要撞银行的墙去碰壁。
怎样判断？有一个简单的方法。如果你征信没有逾期记录，负债率也不高（信用卡使用比例不要超过70%），有社保公积金的话就可以直接去银行系产品那里申请了，不用犹豫。现在银行的竞争也很激烈，很多城商行、农商行的产品其实很好批的，利息还便宜。
但是如果你的征信有一点小问题，比如偶尔有过逾期记录，或者查询次数比较多的话，那么银行就有可能有问题了。这时持牌消费金融公司是比较稳妥的选择。马上、招联、中银这些虽然利息比银行高一些，但是正规可靠，并不会出现什么乱七八糟的操作。
至于那些连消费金融公司都不愿意给贷款的人……说白了就是这时候再想借钱已经来不及了，先想办法把自己的征信搞好再说吧。这个时候去碰那些号称"黑户也能贷"的公司，百分百是坑人，没有例外。
银行内部审批中存在的一种"潜规则"
这件事情我不该说，但是心里很不舒服。很多客户认为银行审批就是看征信报告上的数字，并不是那么简单的事情。我们系统中有个"白名单"机制，在外面是查不到的。
什么意思呢？比如你是某大型国企、事业单位或者知名外企的员工，在系统中就可以直接被认定为"优选客户"。即使你的征信有点小瑕疵，负债稍高一点的话，系统在审批的时候可能会睁一只眼闭一只眼，额度也会给得比较痛快。如果你从事的是某些高风险行业，比如娱乐场所、高危职业等等，或者是你所在的单位被列入我们银行的“灰名单”，那么就算你的信用记录非常优秀，也有可能被立即拒绝。
各个银行的名单都不一样，而且经常变化。去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，很多以前可以做的行业现在都被收紧了。所以我就一直告诉客户，在申请之前最好问一下内部的人，不要随便碰运气。”
避开这些坑，可以帮你省下几万
聊完选公司之后，再来说说申请过程中出现的坑。这些坑爹的套路我看在眼眶里都会替客户心疼钱。
第一个大坑就是会员费、服务费和担保费。有些平台，在你申请的时候利息看起来不高，等你要放款的时候突然弹出一个窗口让你买会员或者交什么加速审核费。千万别给！这就是变相砍头息的意思。正规的贷款产品在放款之前是不会收取任何费用的。记住一句话：先收钱的就是骗子。
第二个坑就是还款方式。很多人只看总利息，不管怎么还钱。有的产品号称利率低，但是它采用的是等额本息的还款方式，前几个月你还得大部分都是利息。如果你打算提前还款的话，就会发现本金并没有减少多少，亏大了。所以签合同之前一定要搞清楚是等额本息、等额本金还是先息后本。中间的区别也就是几万块的真金白银。
前阵子有个客户在某平台上借了十万，分36期。还了半年想要提前结清的时候发现需要支付的金额比本金还要多。为什么呢？因为利息是先扣掉的。最后闹到这地步，客户的处境就只有默默承受了。你觉得冤不冤？
申请时间也有讲究吗？这件事情很少有人知道
这事儿你可能不信，申请贷款的时间点有时候会决定成败。我们银行内部的额度控制是有节奏的。
一般情况下，季度末、年末的时候银行为了完成业绩指标，审批会稍微宽松一些。一点就决定了是否通过或被拒绝。而每个月月初或者监管严查时，审批就会卡得特别紧。
还有一个细节就是在工作日的上午申请。这时客户经理在线，系统处理也很快。大半夜或者周末去点的时候，有很多需要人工核验的地方没有人管到，就有可能卡在那里了，甚至因为系统的自动风控误判而直接拒绝。不同的城市情况不同，但是大的方向是正确的。
最后给你一条路
说了这么多，你要是问我奥利借款哪家公司好，我只能给你一个最实在的建议：打开你的征信报告，仔细看三遍。看不懂的地方可以请教专业人士。了解自己、认识对方才能百战不败。
不要再在网上找什么“必下款口子”了，那些都是骗人的。真正可靠的渠道，在你自己的资质中就有啊。资质好就到哪家公司都可以；资质不好就算神仙也救不了。
另外还有一件事情要提醒你。不要为了这点钱而去做所谓的"包装资料"。现在的大数据都已经打通了，你的那点小聪明，在风控系统面前就跟裸奔一样。一旦被标记为欺诈风险，以后想办正规贷款就别想了。踏实养征信，比什么都好。
