2018年的时候，我被忽悠着借了一笔"装修贷"，本来想着周转三个月就还上，结果因为对征信一窍不通，硬生生把自己给搞进去了黑名单。那时候我不知道不良信息借款人有哪些，只觉得银行故意刁难自己，后来我自己研究透了征信报告才知道当初的自己是多么愚蠢。
一、连三累六的老油条，银行见到都会摇头
我的一个朋友叫大强，做物流生意的，手头资金比较充裕，但是有一个缺点就是记忆力不好。信用卡还款日从来不记着看，全靠银行发短信提醒，有时候忙起来连短信都不去看。去年他想要贷款50万买新车的时候，银行客户经理一看征信就直接把资料给退回来了。为什么呢？征信报告里赫然写着"连三累四"。
这事儿我得说一下。"连三"就是连续三个月没有按时还款，"累六"是指逾期次数达到六个月以上的大强情况是一张信用卡，连续三个季度忘记还钱，虽然每次金额不大，每期几百块钱，在银行看来这不是忘了交，而是恶意拖欠。银行最怕的不是没钱的人，而是对信用漠不关心的人。几千块都能连续三个月都忘掉了，谁敢给你借几十万？
大强当时还跟我抱怨，说银行太死板了，晚几天有什么关系？直接怼他：换了是你的话，借钱次数多了之后就总是推拖着不给钱的人敢借吗？
他一句话也说不出来。
二、到处点网贷的"测额党"，征信早就被查花了
说到不良信息借款人有哪些，有一类人特别冤——就是那些手欠点网贷的。我前年做过这样的傻事，在手机上看到一条广告，“测一测你的借款额度，不借也不花钱。”我想看看自己可以贷到多少，就点进去填了手机号、身份证。
结果怎么样？额度没有出来，但是征信上多了一条"贷款审批"的查询记录。后来才知道测额度的功能其实就是查你的信用报告，而且每次点击都会在信用报告中留下一条查询记录。那时候我还不知道什么叫"测额度"功能，在一个晚上点完四个平台之后，我的征信报告瞬间多了四五次被查询的情况。等到我自己需要到银行贷款的时候，客户经理看到我的查询历史，眉头皱得都能夹死苍蝇了。
他问我：你最近是不是缺钱？怎么到处都在查征信呢？
我当时就懵了，解释说只是看看额度，人家直接摇头：在我们看来，频繁查征信就是资金链紧张的信号，系统评分会大打折扣。具体数字我已经记不太清楚了，应该是三个月内查询超过六次的时候，很多银行的产品就被拒掉了。
三、给他人担保的"好心人"，坑了自己都不知道
最可惜的就是这些人。我表哥在2019年给一个做生意的朋友提供担保，借了30万元。当时他想得简单，签个字就可以了，朋友的生意做得很大，怎么会还不上呢？结果去年那个朋友跑路了，债主直接找上了我的表哥。
最糟糕的是，这笔担保记录一直挂在了他的征信上，并且显示为"担保代偿"。去年他想买房子办按揭贷款的时候，银行发现有这个保证，就让他先把30万还清再办理。表哥气得拍大腿说那个朋友联系不到怎么可以要他还款？但是法律规定担保人对债务承担连带责任，你没有偿还的话这笔钱就会一直压在你的头上。
说白了就是给别人担保，就等于用自己的信誉去为别人兜底。朋友跑路之后到现在我表哥还在慢慢还这笔钱，房子也买不成了。这件事他一直耿耿于怀，逢人便讲千万别随便签字担保。”
四、被忽略的"隐形不良信息"
除了上面提到的之外，还有很多不良信息人们根本不知道。欠缴话费、水电费等，在某些地方已经被纳入了征信系统之中。我去年办车贷的时候，客户经理特别提醒我要去查一下有没有欠缴公用事业费用的情况，他说他们最近拒绝了好几单申请都是因为几百元水电气费未缴纳造成的。
还有一个很少人知道的：法院执行记录。即使只是因为一件小事被起诉，上了黑名单之后基本上就和银行贷款无缘了。有个做装修的朋友因为与客户产生纠纷而被诉至法庭，判决下来后他并没有在意，并没有去履行判决书上所要求的内容。后来想贷装修贷的时候，银行系统直接拒绝了，他就知道执行记录有多严重了。
不同城市的情况会有所不同，但是大体的趋势是征信系统越来越完善，以前很多不上征信的行为现在也开始慢慢被纳入其中。我自己有这个习惯就是每年至少查一次自己的信用报告，看看有没有莫名其妙的问题。
五、已经变成不良信息借款人的，还有救吗？
这个问题我被问过很多次。有救，但是要看具体情况。逾期的话还清之后等五年，记录就会自动清除掉。但前提是你一定要把欠款全部还清了，否则那个记录就一直存在，并不会消失。
如果查询记录很多的话，就不要乱点网贷了，养半年一年之后，查询记录的影响就会慢慢变小。当年我是硬拖着养了一年才勉强办下一张额度不高的信用卡。
但是如果是"连三累六"这样的严重逾期，或者上了失信被执行人名单的话，那就只能靠时间来冲刷了。五年的时间不算长也不算短，在这期间已经让你吸取了不少教训。
我现在每年都会查两次征信，就像体检一样。上次查询的时候看到自己干净的记录心里就踏实多了。以前提心吊胆的日子我可不想再经历一次了。
最后说点实在的
征信平时不觉得重要，真正用到的时候比钱还值钱。见过太多人因为年轻时不懂事留下很多烂账，在买房买车的时候才发觉自己寸步难行。不要等到被拒贷那一天再去看自己的信用报告。
如果你实在拿不准自己是否属于不良信息借款人的话，可以到当地的人民银行要一份详细的征信报告，并找一个有经验的人帮你看一下。现在的网上"征信修复"广告十有八九都是骗子，不要病急乱投医了，钱没少花但是问题一点都没解决。
